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精打細算:為孩子備一把風險保護傘

  • 發佈時間:2015-07-04 15:32:01  來源:新民晚報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  放暑假了,孩子的安全問題再度擺在了父母面前,對少兒而言,意外和疾病是最大風險。

  生活中,常常可見父母們為滿足孩子的需求,不惜大把花錢,玩具、衣服、圖書、電影、遊樂……相比之下,有些更細心的父母會盤算,怎麼給孩子們準備一把應對未來風險的“保護傘”?

  意外傷害 不得不防

  兒童作為弱小群體,心智尚未完全成熟,自製能力較差,發生意外的可能性比成人大,因此意外傷害保障顯得格外必要。

  根據全球兒童安全網路的調查數據顯示,意外傷害是中國0~14歲兒童的首位死亡原因,每年有超過20萬名0~14歲的兒童因意外傷害而死亡(死亡率為67.13/10萬),中國0~14歲兒童意外傷害死亡的發生率是美國的2.5倍, 南韓的1.5倍。

  從理賠經驗數據來看,少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發的,特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此,建議家長在為孩子選擇意外險産品的時候,主要著眼于通過意外險(主險)來搭配一些少兒意外門急診費用保險、少兒住院費用保險等(通常只能作為附加險形式購買)。這樣的保險組合不但保障比較全面,而且更經濟實惠。

  而含有少兒意外、意外醫療等功能的、可單獨投保的綜合型少兒意外險保障計劃,也是家長不錯的一個選擇。

  至於少兒意外險保額選擇,給孩子上高額的意外險,對家長的意義不大。而且,從防止道德風險(以免家長做出不利於孩子生命安全的道德逆選擇)的角度上來説,保險監管部門也對未成年的身故保障額度有限制。目前,我國18周歲以下未成年人的商業保險身故保額不得超過10萬元。

  此外,對於家有調皮搗蛋的“熊孩子”的家長而言,一份家長責任險也必不可少。這類保險主要是為家長提供監護責任保障和意外傷害保障。由未成年子女造成他人傷亡或財産損失,依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任,由保險公司負責賠償,減少家長由孩子的過失帶來的經濟賠償壓力;未成年子女遭受的意外傷害、殘疾或者身故,保險公司也負責提供相應賠償。

  少兒重疾險 有備無患

  根據國際兒童腫瘤學會調查顯示,每3分鐘就有1名兒童死於癌症。在我國,“惡性腫瘤”已經成為除了“意外創傷”之外,導致兒童死亡的第二大原因。

  而罹患癌症帶來的巨大經濟壓力,更是很多家庭難以面對的一道難題。即便是已經被納入城市居民基本醫療體系的孩子,由於社保報銷制度上的比例問題、藥品目錄的限制問題等,一旦罹患大病,也無法從社保體系中獲得足額的資金支援。

  為此,為自己的孩子優先準備一份商業少兒重疾險,而非儲蓄型的教育金保險,可以説是有備無患。少兒重疾險作為重疾險産品,屬於“已經確診,即可賠付”的給付型保險,對於疾病種類的限制較寬,也無需憑就醫發票報銷,資金使用上可以比較靈活。

  在商業少兒重疾險種類的選擇上,對於大多數家庭而言,可以選擇可作為主險單獨投保的消費型重疾險産品,這類産品保障責任清晰明瞭,保費也相當低廉,一年10萬元保額,費用支出大概在150~800元,比較經濟實惠。這類保障的缺點是大部分産品形態為一年一保,如果中途忘記續保,可能會影響少兒保障的持續有效性。

  還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計劃,往往由一款兩全保險附加少兒重疾險的形式出現,這類産品突出對少兒的重疾保障,但同時也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險利益。這類綜合保障計劃不適合預算有限的家長。其好處是保障期往往比較長,可以持續保障孩子至成年。

  最後需要提醒的是,在給孩子安排保障的時候,首先要為大人安排好足額的基礎保障!南希

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