放暑假了，孩子的安全問題再度擺在了父母面前，對少兒而言，意外和疾病是最大風險。

　　生活中，常常可見父母們為滿足孩子的需求，不惜大把花錢，玩具、衣服、圖書、電影、遊樂……相比之下，有些更細心的父母會盤算，怎麼給孩子們準備一把應對未來風險的“保護傘”？

　　意外傷害 不得不防

　　兒童作為弱小群體，心智尚未完全成熟，自製能力較差，發生意外的可能性比成人大，因此意外傷害保障顯得格外必要。

　　根據全球兒童安全網路的調查數據顯示，意外傷害是中國0~14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過20萬名0~14歲的兒童因意外傷害而死亡（死亡率為67.13/10萬），中國0~14歲兒童意外傷害死亡的發生率是美國的2.5倍， 南韓的1.5倍。

　　從理賠經驗數據來看，少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發的，特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此，建議家長在為孩子選擇意外險産品的時候，主要著眼于通過意外險（主險）來搭配一些少兒意外門急診費用保險、少兒住院費用保險等（通常只能作為附加險形式購買）。這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經濟實惠。

　　而含有少兒意外、意外醫療等功能的、可單獨投保的綜合型少兒意外險保障計劃，也是家長不錯的一個選擇。

　　至於少兒意外險保額選擇，給孩子上高額的意外險，對家長的意義不大。而且，從防止道德風險（以免家長做出不利於孩子生命安全的道德逆選擇）的角度上來説，保險監管部門也對未成年的身故保障額度有限制。目前，我國18周歲以下未成年人的商業保險身故保額不得超過10萬元。

　　此外，對於家有調皮搗蛋的“熊孩子”的家長而言，一份家長責任險也必不可少。這類保險主要是為家長提供監護責任保障和意外傷害保障。由未成年子女造成他人傷亡或財産損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司負責賠償，減少家長由孩子的過失帶來的經濟賠償壓力；未成年子女遭受的意外傷害、殘疾或者身故，保險公司也負責提供相應賠償。

　　少兒重疾險 有備無患

　　根據國際兒童腫瘤學會調查顯示，每3分鐘就有1名兒童死於癌症。在我國，“惡性腫瘤”已經成為除了“意外創傷”之外，導致兒童死亡的第二大原因。

　　而罹患癌症帶來的巨大經濟壓力，更是很多家庭難以面對的一道難題。即便是已經被納入城市居民基本醫療體系的孩子，由於社保報銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等，一旦罹患大病，也無法從社保體系中獲得足額的資金支援。

　　為此，為自己的孩子優先準備一份商業少兒重疾險，而非儲蓄型的教育金保險，可以説是有備無患。少兒重疾險作為重疾險産品，屬於“已經確診，即可賠付”的給付型保險，對於疾病種類的限制較寬，也無需憑就醫發票報銷，資金使用上可以比較靈活。

　　在商業少兒重疾險種類的選擇上，對於大多數家庭而言，可以選擇可作為主險單獨投保的消費型重疾險産品，這類産品保障責任清晰明瞭，保費也相當低廉，一年10萬元保額，費用支出大概在150~800元，比較經濟實惠。這類保障的缺點是大部分産品形態為一年一保，如果中途忘記續保，可能會影響少兒保障的持續有效性。

　　還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計劃，往往由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現，這類産品突出對少兒的重疾保障，但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃不適合預算有限的家長。其好處是保障期往往比較長，可以持續保障孩子至成年。

　　最後需要提醒的是，在給孩子安排保障的時候，首先要為大人安排好足額的基礎保障！南希