“以房養老”政策在四大試點城市落地；去年11月，保險“省十條”也提出，將爭取住房反向抵押養老保險在晉試點——

　　6月底，2戶廣州老人與保險公司簽署以房養老合約，標誌著醞釀一年的“以房養老”政策在北京、武漢、上海和廣州四大試點城市全部落地。而在去年11月，我省出臺的保險“省十條”也提出，將支援養老保險創新，爭取住房反向抵押養老保險（即“以房養老”）在晉試點。

　　一年前，太原市迎澤區70多歲的居民崔保（化名）作出了一個“奇怪”的決定。他要把名下的房子贈給政府，自己住進養老院，讓“公家”來養他。對自己的這一決定，老崔解釋説，老伴去世多年，膝下無兒無女，低保金是他目前惟一的生活來源。幾次生病住院後，他發現還不如住進養老院，好有人照顧。恰好自己名下有一套不到50平方米的房子，便動了以房屋換取養老院入住資格的念頭。事實上，老崔這種設想正體現了一種樸素的“以房養老”觀念，反映出我們身邊或多或少存在著“以房養老”的需求。

　　遺憾的是，由於“以房養老”這種模式在我省沒有先例，老崔的願望未能實現。

　　隨著試點逐漸展開，“以房養老”政策在我省落地並非遙不可及。人們想知道，正在四大城市試點的“以房養老”，究竟是咋個養法？這種養老方式可行嗎？

　　“以房養老”，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋佔有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房産處分權，處分所得將優先用於償付養老保險相關費用。

　　2014年6月，保監會發佈關於“以房養老”《指導意見》，提出從2014年7月1日開展試點。今年3月，幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險(A款)》保險條款及費率獲保監會批復，成為國內首款保險版以房養老産品。據了解，試點城市目前共有22戶家庭接受了這款産品，主要是孤寡、失獨、無子女、空巢及部分有子女的老人。

　　這些老人是怎樣用房子養老的？以廣州首批簽署“以房養老”合約的客戶為例，保險業人士介紹了幸福人壽的模式。這位客戶女兒在國外，自己和老伴的房子不需要留給女兒，目前既希望住在自己的房子裏，又按月領取一筆養老金，改善老年生活品質。幸福人壽的“以房養老”保險恰好滿足了他們的需求。據了解，通過“以房養老”領取的養老金，是根據第三方評估機構評估的房産價值進行估算。以65周歲男性，房産有效保險價值500萬元為例，老人每月領取養老金為15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情況，同樣條件下，這位老人每月可領取12340元養老金。對於人們關心的房價波動問題，幸福人壽方面解釋，在評估抵押房産價值時，會對價值增長部分調增養老金，提前把房産預期增值收益因素考慮在內；如果將來房價上漲，抵押房産價值的增長部分將全部歸屬投保人。這保證了老人可終身領取固定養老金的同時，不受房價下跌的影響。

　　業內人士表示，如果類似“以房養老”産品在我省試點推出，像老崔這樣有房産卻無兒無女的困難居民將多一種養老選擇。

　　不過，一年之中四大城市僅有1家險企和22戶家庭參與，也説明“以房養老”落地困難，大規模普及更是尚待時日。

　　省內一位不願透露姓名的保險公司高管表示，作為養老體系的一種補充模式，“以房養老”看上去美好，實則面臨諸多考驗。其中，我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這是保險公司等機構普遍擔憂的問題。當老人年邁將房産抵押時，商品房的使用年限大都已經不多。保險公司等或將不得不承擔房屋年限到期的風險。而從另一角度來看，如果“以房養老”得以推廣，保險公司手裏將積累大量的抵押房産，如何經營這些資産，也是保險公司必須面對的事情。同時，有市民在接受採訪時表示，“以房養老”要想實現，必須保障老年人有權依法處分自己財産的權利，避免子女或親屬不願遷出住房的情形。此外，“以房養老”對養老觀念、置業觀念也是一種挑戰。將自己居住多年的房産抵押給養老院，不留給子女，對許多老人來説還難以接受。

　　本報記者 張巨峰