金融危機暴露了英國銀行業自身發展存在的嚴重問題。近年來，在違規遭處罰、市場環境不佳等負面因素影響下，英國銀行業不得不自我調整，同時，英國政府也從監管層面推進改革。近日，英國政府宣佈未來5年新增15家銀行。有分析認為，這是英國監管當局限制大銀行、降低銀行業進入門檻的新進展，旨在激活銀行業競爭，鼓勵銀行提供更好的金融服務，激活信貸，為經濟增長提供支援。

　　降低小型銀行註冊初始資本門檻

　　據英國金融市場行為監管局日前透露，為增強銀行業的競爭，英國政府設立了新的目標，未來5年將允許增加15家左右的新銀行，以平衡“大而不能倒”的四大銀行，即匯豐、巴克萊、勞埃德以及蘇格蘭皇家銀行。

　　英國金融市場行為監管局新聞處發言人戴安娜·耶博阿對本報記者説：“推動金融市場改革，加強競爭是為了消費者的利益，在一個更充分競爭的市場環境中，消費者可以獲得更高品質、更多選擇的産品和服務，並且從技術創新中受益。”

　　自2013年3月份起，英國金融監管當局降低了小型銀行註冊的初始資本門檻。申請銀行牌照的流程也變得更加便捷。現在一家新的銀行在獲得最終授權之後，從建立到開始運營可能只需半年時間。

　　不過，英國金融市場行為監管局首席執行官馬丁·惠特利表示，授權引入新銀行，除了增加銀行數量外，金融市場行為監管局改革銀行業、加大市場競爭的關鍵要素還包括鼓勵金融服務創新，引入“仲裁”機制，確保消費者利益被放在首位。

　　首家網路銀行年內可獲經營執照

　　在針對個人客戶和小型企業提供服務的過程中，目前的金融市場表現出“阻礙、限制或扭曲”競爭的特點。市場對現有的金融體制提出了改革和創新的要求。

　　原子銀行(Atom Bank)目前在英國受到市場高度關注。預計這家銀行可能在今年下半年獲得執照，將成為英國首家正式發牌經營的網路銀行。原子銀行所有的業務將完全通過網路操作，沒有實體分行。其創辦者安東尼·湯姆森説：“你能想到的關於銀行的任何事，未來都可以通過手機處理，而且無需通話操作。”湯姆森表示，隨著網路技術的進步，客戶到分行處理賬戶的次數減少，通過網路理財的需求大增，創辦網路銀行迎合了這種新的需求，同時節省了開設及運營分行的資金，可為客戶提供更加優惠的借貸利息。

　　由德國公司開辦的網路銀行Fidor也正在申請英國的銀行執照。這家將自己定義為“社區”銀行的德國銀行，擅長運用社交媒體同顧客互動，曾發起“點讚降息”活動，每收集到2000個讚，便將借貸利息下調0.1%。Fidor在德國擁有30萬客戶，完全採取網路經營，僱員只有34人。

　　另一家正在接受審批的“Lintel”銀行承諾採用最先進的電腦技術，能使居民在兩分鐘內完成銀行開戶。該銀行表示將更多面向中小企業提供金融服務，並表示看好移民、學生、短期簽證持有者等客戶，因為這些客戶往往在大型銀行不能獲得良好的服務。Lintel表示將針對這些目標客戶提供多語言、多品種的金融産品，以期打造自己的專屬優勢。

　　同樣對英國金融市場擁有監管權的英國審慎監管局表示，新申請註冊的銀行在許多方面都表現得非常成熟。該部門相關負責人説：“他們會考察自己究竟在哪些方面丟失了顧客，並進而確定自己的市場目標，提供新産品、新服務或者更先進的技術。”

　　不過，英國審慎監管局也強調，低門檻不等於低標準，需要確保小銀行也遵守基本的行業準則，維護金融系統的安全和穩固。耶博阿就對本報記者表示：“作為監管機構，我們需要確保的是新設銀行必須符合授權條件，同時監管標準又不會遏制新進入者，保證市場具有一定的多樣性和差異性。”

　　“大而不能倒”依舊是一大難題

　　英國政府此番加大力度增加銀行業競爭背後有其深刻的原因。2008年國際金融危機爆發後，銀行“大而不能倒”的危害凸顯，瘋狂逐利、忽視風險的大銀行耗費了政府鉅額補貼來填補經營漏洞，譬如英國政府為了拯救蘇格蘭皇家銀行就投入了455億英鎊。

　　去年5月，國際貨幣基金組織總裁拉加德在倫敦出席會議時就大力抨擊銀行業改革緩慢，稱距離最終目標仍然遙遙無期。她表示，“銀行業當前持有的資本甚至比金融危機前還要多。‘大而不能倒’的問題仍未得到解決。”

　　英國獨立智庫新經濟基金會日前發佈最新調查報告稱，當前監管環境下的英國金融體系仍然“極端”脆弱，相比2008年僅有小幅度的改善，金融韌性位列七國集團末位。報告呼籲英國金融部門進行大幅度改革，包括拆分銀行零售和投資業務、鼓勵建立P2P借貸平臺。

　　報告撰寫人之一的賴安·柯思林表示，自2008年金融危機以來，英國政府在金融改革方面做得仍然十分不足，“今天我們仍然看到一個同金融危機前一樣的集中化、缺少多樣性的銀行系統，銀行業仍由主要的幾大銀行控制，追求一樣的短期回報和房地産投資”，“我們需要深度的結構性調整，譬如將大型銀行拆分為區域性、小型、專營業務的銀行，而這需要更強有力的金融系統支援”。

　　金融危機爆發後，英國政府提出了一系列的監管改革方案，提出對金融監管體系進行全面改革，突出體現了“金融穩定、嚴格監管、權益保護”的理念。此間分析認為，預防金融危機、減少金融市場的脆弱性，需要從事前、事後兩方面入手。改變銀行的“大而不能倒”格局，只是確保事後的破産威脅是可置信的，從而避免事前的過度冒險。除了調控銀行業的規模之外，加強事前各環節的金融監管，才是更重要的。