江蘇金融機構以稅務部門提供的小微企業納稅信用和數據資訊為依據，在把控好信用風險的前提下，充分運用大數據技術，開發信貸産品，創新服務模式，努力緩解小微企業融資難、融資貴

　　當前，傳統銀行在服務小微企業融資方面，還存在著信貸審批環節多、流程長、貸款期限不靈活等問題，與小微企業融資“短、小、頻、急”的需求特性相違背。為此，國家出臺多項政策措施提升針對小微企業的金融服務水準，銀行等金融機構也創新思路和模式，提升服務能力。《經濟日報》記者日前在江蘇採訪了解到，當地銀行業通過銀稅合作，引入網際網路和大數據技術，努力緩解小微企業融資困難。

　　銀稅合作創新服務模式

　　3個月前，南京一嘉起重機械製造有限公司總經理梁衛民收到了江蘇省國稅部門發送的江蘇銀行貸款産品的推介短信，企業只要正常納稅，就能申請銀行貸款。“要不是國稅局發的短信，我還以為是騙子。”梁衛民説。

　　了解到詳細情況的梁衛民決定嘗試一下。“手續很簡單，前後不到1個小時，我就貸到了100萬元。”梁衛民感慨地説，這是他貸款經歷中最快的一次。

　　江蘇銀行南京營業管理部小企業信貸服務中心總經理張李峰告訴記者，6月份，江蘇國稅部門提供了一批優質納稅人名單，南京一嘉起重機械製造有限公司就在其中。銀行業金融機構與國稅部門一起召開推介會，讓小微企業了解銀稅合作新模式下的貸款産品——“稅e融”業務，即以小微企業的納稅信用和數據資訊為依據，為企業提供無抵押、無擔保、最高額可達100萬元的信用貸款。

　　國家稅務總局和銀監會聯合下發的《關於開展“銀稅互動”助力小微企業發展活動的通知》，進一步推動了銀稅合作機制的建立。據悉，江蘇銀行業金融機構利用小微企業納稅資訊，創新産品和服務模式。比如，江蘇銀行、南京銀行分別與江蘇省國稅局簽訂合作協議，搭建國稅網站申貸平臺，為正常繳納稅費的小微客戶提供無擔保融資支援；轄內建設銀行、民生銀行及部分農商行與稅務部門合作，通過批量獲取小微企業納稅資訊，向誠信納稅小微客戶推出特定融資産品。與此同時，蘇興金融租賃依託股東江蘇銀行基礎數據庫，也開發出小微企業“稅e租”産品。

　　小微申貸獲貸更便捷

　　江蘇銀行的“稅e融”業務是在銀稅合作下的全自動線上貸款模式，引入網際網路和大數據技術，開發了線上申請、自動審批、自助提款等全流程線上功能。江蘇銀行董事長夏平表示，“稅e融”以小微企業納稅信用和數據資訊為依據，有助於解決金融機構與小微企業間資訊不對稱、成本居高不下的小微信貸難點和痛點。

　　“小微企業只要正常繳稅2年以上、納稅信用等級B級以上、無不良徵信記錄，均可享受‘稅e融’産品服務。小微企業登錄國稅電子納稅大廳或江蘇銀行網銀等入口提出貸款申請，在國稅部門的授權範圍內，銀行採集申請企業的納稅相關資訊並處理後自動審批，企業線上簽約用款。”江蘇銀行總行小企業金融部總經理耿心偉表示，小微客戶可以24小時線上申辦貸款，系統24小時網上實時審批，在6個月內隨借隨還，既滿足了客戶靈活用款的需求，也降低了客戶融資成本。數據顯示，4個月時間內，“稅e融”業務已為3400戶小微企業發放18.6億元信用貸款。

　　南京銀行則採取了線上申請線下審批的模式，其推出的“鑫聯稅”業務也以小微企業納稅數據為基礎，企業在江蘇省國稅網服務平臺上申請該産品後，南京銀行即可通過稅務部門獲得該企業申請數據及稅務資訊，隨即由客戶經理到府，根據企業納稅情況確定授信額度並提供貸款。

　　“除了提供貸款，我們還以‘鑫聯稅’産品為切入點，篩選出符合國家政策導向，能夠促進地方經濟轉型升級的科技型小微企業，為他們量身定制整體的金融方案，突出金融服務的前瞻性和綜合化。”南京銀行小企業金融部副總經理朱華表示。

　　風控管理不能放鬆

　　在業務快速發展的同時，銀行等金融機構也沒有放鬆風險控制。

　　“‘稅e融’業務中除了貸款客戶的納稅資訊以外，江蘇銀行還引用客戶徵信等資訊，在開發自動審批模型的同時，還開發了對貸款客戶的自動風險預警系統，借助大數據分析，實現對業務的自動預警和實時風險控制。”耿心偉表示。

　　據江蘇銀行運營總監趙輝介紹，江蘇銀行的自動風險預警系統不僅跟蹤貸款企業的納稅情況，還關注其網上的負面資訊等，通過綜合分析及時預警。

　　耿心偉説，貸款存續期內，江蘇銀行可隨時查詢該小微企業的納稅資訊，也會不定期抽查小微企業實際情況，完善網貸和授信服務模型。大數據技術的引入提升了精準行銷的能力和風險管控的水準。