■記者 楊劍峰

　　福州晚報訊 辦理房貸的客戶過幾年後手裏有閒錢有的會選擇提前還貸，但過往銀行多要求收取一個月利息或者更高的金額作為違約金。記者昨了解到，眼下在榕提前還貸堅冰消融，部分銀行對於客戶提前還貸不再收取違約金了。

　　兩種情況催生提前還貸

　　王先生近日準備辦理公積金和商業組合貸款，貸款總金額70萬元，期限25年，經測算每個月還款額為3600多元，總利息約為40萬元。王先生告訴記者，他本來不想借這麼長，選擇18年這一檔期限，但這樣月供要4500多元。他初次去申請貸款時被拒絕了，理由就是按規定月還款額不能超過月收入的一半。無奈之下他只好依據自己的收入情況重新設計了25年期限，月供雖然降至3600多元，但總利息比18年的28萬元多出了12萬元。王先生説，他先按25年的期限申請組合貸款，等今後有積蓄了就提前還貸，並相應縮短貸款期限，以節約貸款利息。

　　在榕業內人士告訴記者，隨著房價的上漲，客戶還款壓力也在逐步增加。在申請貸款時，銀行衡量客戶還款能力的重要依據就是月還款額不能超出月收入的50%。不少客戶因為期限選擇較短，導致月供超標達不到貸款條件，於是延長貸款期限。這部分客戶今後提前還款的意願較強。

　　另一部分想提前還款的客戶則是手中有閒錢卻沒找到合適的增值渠道。這部分客戶在貸款時按自己意願選擇相應期限，不存在月供超標的問題。往後有了積蓄，卻苦於沒有合適的投資渠道，已有的投資收益又跑不贏貸款利率，此時客戶多會選擇提前還款。

　　提前還貸開始不收違約金

　　在榕銀行對於按揭客戶提前還款手續都有時間規定。大銀行由於貸款客戶量大，一般要求提早1個月申請；中小股份制銀行會快一些，一般1個月之內就可辦理結束。另外，銀行對於提前還款，一般約定1年內不允許提前還款，貸款1年後客戶才可以申請，但客戶要支付一筆違約金。違約金要以借款合同具體約定為準，不少銀行規定為1個月的房貸利息。

　　記者昨了解到，目前在榕銀行對於提前還貸要求出現分化。在榕建行和民生銀行相關人士告訴記者，客戶按揭貸款超過1年並提出提前還款申請，銀行不收取違約金。不過多家銀行仍然要收取違約金，而且不同銀行規定也有差別。部分銀行規定客戶提前還款，要收取1個月的房貸利息作為違約金。一家股份制銀行則規定，要收取3個月的房貸利息作為違約金。不過這家銀行人士稱，雖然合同有這樣規定，但現實中銀行也會適當減免。

　　是否提前還貸因人而異

　　手上有閒錢是否就要提前還款？在榕業內人士表示，這要因人而異，主要還是依個人經濟能力和投資情況而定。目前貸款利率降至史上最低，公積金貸款5年以上的利率為3.25%，比同期銀行存款利率還低。商業貸款利率5年期以上為5.15%，與部分銀行理財産品年化收益率相當。因而客戶如果有合適的投資渠道，投資年化收益率只要超過貸款利率，並能持續穩定，這樣客戶就不必急著提前還款。

　　另一種不適合提前還款的是貸款年限剩餘不多的客戶。過往市民房貸還款方式多采用等額本息法。這種還款方式特點是，每個月還款金額固定，但前幾年每月還款額中貸款利息還得多，本金還得少，越往後則剛好相反。因而在最後幾年，所剩利息較少，每月所還的金額大部分是本金，此時提前還貸意義不大。

　　此外，客戶隨著經濟收入的增加，在考慮部分提前還款時也可以縮短期限以達到省息目的。如客戶購買房子時工作年限不長，收入不高，此時貸款期限選擇20年或30年。今後隨著工作年限和收入的增加，就可申請縮短貸款期限。