記者 李倩

　　因為沒有實體網點，幾位網商銀行的高管穿著白色T恤，在杭州金融區的一個十字路口蹲下，完成了有些“屌絲”味的開業合影。

　　第一個業務産品甚至還未上線，這家“小”銀行已經隱隱呈現出了強大的生態：開業當天，現場助陣的不僅有金融監管部門，還有郵儲銀行、建設銀行等多家傳統銀行高管，在網商銀行的願景中，這些銀行都將成為自己緊密的合作夥伴。

　　在“雙11”、上市等重要場合與馬雲一路相伴的小夥伴也都來了。郭廣昌、魯偉鼎、沈國軍、史玉柱、施延中，他們各自代表了除大股東螞蟻金服外，網商銀行的另外五大股東：復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿。

　　沒有網點、沒有信貸員、核心繫統跑在“雲”上、放貸由機器和大數據決定而不是人……這樣一連串描述，網商銀行跟人們熟悉的銀行似乎相去甚遠。

　　這只新生的螞蟻雄兵，怎樣在5年內實現覆蓋1000萬中小企業、服務數以億級的海量消費者？

　　不強求拉存款

　　“我們做銀行最核心的是賬戶體系，如果沒有該體系，銀行可施展的空間很小。”網商銀行行長俞勝法向記者坦言，因人臉識別遠端開戶（即“刷臉”開戶）還未被監管部門批准，網商銀行目前不能做開戶、存款業務，只能做“不需要依靠賬戶或可通過其他賬戶來實現”的簡單業務。第一筆上線的業務將會是個人貸款。“我們已經完成‘人臉識別’相關的技術儲備，隨時做好遠端開戶的準備。”俞勝法表示。

　　作為首批5家民營銀行中的最後1家——浙江網商銀行今天在杭州開業，其官方網站也在今天上線。網商銀行將以純網際網路方式運營，不設物理網點，不做現金業務，也不會涉足傳統銀行的線下業務如支票、匯票等。

　　無法開戶，也意味著網商銀行還無法辦理存款業務。對此，俞勝法強調，網商銀行會輕資産運作，並不會自身持有很多資金，也不會單打獨鬥，而是與同業一起，把生態做大。

　　“做銀行，對資本的消耗是很大的，而監管對銀行資本的要求是非常嚴格的。如果網商銀行仍做傳統銀行業務，今年做100億、明年做200億、後年做500億的話，資本隨著業務規模的擴大要不斷補充。雖然我們的股東不差錢，但我們還是希望與其他金融機構結合起來做。因此不會刻意拉存款、放貸款，我們希望兩頭在外。”俞勝法透露，目前，網商銀行可用同業合作資金、螞蟻小貸資金等，下一步可更多元化，如資産證券化等，都可拓展。

　　據透露，目前已有不少傳統銀行與網商銀行洽談合作。網商銀行的優勢在於批量化、高效地服務小微企業，但網商銀行不做大客戶，所以可以把成長起來的大客戶推薦給傳統銀行；網商銀行只做標準化服務，那麼個性化的、私人銀行類的業務可推薦給傳統銀行。

　　大數據代替信貸員

　　龐大的信貸員隊伍是傳統銀行開展業務的基礎，從銀行發佈的財報來看，幾家大型銀行的員工數都超過10萬。作為一家沒有經營地域限制的銀行，目前網商銀行將服務覆蓋到全國的員工數卻至只有區區300人。

　　不僅員工總數少，在人員構成上，網商銀行也別具一格。在這300人中，2/3為時下最緊俏的人才——數據科學家，而傳統銀行最重要、也最龐大的構成——信貸員在這裡的數量卻為零。

　　換句話説，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這裡沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。與之配套，網商銀行沒有物理網點，有的只是APP；沒有櫃檯，沒有現金業務，有的只是一套網路系統。

　　網商銀行將是一家數據化的銀行，依靠大數據來獲取客戶，做風險甄別。用網商銀行數據科學家們的話來説就是，依託大數據的分析來給用戶畫像，網商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時需要貸款，有否能力償還貸款，網商銀行根據積累的大數據和建立的風險模型，可以實時甚至提前做出判斷。網商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數據做風險甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　在大數據這個“超級大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機器，而不是人。未來在網商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫並提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發放到你的賬戶，過程中零人工干預。

　　因為沒有人工干預，做決定的是機器和大數據，網商銀行判斷用戶的標準毫無功利之心——規模大小不是問題，有無信用才是關鍵。流程的差別也導致單筆貸款的成本相差巨大，網商銀行每發放一筆貸款的成本不到2元，傳統的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

　　這套體系已經實踐了5年。在過去5年裏，螞蟻小貸已經為160多萬家小微企業和個人創業者解決了融資需求，累計發放貸款超過4000億元，整體不良率低於1.5%。

　　全球首家雲銀行

　　據網商銀行高管透露，此前漫長的籌備期，主要工作集中于打造一套自助可控的核心繫統。因為側重於小微客戶，考察了非常多的科技公司與系統提供商，但尚無成熟的現成技術方案。於是開始打造真正意義上的國産自主銀行系統。

　　今天開業的網商銀行成為第一家全部系統建在雲上的銀行。這樣一個首嘗螃蟹的舉動，也是全球第一個讓銀行業告別IBM的伺服器，Oracle的數據庫、EMC的存儲設備從設想變成現實的實踐者。

　　據了解，在已有螞蟻金服運作雲計算的積累上，網商銀行徹底地將核心繫統構建在雲計算上，並由此與阿裏雲計算一起打造金融雲。

　　“阿裏雲造了一個非常好的地基，把底層技術很多問題都解決了。金融雲是在這個地基上引入了很多的金融模型，如客戶模型、産品模型、賬務模型等，同時金融雲關注金融本身的嚴謹性和週密性、安全性的考慮。然後不斷豐富銀行對外的服務。”網商銀行技術負責人表示。

　　這也意味著網商銀行不會採用傳統的IT方案，另辟蹊徑以更開放、網際網路的思路去圍繞用戶作為。

　　如果將銀行IT系統購置的大型伺服器，比作是一頭能力巨大的大牛在拉車的話，雲計算則是把數量眾多的小牛串在一起拉車。大牛能力超凡，價格也十分昂貴。缺點是靈活性不足，只要負載的重量稍微超出大牛的能力，就需要再買入同樣的一頭大牛。

　　如此比較起來，跑在雲上的銀行系統，不僅能力上可擴展性更強，成本也要低得多。以單賬戶成本為例，國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網商銀行這一成本則在1元以下。

　　IT系統成本高，也是一些銀行對小額賬戶收取年費的重要原因。再從銀行最日常的支付業務來看，銀行每筆業務的成本在幾角錢，而跑在雲上的網商銀行只需要不到兩分錢。技術優勢及其帶來的成本下降，將成為網商銀行可以去大力拓展普惠金融業務的基礎。

　　（本報杭州6月25日訊）