■記者歐陽進權

　　到銀行存款卻變成了買保險，這樣的情況屢見不鮮。消費者“被保險”後，如果想提前拿到錢，要承擔不小的損失，為此很多人接受不了。而且消費者不知道保險什麼時候能保本，通常等到要退保，才被告知提前拿錢要虧本。專業人士支招説，普通消費者要知道保險什麼時候保本，可以看保單現金價值表。

　　為何會虧那麼多

　　在榕打工的一名女士，到銀行存款5萬元變成了保險，9個月後退保要虧2000元，最後辦理退保才知道，她這份保險再過兩年才能保本。

　　這樣的情況不是個例，還有消費者買了保險，一年前交進去1萬元，現在退保只能拿回千余元。

　　對此，消費者們無法理解，如果是銀行定期存款，提前取出最多只會損失利息收入，不會影響本金。

　　如果辦成了保險，一旦要求提前拿到錢，只能按中途退保處理。從各家保險公司的條款來看，投保時間越短，退保損失越大，中途退保最多會損失八成保費。

　　記者獲悉，之所以銀行代銷的理財型保險需要過幾年才能“保本”，是因為保險銷售後，保險公司要支付不低的銀行代銷手續費，而提取費用後産生的空缺，需要由保險資金前面賺的錢來填補。另外不同保險辦理退保，有的多虧有的少虧，這與交錢次數多少有關。一次性交完保費的（業內稱之為躉交），最多可以損失保費的10%至20%；多年連續交錢的（稱為期交），有的前一兩年會損失保費的70%至80%。

　　一些銀行也想儘快保本

　　然而投保後急需用錢，一旦得知本金有虧損，很多消費者接受不了，會到銀行討要説法。

　　對此，一些銀行開始尋找能快速返本的險種。事實上，福州市場上也有部分保險公司推出了這樣的險種。比如鼓樓一家保險公司的一款一次性繳費銀保産品，保單現金價值比較高，滿一年現金價值是10.28萬元，超過所交保費10萬元，也就是説他們的險種一年後可以保本。

　　在銀行看來，如果投保一年後，中途退保可以保本，至少可以讓消費者更容易接受。但是不少銀行尤其是代銷保險的銀行工作人員並不這樣想，因為能夠快速返本的保險，手續費提成相對較少。

　　怎麼查看何時可保本

　　那麼，消費者怎麼看何時保本？

　　福州一家保險公司的相關負責人支招説，普通消費者想知道保險什麼時候返本，可以看保單現金價值表。

　　據介紹，每份保險合同都附有一頁“保單現金價值表”，裏面羅列了投保後每年對應的保單現金價值。

　　所謂現金價值，就是消費者中途退保或者拿著保險單申請保單貸款，保險公司能夠提供的資金上限。正常退保時，退保金額基本就是現金價值。另外分紅型保險，每年還有投資分紅，但不能對分紅期待太高，中途退保主要還是看現金價值。

　　記者在一份保險中看到，保險公司羅列的是“保單年度末”現金價值，年度末第一年，即投保後滿1年的現金價值是540元，滿兩年是1530元。這意味著投保後滿一年，能拿到540元，滿兩年才能拿到1530元。也有的險種投保後就有現金價值，他們的現金價值表寫的是“保單年度”，第一行就是投保後的現金價值，比如有一款保險，一次性交費10萬元，投保後現金價值就有9.987萬元，滿一年是10.286萬元，超過了所交保費10萬元。

　　不考慮分紅，當現金價值超過消費者交的保費，就可以保本了。溫馨提示

　　銀監局：四招防範存單變保單

　　針對“理財變保險”“存單變保單”的情況，福建銀監局提醒消費者在銀行網點辦理業務時，應注意區分理財、存款及保險等産品。

　　對於消費者來説，要降低錯誤購買産品的風險，宜做到“兩看、一查、一聽”。

　　一看産品説明。

　　二看關鍵憑證。消費者如果辦理的是定期存款業務，應注意憑證上方是否列明“××銀行定期存款憑證”等類似字樣；如果辦理的是理財業務，應注意合同上方是否列明“××理財産品購買申請書”；保險則列明瞭“××保險公司保險合同”等類似字樣。

　　三查交易記錄。消費者在網點辦理存款、理財業務後，可通過櫃檯、ATM機、網上銀行、客服電話等途徑查詢交易是否成功，是否購買正確的産品。

　　四聽電話回訪。消費者購買保險産品後，保險公司將在保險合同猶豫期內（15天）對客戶進行電話回訪。消費者應仔細聽清楚並回答客服所提出的問題，不要敷衍，以便再次確認自己是否購買了合適的産品，是否對風險有清晰的認識。存款和一般的理財不會電話回訪。