行車記錄良好，就可以獲得對折甚至更多車險折扣； 如果在事故中沒有責任，保險人就不需要因為第三者沒有賠償能力而賠償。一份新車險條款本月開始在全國多個城市使用，新車險落地十天以來，車險發生了哪些變化？消費者車險支出是否大幅下降？

　　自2015年6月1日起，各財産保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。保監會表示，6個試點地區年均商業車險保費約佔全國的15%，這項改革將逐步推向全國。

　　業內分析人士透露，由於保險公司折扣空間增大，一些試點區域已經出現價格戰的跡象，在新車險條款全國推廣前，可能還需要對條款和監管進行一些調整。

　　1 試點啟動險費應聲下降

　　近日，保監會發佈資訊，已有近30家産險公司獲准進行車險改革，已有部分險企降價20%。

　　新車險條款落地十天來，很多行車記錄良好的車主從新條款中獲利。5月底，太平洋産險黑龍江分公司將第一張商車險5折保單交至客戶手中，這也是整個黑龍江地區商業車險改革的首張新保單。客戶表示，商車改革給自己帶來了實實在在的優惠，與原來的保費相比減少了20%以上。太平財險黑龍江分公司的第一單，車主同樣兩年未出險，獲得5.57折優惠，保費減少了2827.75元；而山東東營的第一單，保費也比上年降低了1200余元。有關保險公司表示，雖然各單保費優惠幅度不同，但近八成車主保費與去年相比都有所下降。

　　翻看此次推動的車險新費率條款，發現重點突出了兩個核心——“核保系數”和“渠道系數”的調整空間，保監會要求，這兩個系數可調整的範圍是0.85%—1.15%。根據測算，如果保險公司將這兩個系數都用到最低範圍，再加上無賠款優待系數也達到最低的幅度0.6，基準的車險費率可打4.3折，相比目前的最低七折，有了更大波動空間。

　　據悉，核保系數可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。

　　“比如同樣條件下，女性要比男性多繳保費，是根據出險記錄大數據統計得出的結果。如客戶連續3年沒有發生賠付，保費最多可比上年優惠40%。”業內人士介紹，繳保費時，系統錄入車主性別、姓名時，會自動生成系數。

　　“渠道系數”是指不同銷售渠道的折扣系數，對於電網銷專用産品的保費，目前是在傳統基准保費的基礎上再優惠15%。費改後，各家保險公司在一定範圍內自主制定渠道定價策略及系數。

　　2 車險與零整比掛鉤

　　新條款引進了零整比。車險費率改革後，基礎保費不由車價直接決定，將參照具體車型的“零整比”，也就是説，與這款車的零部件更換價格標準掛鉤。零整比系數越高，賠付成本越高，保費也就越高。車型的各項參數和品質將成為決定保費的重要因素，如安全系數較高，容易修理的汽車，保費會相應降低。比如價格同樣是30萬元的豐田轎車和寶馬轎車，顯然寶馬維修更換零部件的費用會比豐田高很多，改革前兩者保險費率是幾乎相同的，改革後，豐田轎車的保費會明顯比寶馬轎車低不少。

　　3 “高保低賠”現象將不復存在

　　以前，車主在投保時，需按新車購置價來確認保額，並以此計算保費。一旦發生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。現在，商業車險改革後，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。相比改革前，車主需要支付的保費更低，而以前大家痛恨的“高保低賠”將不復存在。

　　除了高保低賠，所謂的“無責免賠”也得到了解決。新車險條款徹底解決了“無責不賠”的爭議，提供多種索賠方式。因第三方造成的保險事故，被保險人可向第三方索賠，保險人應積極協助，被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償後可代位追償。同時，進一步簡化索賠資料，索賠處理更加便捷。

　　4 預計明年新條款將在全國推行

　　“雖然這次費率改革給消費者帶來了很大的優惠，但是一些地區保險市場還是出現了波動，出現了拼折扣的不理性競爭。”昨天，平安車險相關人士向記者表示，一些中小保險公司不惜以很低的折扣來吸引消費者，同一個車主、同一輛車報價出現了上千元的差別。

　　由於自主核保系數費率和自主渠道系數費率可在0.85—1.15範圍內使用，個別公司刻意壓低這兩項費率，壓低最終定價爭奪更大的市場份額。

　　業內人士透露，費率改革試點有很多方面需要調整，比如要增加條款多樣化，鼓勵保險公司推出個性化條款，可以避免同質化直接競爭。對於小保險公司要有退出機制。鼓勵保險公司更加理性。“從行內透露的時間表看，六地試點一年，預計明年新條款將在全國推行。”

　　據《新聞晨報》