扶貧，對於地處西北的甘肅來説，是一部不折不扣的重頭戲。

　　加快扶貧開發進程，是黨中央賦予甘肅各級黨政的一項重大政治任務，也是2600萬隴原兒女的共同期盼和心聲。面對建設幸福美好新甘肅的重大使命，面對與全國同步建成全面小康社會的艱巨任務，2012年2月，甘肅省委提出了“聯村聯戶·為民富民”行動（以下簡稱“雙聯”行動）。這項規模空前、聲勢浩大的行動，以發展農村經濟、促進農民增收為主要目標，讓單位聯繫所有貧困村，幹部聯繫所有貧困戶，加快貧困區域脫貧致富步伐。

　　為貫徹落實省委決策部署，在農業銀行總行和甘肅省委省政府的大力支援下，農行甘肅分行與甘肅省財政廳聯合，創新推出了“雙聯惠農貸款”專屬産品。從2012年9月起，農行甘肅分行連續5年每年安排60億元專項信貸資金，共投入300億元，支援甘肅省58個貧困縣的農戶、專業合作組織和農業産業化企業發展，幫助農民脫貧致富奔小康。

　　擔當責任 助力甘肅“扶貧”又“普惠”

　　“投放總額300億元的‘雙聯惠農貸款’裏邊有‘兩筆賬’：第一筆，每年投放60億元貸款，但只執行銀行基準利率，向農民讓利兩億元，5年共計10億元；第二筆，省財政按基準利率6%全額貼息，5年要貼息18億元。兩筆加起來，有近30億元就等於‘給’了農民。”談及金融支農惠農，農行甘肅分行行長南韓強用這樣一組數據，向筆者介紹該行對“三農”的支援力度。

　　“2012年底，我從縣農行貸了60萬的‘雙聯貸’，成立了合作社，現在合作社的棚圈面積有2184平方米，羊主要以山羊和小尾寒羊為主，年育肥出欄能有8000隻，去年收入有個100萬。如今日子過得美地很！”在甘肅慶陽環縣曲子鎮雙城村興發農民養殖專業合作社，負責人鄭文科向筆者説道，古銅色的臉上滿是笑容。

　　曲子鎮黨委書記王鵬告訴筆者，“曲子鎮有27家養羊戶，像鄭文科這樣的規模屬於中等。他們最多的有貸70萬的，最少的也有15萬。‘雙聯貸’受到群眾的拍手歡迎。農行的客戶經理進村入戶，分片包乾辦理貸款和貼息手續，農民的呼聲很好。”

　　在甘肅甘南藏族自治州合作市，該市的卡加曼鄉海康村是一個半農半牧的村莊，由於自然條件差、草場少的原因，農牧業發展緩慢。村裏有109戶人家，500多口人，以前的主要收入就是到外邊打工。

　　海康村村主任日高告訴記者，“雙聯惠農貸款”實施以來，村上已有61戶人家貸到了每戶5萬元的貸款，村裏還成立了種植大黃的種植合作社，去年每戶收入增加了900元左右。

　　甘南州有關數據顯示，全州11.8萬戶農牧民中，低保戶、五保戶佔近40%，其餘60%左右都有貸款需求。依託“雙聯惠農貸款”，2013年，甘南州實現減貧7萬人，農牧民每人平均純收入增長13.3%，15個重點鄉鎮和95個重點村逐步實現脫貧。

　　通過“雙聯惠農貸款”，甘南州農牧民群眾真正被引導到貸款上、生産上和致富上，不穩定因素大為減少。雙聯惠農貸款在甘南藏族自治州維護穩定、發展生産、扶貧攻堅等方面發揮了極大作用。

　　截至2015年6月末，短短兩年多時間，“雙聯惠農貸款”已發放197.21億元，惠及28.5萬農戶，帶動貧困農戶增收超過30%，帶動藏區農民增收5個百分點以上。

　　創新機制 破解農村“貸款難、貸款貴”

　　甘肅是個典型的農業省份，農民貸款難、貸款貴表現更為明顯。全省2600萬人口中，農村人口就有2000萬。南韓強説，一方面，由於農民收入水準低，缺乏有效的資産抵押和第三方擔保，大多數很難被正規金融機構納入支援範圍。另一方面，由於縣域及以下金融機構少，農民不僅難以獲得貸款，涉農貸款利率更高，普遍上浮超過50%，一些地區甚至超過100%。這兩方面情況交織在一起，使得農民貸款問題上“雪上加霜”。

　　針對這一問題，農行甘肅分行另辟蹊徑，積極尋求銀政合作，變“巴掌”為“拳頭”。“為了充分發揮財政資金的杠桿作用，撬動金融機構信貸資金支援廣大農民群眾脫貧增收，我們改變了過去撒胡椒面式的財政扶貧模式，將有限的財政資金整合起來，與金融機構共同扶持貧困農牧戶發展特色産業。”甘肅省財政廳廳長張勤和説。

　　甘南州碌曲縣尕海鄉秀哇村，是甘南很普通的一個貧困小村莊，寂寂無聞。但近一年來卻出了大名，因為這個15年都沒有從銀行貸到過款的村莊，貸到了“雙聯惠農貸款”。

　　在此之前，這個村莊的農牧民因為不符合銀行規定的抵押物等原因，從1998年開始整個村莊便沒有一家農牧戶貸到過款，農牧民資金需求主要依靠民間借貸，而利率則普遍為25%，最高達40%。

　　南韓強告訴筆者，相比其他涉農貸款，“雙聯惠農貸款”具備四個顯著特點：第一，由各級財政注資，組建58個政策性擔保公司，為農民貸款提供全程全額擔保。第二，省級財政對農民貸款全程全額貼息，並採取“先收後貼”的間接貼息方式，即農行先向貸戶按季收取利息，再由財政把貼息直接打到農戶的惠農卡上。第三，農行對貸款執行基準利率，這在全國商業性農村金融領域基本上沒有先例。第四，在貸款辦理流程上，農行與政府聯合組建擔保調查團隊，共同開展貸前調查、貸後管理和貸款收回。這一産品一經推出，有效地解決了我省農民融資中面臨的兩大難題：一是農民普遍缺乏有效擔保或抵押，很難被金融機構納入支援範圍的“貸款難”問題；二是涉農貸款利率普遍上浮幅度大，利率負擔使很多農民望而卻步的“貸款貴”問題。

　　作為一名基層農行員工，甘南迭部縣支行客戶部經理田霞對農牧民渴求“雙聯惠農貸款”的心情深有體會。她説，因手續簡單、利率低、無須擔保，“雙聯惠農貸款”在剛開始發放的那段時間裏，她每天接待的農牧民少則三四十人，多則近百人，夜裏往電腦裏錄資料到兩三點是常有的事。而讓田霞感觸最深的一件事是，2013年3月的一天，益哇鄉二三十個農牧民集體到縣農行討要“説法”，緣由是他們“聽説”今年的“雙聯惠農貸款”貸完了，而他們還沒有貸上。經過田霞和同事們對“雙聯惠農貸款”各項政策的耐心解釋後，農牧民才滿意地回去。

　　農行甘肅分行對“雙聯惠農貸款”執行的是國家基準利率。目前，在國內商業銀行中，對農戶小額貸款執行基準利率的，只有農行甘肅分行一家。南韓強説，“在我們看來，5年投放300億元貸款是為貧困農村和貧困戶發展‘造血’，而執行基準利率和財政貼息則是‘輸血’。”

　　銀政攜手 多方合力“共贏”又“控險”

　　“雙聯惠農貸款”工作啟動以來，受到各級黨政和農總行領導的高度關注和大力支援。中央領導對雙聯惠農貸款做出重要批示，省委省政府領導先後做出批示40余次，要求各方加大對雙聯惠農貸款工作的支援力度。農總行多次研究批復關於信貸規模、費用傾斜、放大擔保倍數、提高審批效率、加強風險防控等方面的意見。農行甘肅分行從人員、設備、費用等方面加大對58個貧困縣支行傾斜力度，全力推進雙聯惠農貸款業務。

　　可以説，農行甘肅分行近年來的大部分人力、物力和財力都是圍繞著“雙聯惠農貸款”工作，而更讓人驚奇的是，190多億元的信貸投入，竟然沒有一筆不良。

　　農行甘肅分行農戶金融部負責人告訴筆者，“雙聯惠農貸款”工作在政策制度方面，省政府以正式文件明晰縣區政府是雙聯惠農貸款發放、收回和風險防範的責任主體，並將貸款進度、品質和收回率與各級政府考核掛鉤；對出現貸款風險的，由監察、審計、財政、農行等部門單位聯合調查，嚴格執行責任倒查追究。農行甘肅分行與省財政廳聯合製定産品有關辦法和實施方案，明確雙聯惠農貸款的工作內容、程式、範圍等要求。明確界定了貸前調查、貸款審查和貸後管理各環節責任，靠實了貸款發放、管理、收回各環節相關人員責任，確保了貸款“有人放、有人管、管得住”。同時，發揮合力優勢，創新工作機制，組建了由農行、鄉鎮幹部和擔保公司人員構成的擔保調查團隊，三方共同開展貸款調查、貸款管理和貸款收回。目前，共從當地擔保公司、縣鄉財政部門、雙聯辦、大學生村官中抽調4937人，組建了287個擔保調查團隊，平均每個團隊17人。通過政府、銀行、擔保公司共同管理、相互協作的工作機制，充分發揮地方黨政幹部的地緣優勢、組織優勢和行政優勢，有效緩解了銀行人員不足的矛盾，把好了貸款準入關口，加快了貸款投放進度。

　　“風險防控上，由擔保調查團隊與農行共同把好客戶準入關口，逐戶實地了解農戶生産經營項目。”張勤和説，“貸款到期前，擔保調查團隊與農行共同開展到府催收。當貸款不能及時歸還時，由擔保公司保證金、縣級風險補償金、省級財政轉移支付資金組成三道風險補償防線，首先由擔保公司按照協議約定在10日內代償；當擔保公司無力代償時，由縣級政府以風險補償基金或財政專項資金在20日內償還；當縣級政府不履行償還責任時，在30日內由省財政從轉移支付資金中直接扣還。”