理財投資 各自有道

　　提到理財，不少人會説那是有錢人的事情，我們這些低收入家庭根本沒錢可理。其實，理財並不是部分專享的特權，收入較低的人或家庭更應該積極理財，這樣，小錢也能變成大錢。理財，不僅僅是有錢人的事，它與每個人都息息相關。俗話説，你不理財，財不理你。一般來説，每一個家庭儘管情況不同，但在花錢消費上卻大致相同，不外乎是衣食住行、撫養孩子、孝敬老人、儲蓄保險、人情往來等五大方面，其中又因其輕重緩急程度的不同，可將之分為必需、稍緩、機動三大層次，要視具體情況，區分加以對待，以達到更好地支配手中資金之目的。那麼，不同收入層次的家庭應該如何理財呢？

　　低收入家庭：

　　要“開源”首先注重“節流”

　　低收入家庭大多屬於工薪家庭，收入比較穩定，現金流動比較有規律性，有些支出是剛性支出，無法減少或改變，但是對一些彈性支出可以考慮適當節省，通過慢慢積攢，形成一定的結余量。低收入家庭的特點是財富積累較少，每月結余不多，但保障性需求較強；因此，投資門檻的高低成了選擇理財産品的重要標準，而基金定投就給手裏沒有多少積蓄的工薪階層提供了理財機會，同時它還可以攤薄成本、淡化選時難點，另外，基金定投還可以節省時間，非常適合工作比較忙碌、沒有專業理財知識的人。

　　此外，在選擇保險方面，建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型産品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對於那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。

　　中等收入家庭：

　　有“舍”才有“得”

　　中等收入家庭的生活較為穩定，脫離了為生活消費品奔波的事實，他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以肯定是在為未來打算。在消費上，他們趨向奢侈品，説明他們平時的財力相當部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對於投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調查。

　　中等收入家庭其實並不適合將大筆錢放在高風險産品上。相對投資股票來説，投資基金、信託、國債更加安全和保險。如果沒有足夠的錢來買進較多股票和債券，以建立一個多樣化的資金組合，那麼，就應該以投資基金、信託、國債來代替。無論如何，投資基金會使財務管理變得簡單起來。在投資品種上，貨幣市場基金主要以銀行存款、短期國債、國債回購和央行票據等為主，這些投資品種的風險都非常低，也就保證了貨幣市場基金的安全性。

　　高收入家庭：

　　讓生活“錦上添花”

　　高收入家庭大部分已經處於人生的中年階段，投資、避險、稅收籌劃和財産傳承已成為家庭生活中最大的需求。

　　其投資最重要的原則就是選擇合適的投資組合。除房産投資和直接投資債券外，應選擇比較穩健的金融投資方式。子女教育投資在此階段是最重要、最現實的投資；同時，子女教育投資也是投資週期最長、回報很高的一項親情式的前瞻性投資。而避險的需求主要表現在參加商業保險。其中，重大疾病類保險具有繳費低、獲得的保障利益大等優點。壽險、意外傷害也是不可或缺的保險種類。

　　理財是細水長流，它只能讓你的財富保值、增值，而非一夜暴富；正確看待理財、放平心態，才能合理設定理財目標。做理財不能衝動，要懂得克制自己的心情，管理好自己的情緒，投資的過程其實就是管理好你的情緒的過程。

　　（麗媛）