近日，網際網路金融創業公司融360推出了推出一個名為“天機”的信用風險預測系統。依託大數據實現了貸款用戶的線上信用評級，從而可以做到10分鐘左右完成線上審批貸款。這樣的大數據服務使得未來小額貸款都能以線上方式完成，預示著小額貸款的一場革命。

　　“不像美國需要花數十年打造一個全國性的徵信市場，由於網際網路金融得到政府和社會各界的積極支援，中國徵信市場可能只需要5年就會初具規模。”融360聯合創始人、CEO葉大清日前對記者做了上述判斷。

　　最大困難是數據的全面性

　　“目前來看，大數據徵信最大的困難就是數據的全面性。各家數據一定是一個相互補充的關係，沒有可替代性，單靠某一方面的數據就會出現偏頗。”葉大清表示，支付寶、淘寶等是芝麻信用的抓取平臺；微信、京東則很可能成為微眾銀行的基礎。基於網上交易的數據和基於社交的數據，只有相互印證才有價值。

　　他認為至少目前徵信領域的數據合作氣氛非常不錯。螞蟻金服的負責人曾公開表示，阿里巴巴集團從成立第一天開始，就把信用作為核心的東西。在商業領域信用是最基礎的東西，開放出去，輸送給不同的機構、個人和不同的商業形態，讓有誠信的人可享受更低的服務門檻和成本。

　　據悉，以線上貸款業務為主的融360採用了數據開放合作的態度，在6月份先後已經與8家商業徵信機構全部達成合作，進行數據上的互補。同時，公司也同全球最大徵信機構Experian（益博睿）建立了合作關係，使用其數據模型和方法論。

　　值得注意的是，不同於開放的芝麻信用分，融360對用戶的信用評級並不會對用戶開放。葉大清解釋説，這樣做是為了避免用戶人為去影響分值。

　　據葉大清介紹，融360擁有豐富的用戶借貸行為數據，再結合芝麻信用、騰訊徵信、考拉徵信等徵信機構的個人信用數據，就可以直接在一個名為“天機”的大數據風控系統算出放貸金額。一個5萬元的短期借款，只需要用戶授權讀取其相關數據，而不必再通過複雜的見面和人工審核，大大提高了審批效率。在融360線上金融平臺上借款，最快可以10分鐘審批、24小時放款。

　　三大徵信陣營正在形成

　　徵信環境的構建和大數據風控水準的提高，是普惠金融的關鍵所在，老百姓融資難、融資貴的問題有望得到大幅度改善。網際網路金融行業的發展被視為中國在金融領域“彎道超車”，趕上歐美日發達國家的重大機遇。7月4日《國務院關於積極推進“網際網路+”行動的指導意見》發佈後則進一步意味著網際網路金融開始正式升級為國家重點戰略。

　　葉大清認為，目前正在逐漸形成央行徵信中心、騰訊和阿裏三大基於各自大數據的徵信陣營和多個網際網路垂直平臺為主的實力派系，他希望在徵信領域能做到資源互補，共同將徵信這一帶有社會公益性質的服務做好。

　　假如信用數據能夠共用，現在資訊和信用孤島狀況將得到改善，變得非常連續。葉大清分析認為，比如一筆貸款的具體花費情況，都會留存在雲空間裏，組成整個信用軌跡。百度、騰訊、阿里巴巴、京東都積累了這樣大量、連續、高頻的數據庫。他認為在網際網路不同細分數據領域裏很快將出現多個實力機構，改變當前央行徵信中心的封閉狀況。

　　葉大清認為，未來每個消費者都會有自己的信用值，每個消費者也會小心呵護自己的信用值，這將是信用社會建成的標誌。他樂觀地估計，“徵信市場的初步建成只需要5年，而國外則要漫長許多，這是因為中國網際網路金融的火熱，從國家到業界都在積極推動，大大縮短了進程。”

　　另一方面，他也表示雖然初步的徵信市場形成只需要5年，但以徵信數據作為原料的應用場景開發還需要一定時間。徵信大數據能夠解決老百姓面臨的融資問題，例如提高風控水準、反欺詐、金融服務效率等。