徵信“拼圖”的信號
- 發佈時間：2015-07-14 03:29:28 來源：解放日報 責任編輯：羅伯特
■楊群
浦發銀行近日透露，浦發信用卡中心將接入騰訊徵信信用評分等産品。無獨有偶，北京銀行日前也宣佈，將與阿里巴巴旗下的芝麻信用合作。
這些不是獨立事件，原本分屬兩大陣營的銀行風控與網際網路徵信之間的“握手”，預示著一種趨勢：在我國個人徵信體系尚不完善的當前，與其舌戰攻擊對方，不如合作互補。
徵信系統不完善是我國金融業尤其是個人金融業務發展的一大障礙。至少從目前來看，無論是商業銀行長期依賴的央行徵信系統，還是伴隨網際網路平臺大數據積累誕生的網際網路徵信，獨立來看都不甚完美。
就央行個人徵信系統而言，統計數據顯示，截至2013年年底，該系統收錄有信貸記錄的自然人約3.2億人，還不到總人口數的1/4。而那些沒有信用卡或者從未與銀行發生過借貸關係的人群，由於沒有在銀行個人徵信系統中留下過痕跡，對央行徵信系統來説就是“白紙”一張，因此他們很難獲得信貸服務。顯然，僅靠央行徵信系統，難以覆蓋借貸市場對個人徵信的全部需求。在不甚了解個人徵信背景的情況下，銀行和其他金融機構惜貸，也就不難理解了。
今年年初，國內個人徵信市場化開閘，央行要求8家機構做好個人徵信業務準備工作，其中包括螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊徵信等網際網路背景的機構。網際網路徵信從業者認為，由於網際網路生活日漸常態化，人的行為24小時可記錄，留下的大數據痕跡可從方方面面積累成為徵信數據，他們稱這些實錄數據比央行徵信全面得多，依此可做出更為快捷、更為大膽的授信決策。在與銀行合作之前，網際網路徵信已應用到租車、酒店、簽證、消費貸款等眾多領域。
不過，網際網路徵信也遠沒有達到完美。由於所依託的平臺不同，數據構成在很多時候是單一的，也會有片面之嫌，比如電商平臺上多是小額消費交易數據，一旦離開核心數據源，描繪出的消費者徵信畫像偏差就可能很大。
筆者以為，無論是傳統的央行徵信，還是新興的網際網路徵信，在現階段都難以獨當重任。兩塊拼圖能夠相互補充，不失為眼下一個好選擇。
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