理財頭條

　　羊年春節已近尾聲，孩子近2萬多元的壓歲錢要怎麼用？這讓王阿姨十分糾結。“兒子現在快上小學了，以後用錢的地方還很多，這筆錢一定要用好。”經過了近一週的考慮，除了用一部分資金購買了較為安全的銀行理財産品外，她還想留一部分資金給兒子購買一份保險。

　　事實上，每至春節前後，少兒保險市場都是不少保險公司爭奪的重要戰場。目前，少兒保險主要有意外傷害醫療保險、重大疾病保險以及教育金保險三大類。業內專家表示，通過為子女購買適當的保險，既可有效地利用壓歲錢，為孩子提供一份必須的保障或教育金，還可以向其傳授如何理財的意識。

　　首選意外醫療、重疾保障

　　由於免疫力較低，以及孩子年幼活潑好動，少兒在成長過程中往往存在著較大的意外事故和疾病潛在風險。因此，作為家長，除了教育孩子增加安全意識，並提供適當的保護措施外，也要學會借助保險來為孩子提供必要的風險保障。

　　對此，王阿姨有著特別深的感受。“去年，我兒子在遊樂場玩意外摔傷了胳膊，醫藥費花了2000多元。”王阿姨告訴記者，這還不算，後來還突然生了一場病，住院花了近5000元。“此前對保險産品了解不多，去年有了這些經驗後，不少鄰居都建議給孩子買份保險。諮詢了不少專家也建議，應該考慮給孩子優先購買一份意外醫療保險和重大疾病保險。”

　　正如王阿姨所説，意外醫療保險和重大疾病保險對於保障少兒常見意外或疾病傷害是最為迫切的。記者了解到，目前市面上一份少兒意外醫療保險的保費一般只需幾百元一年。

　　如某保險公司推出的“××少兒綜合保險”，基本保障涵蓋意外住院醫療保額6萬元，意外門診醫療0.5萬元，意外住院津貼每天100元，疾病身故5萬元，加上可選的重大疾病5萬元等，網上優惠價僅為一年465元。

　　除了此類綜合型少兒保險外，值得注意的是，目前市場上的一些意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險的形式銷售，保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險。“家長為孩子購買意外險，應當注意風險保額，不得超過10萬元；如果超額投保或重復投保，超過限額部分無法獲得賠付。”業內人士提醒。

　　同樣，少兒重大疾病保險也具有較高的性價比。以目前在售的某款少兒重大疾病保險為例，其特別針對少兒高發的終末期腎病、急性或亞急性重症肝炎、嚴重腦損傷、嚴重III度燒傷、白血病、主動脈手術、細菌性腦脊髓膜炎等18種重疾，保額10萬元/年只需保費200元/年。

　　保險專家表示，如果孩子壓歲錢不多，那麼在購買保險時應先考慮“回歸保障本質”，花少量的錢，滿足週全的健康醫療保障需求。

　　積少成多提前規劃教育金

　　“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學時再取出來”是多數家長共同的願望。隨著生活成本、教育費用等節節攀升，如何為孩子儲備足夠的成長基金，自然也是為人父母最為關心的話題。有調查表明，每個家庭用於子女教育的費用平均超過17萬元，並且這個數字還在持續增長。

　　而如果能將每年孩子的壓歲錢合理利用，積少成多，將會大大減輕家長的經濟負擔。保險專家建議，購買教育金類的少兒保險就是一個相對安全穩妥的辦法。用保險計劃積累教育金更具規劃性，定時繳費，按時領取，有力地保證“專款專用”。

　　目前，市面上大多數教育金保險為分紅型的兩全保險，也就是，到了約定給付期時，可以每年領取一筆資金，一般為初中、高中、大學以及婚嫁階段。大多數教育金保險的純理財收益不會太高，可能略高於銀行存款，但作為略帶強制性的儲蓄，其“專款專用”的特點對於被保險人而言還是頗具吸引力。

　　教育金保險具有“豁免優勢”。如某保險産品規定，在父母不幸身故、全殘、罹患條款規定的大病以及處於疾病終末期、60歲後需要長期護理等合同約定的五種情況下，可以豁免以後的各期保險費。這樣，即使父母因以上幾種情況失去了經濟能力，孩子的保障依然不會受到影響，解除了父母的後顧之憂。

　　“購買‘教育金’險種後，原本的意外險、醫療險等較貴或不能單獨購買的險種則可以作為‘附加險’購買，還能享受較低的價格。”理財專家告訴記者，兒童教育金保險在孩子5歲前投保最為合適，“投保時間越早，積累的教育金越多，年繳費越少，保障也越早。”

　　此外，在市場上，越來越多的保險公司還針對不同人群推出綜合性的保險理財計劃，其中就包括兒童。例如，太平洋人壽在春節前夕推出全生命週期保險理財新産品“×××保險理財計劃”，可實現孩子從“搖籃”到養老的人生全過程覆蓋。不過，保險專家指出，家長在為孩子打理壓歲錢時，除了根據孩子的實際需求進行規劃外，也要考慮家庭的經濟條件，以便能持續繳費。