掛號難、看病貴、床位緊張……健康保障越來越成為當今社會的“奢侈品”。日前一款名為“蒲公英”的個人門急診住院險悄然在網上開賣。這一保險産品的出現，不僅打破了國內門急診保障只對團體開放的限制，而且相比于醫保1800元的門診報銷起付線，其免賠額也相對較低，僅需100元。

　　南方日報記者 郭家軒

　　實習生 周楊

　　一年無限次免費預約掛號

　　據統計數據表明，僅在2013年，全國醫療衛生機構的門診量達到了73億人次，比上一年增長6%。與之相對應的是民眾對於醫保報銷少、挂不上號、沒有床位等問題的憂慮。

　　廣州的任先生給記者算了一筆賬：2014年，除掉社保報銷的部分，他在看病上花的錢已不下五位數。“在門急診費用這塊，只有一年內累計超過1800元部分，才給報銷70%。如果沒超過這個限額，就得乖乖自己掏錢。住院起付費用只有首次超過1300元，以後每次650元，才有報銷資格。”任先生表示。

　　與此同時，掛號難也困擾著不少普通老百姓。任先生説，他曾連續幾天起大早都沒挂上醫院的專家號，只好從號販子手裏買。十幾元的專家掛號費，在票販子那就成了200元，但也沒辦法，自己挂不上只能多花錢。據一項對2067人進行的調查顯示，52.5%的受訪者認為在三甲醫院挂專家號不太容易，46.0%的受訪者表示曾從號販子手中買過專家號。

　　專家表示，要在短期內徹底解決“看病難、看病貴”的問題，尚不現實，不過通過購買門急診醫療保險或可以幫助老百姓有效地緩解掛號難和門急診費用保障問題。

　　記者了解到，目前市場上推出的這款門急診住院險，主要在網上售賣，省去了體檢這一環節。該産品的門急診保額最高能達到3000元，且最終賠付費用不與社保衝突，彌補了社保保障的不足。對於有社保的客戶，除去100元的免賠額，該産品可按社保門急診剩餘部分的80%進行賠付；對於無社保的用戶，除去100元的免賠額，將按門急診費用的70%賠付。

　　除了門急診，住院也在其保障範圍內，投保者若因疾病或意外住院，即可享受50元/天的定額賠償，最多可保障90天，高達4500元。而且，該門急診住院險每年最低300元的保費也十分具有吸引力，並且該産品可續保至64歲。

　　值得一提的是，為解決掛號難的問題，該産品還能為投保客戶提供一年內無限次免費預約掛號服務，客戶足不出戶就可預約800多家醫院副主任以上的專家門診。此外，按症狀推薦就醫也是該服務的一大特色，系統可根據患者病情描述，自動推薦醫院與醫生，以保障患者方便就醫。

　　需看清責任免除條款

　　所謂的門診醫療保險，是指對被保險人的門診、急診醫療費用提供保障的一种醫療保險。保險公司給付的門診費用主要有：醫藥費、治療費、診療費、檢查費、化驗費、注射費等。

　　對於市面上不少門急診保險産品，不少消費者也有疑問，如何判斷是門診還是急診，該如何區分呢？保險業內人士表示，保險公司在理賠時會按照投保人出具的掛號單註明是門診還是急診進行區分。通常意義上，醫院會有獨立的急診科室處理門診時間以外的突發就診，比如夜間、週末的某些時段、意外事故導致的突發嚴重情況等。

　　那麼門急診報銷的範圍主要包括哪些？業內人士指出，一般而言，只要社保目錄內的可報銷費用保險公司都會理賠；而且一般醫生會説明哪些藥物是自費的，投保人在就診時，可以提醒醫生儘量開具醫保目錄內的藥物。

　　值得一提的是，此前由於門診醫療費用數量小但發生頻繁，保險公司一般僅對團體提供該險種，而很少有個人的門診醫療保險。對此，業內人士指出，門診醫療中常出現小病大治、冒名看病等現象，道德風險大，費用較難控制；而且門診費用數量相對較小但發生頻繁，若保險人對此提供保障，相應的管理成本將佔據保費的相當比例，對投保人而言也不經濟，因此，很少有保險公司提供個人門診醫療保險。但對於團體來説，由於有投保單位把關，風險相對易於控制。因此，我國目前門診醫療保險個人保單並不多見。而上述保險産品的出現，可以説是打破了國內門急診保障只對團體開放的限制，也算是不錯的嘗試。

　　需要注意的是，門急診醫療保險一般會規定被保險人就醫醫院的等級，消費者在購買時也要看清保險條款中規定了哪些合作醫院或何種級別以上的醫院就診才能報銷等。而且，通常，保險公司會要求保險金申請人填寫索賠申請表，這其中涉及疾病名稱、就診醫院等資訊，被保險人應如實填寫。

　　另外，按照目前市面到府急診醫療保險産品的相關合同條款，通常責任免除條款中會包括“未告知既往症”一項，那具體哪些才算既往症呢？保險業內人士指出，通常包括一些可以擇期就診的慢性疾病，比如高血壓、糖尿病、慢性腎病、癲癇、風濕性關節炎、慢性炎症，可擇期手術的疾病，如子宮肌瘤等。由於此類保險産品只保障消費者投保後發生的疾病，所以如果發現消費者在投保前已經患有此類疾病且直接影響投保後的就診，保險公司就無法提供保障。不過，像感冒這種常見、高發的急性疾病則不在既往症的考察範圍內。