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　　首批5家民營銀行中的最後一家獲准開業，卻是最早正式開門揖客的網路銀行——網商銀行，昨日在杭州開業。網路銀行針對此前被傳統銀行忽視的長尾客戶發力，可以有效彌補金融空白。儘管目前不能開戶也不能存款，網商銀行、微眾銀行等網路銀行正努力發揮自身特色，純線上獲客、辦理貸款業務，走出一條具有網際網路魅力的輕型銀行之路。

　　小額信貸成為突破口

　　微眾銀行是第一家獲准開業的網路銀行，從年初開始試營業；網商銀行5月末獲准開業，進展神速已率先正式開業。

　　網商銀行和微眾兩家網路銀行，一個是“MYbank”，一個是“WeBank”，用“我”和“我們”拉近銀行與客戶的距離。但是沒有網點，看得見卻摸不著的金融服務如何讓客戶放心，極大考驗著網路銀行的創新能力。

　　“沒有賬戶，沒有存款能不能開展業務？我的答案是肯定的。”網商銀行副行長趙衛星介紹，網商銀行將承接部分螞蟻金服的小貸業務，在沒有賬戶體系的背景下先開展信貸業務。

　　而這條路微眾銀行正在通過首款小額信用貸産品“微粒貸”進行探索。儘管這款通過手機QQ邀請客戶開通、基於騰訊徵信評估額度的産品目前還在內測階段，但是對網路銀行下一步發展具有深遠意義。

　　“目前貸款資金是微眾提供的，但這不是未來的方向，畢竟我們註冊資金有限，希望能在三季度推出與其他銀行的聯合貸款。”微眾銀行董事長顧敏説。

　　各具特色拓展業務

　　純網路銀行在具體的戰略部署上會有一些不謀而合的地方，比如都沒有物理網點、沒有線下服務團隊、沒有賬戶體系……但是，有銀行就有競爭，就得拿出不一樣的真本事來。

　　騰訊一季度財報顯示，一季度手機QQ月活躍賬戶突破6億關口。如果微眾銀行的“微粒貸”等小貸類産品能抓住這一群體，前景將不可限量，更別説未來該行産品還會逐步擴展至微信等應用上。

　　面對強勁的對手，網商銀行也不甘落後，借助淘寶、天貓等電商平臺，未來網商銀行的金融産品將有更多機會嵌入多種交易場景。另外，不管是此前的阿裏小貸，還是後來化身為螞蟻微貸，螞蟻金服的小貸業務已經做了五六年，目前已經累計服務140萬家小微企業，放款近4000億元，不良率低於2%，這對網商銀行開展小額信貸業務積累了豐富經驗。與此同時，基於阿里巴巴要在一千個縣建十萬個村淘點的機遇，網商銀行將著力拓展農村客戶。

　　“網路銀行之間的競爭目前還不明顯，但是和傳統銀行之間的競爭卻顯而易見。”中央財經大學教授郭田勇表示，“網路銀行針對此前被傳統銀行忽視的長尾客戶發力，可以有效彌補金融空白，具有一定的競爭實力。”

　　搭建平臺分享機遇

　　不論面對資源龐大的網際網路平臺，還是8億多潛在農村客戶，註冊資金只有30億元、40億元的網路銀行，在暫未面向公眾吸收存款、也無法“刷臉”開戶的背景下，如何確保持續的放貸能力、拓展新的金融服務成為擺在面前的難題。

　　顧敏表示，利率市場化程度越來越高，客戶的錢正在逐漸變為資産管理産品，很難把客戶留在存款賬戶上。“其實現在資金來源多樣化，不一定需要存款。”

　　因此，微眾銀行正積極展開同業合作，此前已經與華夏銀行簽署合作協議，開展包括同業授信20億元、共同發放小額貸款、聯名發信用卡、代售理財産品等多項合作。與此同時，微眾銀行還在和東亞銀行、平安銀行等銀行協商合作事宜。

　　和微眾銀行一樣，網商銀行也選擇開放自身平臺，正與不下十家中小型銀行進行溝通，並與保險、信託等機構洽談合作。

　　郭田勇指出，網際網路金融不像傳統銀行，不是在尋找商機，而是利用網際網路的創新力量在整合資源，創造商機。

　　“未來小微和三農業務量太大了，這個不是一兩家金融機構服務能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個平臺，聯合眾多金融機構一塊去服務。不論今後賬戶體系能否解決，網路銀行不會停止探索的腳步。”趙衛星説。 （據新華社北京6月25日電）