“從第一次和建行山西分行有業務來往後，我們公司的每一步發展都離不開建行的支援。”提起建行山西分行，山西衛氏魚康實業有限公司董事長衛靜安感激之情溢於言表。

　　單筆金額小、服務範圍廣，是中小微企業金融服務最大的特點。正因如此，中小微企業金融服務也成了個吃力不討好的行當。面臨山西經濟持續下行的壓力，建設銀行山西分行新一屆黨委以服務山西經濟轉型為己任，積極創新，主動拓路，把大力支援小微企業發展作為自身“調結構、促轉型”的重要舉措，真誠為小微企業扶“微”解困，精心呵護“幼苗”成長，近兩年，對小企業貸款總量從23億猛增到104億，在當地保持同業第一，並在人行總行開展的中小企業信貸政策導向效果評估中獲得“優秀”，達到最高等級。

　　流程創新，打造“小微信貸工廠”

　　小微企業是新增就業的重要渠道，是科技創新的重要力量，是市場經濟的重要主體。用建行山西分行行長尚朝輝的話説“我們要做小微企業的‘及時雨’”。近年來，山西分行按照總行“綜合性、多功能、集約化、智慧化、創新型”的戰略發展要求，以系統開發和流程優化為支撐，在打造專業小微金融方面探索出了一條創新之路。

　　鋻於小微企業存在資訊不對稱、財務不規範、抗風險能力弱等先天性缺陷，自2010年起，山西分行率先在運城和晉中試點建設了“信貸工廠”，將工業化大規模生産的理念引入到銀行小企業信貸經營領域，把信貸業務流程按照專業化分工劃分為客戶篩選、業務受理、評價授信、信貸審批等若干環節，實現業務流程“模組化”處理，並清晰界定了各個環節的具體職責，以標準化動作、流暢的崗位協作與業務銜接，真正實現了工廠化流水線作業。

　　山西分行小企業業務部總經理史衛紅介紹：“‘信貸工廠’內設專職審批人，獨立開展小企業業務審批，資料齊全後貸款投放僅需7到10天。”

　　目前，山西分行在全省14個二級分行實現了以“信貸工廠”為核心的小企業經營中心，構建起了省分行主管理、二級行主行銷的組織架構，同時，通過設置標準化的小企業信貸流程，實現“客戶行銷、貸後管理兩頭下沉，非現場監測和評價授信業務的中間集中”操作，滿足了小企業短、小、頻、急的融資需求。

　　位於鹽湖工業園的山西省南洋包裝材料有限公司，是一家經營軟包裝及彩印業務的企業。由於籌劃與一家醫藥集團攜手新上一條現代化的包裝線，資金成為最大的攔路虎。通過建行“信貸工廠”，僅用3天時間就完成了2000萬元貸款的申報審批發放工作，解決了企業燃眉之急。

　　？産品創新，打造“小微信貸夥伴”

　　山西黃河新型化工在同業競爭中表現不俗，但由於企業處於發展初期，沒有可足額抵押的資産，企業向多家銀行申請貸款均無法獲得支援。了解到科技型小企業融資困難，山西分行主動協調融資擔保公司，用招牌産品“速貸通”在最短的時間內對該企業發放了1000萬元貸款，保證了企業正常運轉。

　　企業負責人郭忠義感慨地説“多虧有建行，這筆貸款不僅救活了我們，也幫助我們的業務上了一個新臺階。”

　　與大企業金融業務明顯不同，小企業的需求不僅“短、頻、快”，而且小企業的信用等級和抵押、擔保明顯不足。只有不斷創新産品，才能提供更加多樣化的小微企業金融服務。

　　針對不同類型小微企業，山西分行設計了差別化的産品套餐，主推了“助保貸、五貸一透大數據”信貸産品兩大品牌，同時，針對小企業客戶産業升級、結構調整等需求，創新推出了小微企業“商戶貸”、“産業升級貸”、“園區貸”、“續貸寶”、“助農貸”、“速融貸”、“醫保貸”、“品牌貸”等多個産品，打造了較為完善的産品體系，基本涵蓋不同小企業客戶的融資需求。尤其是“助保貸”業務，以10倍的銀行貸款所形成的杠桿放大效應，在支援小微企業發展，助力山西民營經濟增長，擴大稅收、就業等方面起到了積極作用。目前，“助保貸”累計為1222戶企業，發放貸款53.32億元，在支援小微企業發展，助力山西民營經濟增長方面起到了積極作用。

　　山西天創液壓機械設備有限公司于2012年9月得到山西分行“助保貸”750萬元貸款後，企業規模迅速擴大，現有産能已經不能滿足市場需求，企業正規劃徵地建設新廠區，呈現良好的發展前景。企業負責人説，“助保貸是大銀行真正彎下身子、站在客戶角度的創新之舉，是契合小微企業特點的好産品。”

　　2015年5月8日，山西省委書記王儒林在山西分行調研時，對山西分行“助保貸”業務給予了充分肯定。國務院督查組也對山西分行支援小企業健康發展的做法予以高度評價。

　　在繼續做大做強“助保貸”業務的同時，山西分行將推廣重點鎖定在“五貸一透”大數據産品中的小微企業“稅易貸”，這一産品以企業年納稅金額確定貸款額度，不需擔保，手續簡便，貸款利率優惠，大大降低了企業融資成本。

　　山西平遙縣兆輝食品有限公司是一家當地非常有名的品牌企業，以生産“兆輝”牌系列烤饃、油茶為主導，年設計食品綜合加工能力可達6000噸，銷售額達4000萬元。2015年9月進入行銷旺季後，企業資金需求陡然劇增。平遙支行了解情況後，為企業及時辦理100萬稅易貸，隨著項目的推進，總經理杜亮笑呵呵的説道：“看吧，這機器運轉起來，單項産品的年銷售額就可以達到1000萬元以上。”

　　渠道創新，打造“小微成長階梯”

　　隨著網路媒體的蓬勃發展，網路行銷成為商業銀行市場行銷的重要手段。山西分行創新實施“網際網路+”積極利用“善融商務”，為小微企業提供資訊發佈、線上交易、支付結算等全方位的專業服務，並憑藉交易産生的交易資訊、信用資訊等記錄為其提供貸款融資服務，建立適應小微企業的客戶群行銷模式，為更多小微企業搭建了成長階梯。

　　2015年“山西品牌中華行”活動啟動後，山西分行行長尚朝輝專程拜訪了山西省商務廳，並組織分行電子銀行部與商務廳流通業發展處、電子商務處等相關處室進行對接，決定參加山西品牌中華行系列活動，助力山西本土企業走出去。

　　在山西品牌中華行蘭州站、烏魯木齊站、長春站、哈爾濱站活動中，山西分行利用善融商務平臺，組織近300家企業線上線下推介，僅蘭州站就有24家企業簽署採購意向書12份，意向性交易金額12277萬元，同時通過建行網站、手機APP、95533短信等多個渠道，開展了線上線下的宣傳推廣。活動期間，先後為太鋼發放9800萬歐元外幣貸款，為中鐵十七局辦理1.2億元出口應收賬款風險參與，為承擔“一帶一路”沿線國家電力基礎設施建設項目的兩家公司開具出3筆共675萬美元的國外保函。

　　通過“山西品牌中華行”的線上線下推廣，山西1000余家小微企業的生意也紅火了起來，截至目前，已有超過180戶小企業客戶入駐善融商務企業商城，交易資金沉澱1.39億元。

　　在創新線下産品、構建網際網路平臺的同時，山西分行還建立了“一鏈一圈一平臺”的客戶群批量行銷模式，打通了産業鏈上的對公和零售客戶，並對商圈內的小微企業客戶群分類，與市場管理方建立合作，打造了批量化生産的政府平臺。

　　就整個小企業貸款而言，山西分行信貸餘額在近三年翻了兩番，增幅達到371%，累計為2800余戶小微企業提供貸款資金200多億元。

　　太原雙合成食品有限公司董事長趙光晉説，多年來，山西一直都是在賣煤炭、賣鋼材，如今，建行利用網際網路金融為山西小微企業轉型助威吶喊，讓她信心倍增。(李小青/文)