湖北日報訊 記者吳文娟 通訊員盧光耀 實習生王春艷

　　頂層設計釋放金融活力

　　“沒有抵押物，從銀行貸款難，土地承包經營權能抵押貸款，救了我們的急。”作為鄂州首筆土地承包經營權抵押貸款的受益人，華容鎮彭北湖養殖合作社負責人趙攀道不盡興奮。

　　2014年初，他想擴大養殖規模，卻苦於資金有限。當年3月20日，中國銀行鄂州分行以農村土地承包經營權和水域灘塗養殖證為抵押，向趙攀發放了一筆135萬元的貸款。

　　這背後，得益一系列制度破冰。土地、大棚、住房等是農民手中的最大資産，一旦成為有效抵押物，給農民帶來的便利不言而喻。自2012年起，鄂州農村産權抵押融資劍指五權，讓農村的“死權”變“活權”，“死錢”變“活錢”。“林權、水域灘塗養殖權、農村集體建設用地使用權抵押不存在法律障礙，但農村土地承包經營權、宅基地、農村房屋沒有上升為法律上的可抵押物，面臨法律風險。”鄂州市金融辦副主任秦劍濤説，遊走在政策和法律之間的金融創新，做了大量探索。

　　鄂州市大膽設計，先後出臺農村産權抵押融資總體方案等12個文件，涵蓋抵押貸款、抵押登記、價值評估和風險補償，打通制度通道。

　　與此同時，遴選出首批8家農村資産評估仲介機構，解決農村産權評估環節問題；市、區財政共同出資1200萬元設立抵押融資風險補償基金，採取事後風險補償的方式，與銀行按8:2的比例分擔呆壞賬風險；農行、農商銀行、郵儲銀行、中行等銀行，在華容等6個鄉鎮推進試點；市改革辦、金融辦、人民銀行、土地等相關部門，共同組建工作聯席機制，協調和解決問題。

　　土地可抵押 山林變活錢

　　“由於林權抵押沒有法律障礙，實施起來相對容易。”鄂州市改革辦副主任曹軍介紹，試點首先從“林權”破冰。

　　林權作抵押，融資“活”荒山。昔日無人問津的荒山荒灘，搖身一變成了農民增收致富的“綠色銀行”。

　　據統計，全市共辦理林權抵押貸款業務74筆，抵押林地7.45萬畝，貸款金額2.13億元。

　　不光山林變了活錢，土地、水域灘塗、房屋都變了現。

　　盛豐漁業公司以4251畝水域養殖權為抵押，獲得貸款400萬元；蒲團鄉鴨兒湖畜牧場以163畝土地承包經營權作抵押，獲得50萬元流動資金貸款；段店、葛店集體所有土地上的臨街商鋪抵押貸款4筆185萬元……

　　將流轉土地上的附著物納入價值評估範圍，擴大貸款額度；突破土地流轉租金“一年一付”沒有評估價值的限制，實現“土地承包經營權+地上附作物”組合擔保；突破第三方擔保制約，降低流轉土地貸款的評估和擔保費用。

　　農村資源活，“三農”皆活。農民從農村産權出讓、轉讓、出租、轉租、入股中獲得較大收益，農村死資産變成了活資本。

　　大規模推廣還有不少課題待解

　　去年，全省首筆農村土地承包經營權抵押小額擔保貸款在鄂州成功辦理。“由於是財政貼息，貸款兩年不僅免除了近4萬元利息，而且不用到處找擔保人和擔保物了。”碩豐種養殖專業合作社負責人許火成説，合作社三名股東用流轉的100多畝土地承包經營權作抵押，向郵儲銀行鄂州分行申請20萬元創業再就業小額擔保貸款，只用5天時間就到了賬。

　　人行鄂州市中心支行副行長易繼科介紹，該行將商業性貸款與政策性貸款相結合，面向農村創業者推出利用“農村五權+小額擔保貸款”的新型信貸融資模式，拓寬“五權”融資的廣度和深度。

　　産權融資向縱深推進。目前，土地承包經營權抵押融資已實現涉農銀行全覆蓋，累計發放貸款7筆，金額380萬元。産權融資加速産權快速流轉，截至5月末，該市農村承包地流轉面積達25.5萬畝，佔總面積的36.36%，處在全省前列；全市100畝以上的示範基地達到129個。

　　儘管突破了現有制度的部分約束，但要實現大規模發展，還有不少課題待解。不少銀行反映，“五權”抵押相對於傳統的房産、土地抵押，擔保力較弱，市場價值還有待檢驗，沒有完善的市場化兜底機制，與此同時，債權處理困難，一旦借款人無力償還，市場價值的確認、債權的處理都是問題，間接擴大了銀行的風險敞口。按照部署，我省2016年底基本完成土地確權登記頒證工作，加快流轉平臺建設，為“五權”抵押掃清障礙。