暑期在即，不少市民已早早計劃跟孩子一起出境遠行，購買一款合適的境外旅行險就提上日程。但市面上境外旅行險五花八門，如何判斷一款産品是否值得託付，又如何在眾多的保險産品中購買到一款性價比較高的境外旅遊險，其實大有門道。

　　保險專家提醒，市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實最為核心的保障功能主要涵蓋意外傷害保險、醫療保險、國際救援服務，而保障功能加得越多，保費自然也越貴。消費者關鍵是要鎖定最核心保障功能，一些沒必要的保障功能則可以不買。

　　●南方日報記者 譚冰梅

　　判斷産品是否值得託付有門道

　　出境遊在我國越來越普遍。根據銀聯國際近日發佈的“2015暑期出境遊趨勢”報告，中國遊客出境遊呈現規模大、頻率高、目的地分散、消費行為理性等新特點，絕大部分出境旅行者都知道需要購買境外旅行險。

　　不過，一位保險業內人士表示，出國旅行具有風險意識是一個良好的開端，但不少消費者面對多如牛毛的境外旅行險産品，往往缺乏足夠的判斷力。

　　中德安聯保險專家指出，“怎麼判斷一款産品是否值得託付？怎麼購買高性價比的境外旅行險？不少消費者在購買保險的時候，要麼圖便宜，難以起到保障的作用；要麼買個最貴的，花了不少冤枉錢，買了一堆沒有必要的保障。”

　　上述保險專家提醒，判斷一份境外旅行險産品是否值得託付，其實大有門道。消費者在決定為自己的旅途購買一份境外旅行險之前，不妨多了解以下幾點。

　　一是看國際救援機構是否可靠。在人生地不熟的國外旅行一旦遇到意外情況時，國際救援機構的可靠性容不得半點疏忽。一些大型險企或合資保險公司在國際救援上，由於實力強或網路強大，可以與專業的國際救援公司緊密對接，也因此能夠提供更專業高效的救援服務。

　　記者了解到，在最近的尼泊爾大地震中，不少大型險企都第一時間排查是否有在珠穆朗瑪峰受傷的客戶，並迅速啟動應急全球救援服務，包括聯繫並安排當地的直升機服務商，做好充足準備，隨時將傷者轉運到安全地帶。一般來説傷者都可以獲得險企安排的直升機獲救，險企通過全球救援系統與顧客保持密切溝通，如客戶需要可立即為其安排醫療轉運服務。而一般的小型險企，由於實力所限，往往難以第一時間迅速啟動全球緊急救援。

　　其次是看醫療費用是否墊付。在國外一旦發生意外或突發急性病，醫療費用非常高，特別是歐洲地區。保險專家表示，如有“醫療費用墊付”這一功能，那麼保障範圍內的醫療費用將由救援機構承擔。否則，需要消費者自行墊付，回國後再輾轉到投保險企理賠，這樣投保人很可能面臨理賠資料不齊全等繁瑣的手續問題。

　　其三是看免責條款。免責條款是保險公司在保險合同中列明的不承擔保險責任的範圍，比如慢性病及既往病史；極限運動，例如滑雪、潛水、攀岩等；高風險國家或地區等通常都在免責範圍內。“如果消費者的旅行計劃是包含特殊的運動項目，那麼就需要專門購買承保高風險運動的意外險産品，而不能想當然地隨意購買。”中德安聯境外旅行險專家這樣提醒。

　　最後是看退保條件。拒簽或因個人安排需要改變甚至取消行程，是境外旅行極為常見的情況。保險專家告訴記者，人性化的境外旅行險産品能夠根據這些變數進行變更或退保，免除旅行者的後顧之憂。比如所有的境外旅行險接受拒簽後的全額退保；若行程取消也可以申請全額退保；在保單生效日前，如果出境日期或出境目的地發生變化，可以直接登錄險企官網進行免費的線上變更。

　　怎麼買最具性價比？鎖定最核心保障功能

　　中德安聯人壽境外旅行險專家提醒廣大市民，市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能也五花八門，但其實最為核心的保障功能即意外傷害保險、醫療保險、國際救援服務。

　　作為三大最核心的保障功能，意外傷害保險的作用在於意外身故或傷殘後的經濟補償；醫療保險則可以在遭遇因意外或突發急性病需要救治時，提供醫療及相關費用的補償；國際救援實際上包括了一系列服務，對於出境的旅行者非常有用。記者了解到，通過24小時多語種的救援熱線，被保險人可以得到的援助服務包括將其運送到醫院、提供就醫資訊、安排住院、墊付醫藥費、指示最近的大使館等等，緊急情況下，一個電話就能獲得多種實用資訊和貼心服務。

　　上述保險專家表示，保障功能加得越多，保費自然也越貴。“關鍵是要鎖定最核心保障功能，一些沒必要的保障功能則可以不買。”

　　最後，保險專家提醒，買保險的時候將保障範圍限定在具體的旅行目的地，既能讓保障針對性更強，也能讓保費更低。“以往出境遊的旅行者在選購境外旅行險時，不管是去歐洲、北美還是東南亞，購買的保險其實都是同一種産品，將境外所有國家都包含在保障範圍內，這樣保費當然就高。”

　　而現在市場上陸續推出的旅行險已越來越傾向針對境外某個具體的目的地，例如新馬泰七日遊，以某險企線上銷售的境外旅遊險東南亞計劃為例，消費者僅需74元，即可獲得15萬元的意外身故及傷殘保障，5萬元的緊急住院醫療費用、緊急門診和緊急牙科費用，40萬元的緊急醫療轉運和送返，以及住院補貼等保障，基本上可以滿足東南亞地區的緊急醫療需求。中德安聯保險專家指出，“消費者購買這樣的産品，保費會更實惠，同時保障針對性也更強。”

　　暑期出境遊：從團隊遊到自由行

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　　近日，銀聯國際發佈的“2015暑期出境遊趨勢”報告顯示，中國遊客出境遊呈現規模大、頻率高、目的地分散、消費行為理性等新特點。報告稱，中國遊客正從團隊遊向自由行轉變，從線下門店轉為線上預訂，住宿從連鎖酒店向定制化、家庭化的酒店式公寓轉移，航空公司選擇更國際化。

　　根據中國國家旅遊局數據，2014年中國遊客出境旅遊消費1150億美元（約合7245億元人民幣），同比增長超過20%。目前，銀聯卡支付已經成為中國遊客出境消費首選，銀聯卡境外交易筆數增速超過交易金額增速，説明持卡人更頻繁地使用銀聯卡。出境遊消費也從購物為主轉變為購物與度假休閒並重，越來越多的遊客喜歡在日常百貨、超市、特色小吃等場所消費。

　　報告稱，中國已成為世界第二大旅遊輸出國，國人出境遊仍以近程目的地為主，排名前兩位的分別是香港和澳門，而亞洲則佔國際市場之首，其次是歐洲。中國遊客正從團隊遊向自由行轉變，從線下門店轉為線上預訂，住宿從連鎖酒店向定制化、家庭化的酒店式公寓轉移，航空公司選擇更國際化。遊客在旅程中還越來越注重當地歷史文化及藝術氛圍體驗。

　　暑期歷來是出境遊旺季。銀聯報告指出，今年的暑期出境旅遊主題主要為海島避暑遊、主題公園親子遊、遊學遊等類型，而且長線旅遊比短線旅遊更受青睞。同是出境遊，但不同人群對出境遊的理解和要求也有差異：與家人出遊的消費者普遍更重視旅程舒適度，對交通、酒店等要求較高；帶長輩、幼兒的消費者偏愛娛樂休閒；帶青少年出行的消費者則更注重寓教于樂，因此遊學遊往往成為頗受青睞的一個主題旅遊項目。