很多人旅遊都用過攜程、去哪兒、芒果網之類的線上票務服務。這類線上票務服務公司預約酒店，一般預約無需押金。但如果定了酒店因為各種原因沒能及時入住，也沒有取消預約，次數多了上黑名單就無法在網上預約酒店——這，就是一個簡單的個人徵信系統。

　　1月5日，央行向芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信等8家民間徵信機構正式頒發個人徵信牌照，標誌著我國徵信業打破央行的“一家獨大”，進入飛躍式發展階段。同時還給機構6個月的準備期。而二十幾天后，“芝麻信用”迫不及待地推出公測以及宣佈與國內近3000家酒店合作開展免押金入住服務，至此中國個人信用終於進入“值錢”時代。此外，拉卡拉、中誠信等將推出不同版本的個人徵信評分，一夜間中國徵信體系即將出現千樹萬樹梨花開的景象。

　　閘門開

　　昨天，可能你還對違法搭建、借書不還、長期欠繳水電煤氣費用、計程車司機繞路宰客等公共生活中的大事小情不放在心上；但明天，這些記錄都將影響到一個人的信用。

　　以往，這些資訊都分散在銀行、法院、民政等機構。不過，目前，全國至少有上海、廣東、江蘇、福建等9個省（直轄市）正在或已經建立由政府部門牽頭的公共信用資訊平臺。就在年初，上海市公務員招錄工作便使用平臺的公共信用資訊，發現3名報考人員有不良記錄，其中2人有法院判決記錄被直接取消參考資格。

　　南京大學商學院副院長裴平指出：大數據的特點，第一是數據的指向性。即它提取的數據是有指向性的，是針對某一個群體的。第二是數據的威力性。威力性是指可以將數據資訊轉化為資訊資源。大數據帶來的是金礦。將消費者在網際網路上的海量、多樣的行為數據加以採集、組成、挖掘和應用，最終提煉出消費者信用資訊，轉化成可用的資源。

　　網際網路金融時下是最時髦的一個詞，但其間也有不小風險。有了徵信系統，金融機構可利用平臺數據防範金融風險，保護機構，也保護投資人。中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹表示，越來越多的個人信用評分都是市場自發的，這反映了市場的需要，表明瞭現有經濟主體信用意識的提高。

　　規範化

　　民間機構評分靠譜嗎？徵信標準如何審定？

　　你説，闖紅燈、水電氣暖繳費等納入徵信，市民沒問題。但淘寶差評、物業費欠繳等，是否要納入徵信範圍，則要打一個問號。以物業費舉例，小區內物業公司服務差，房子漏水不來修，不繳物業費，似乎也可以理解。這樣一來，徵信的標準就是一個難題。

　　再者，現在已知的頒發徵信牌照的有8家，未來可能還有更多持照“上崗”的機構。各民間徵信機構都是獨立運作，評分體系不同，很有可能出現的情況是，在一家評分高，而在另一家評分截然相反，相信哪一家呢。

　　美國信用市場也是在摸索中前行，才達到今天的成熟程度。20世紀50年代，美國徵信市場呈爆髮式增長，同時亂象叢生，直到費爾艾薩克公司推出了信用分模型FICO，才結束了混亂局面，並成為世界上最通用的個人信用評分模式。網際網路金融人士表示，希望國內未來會有一家類似美國的FICO公司，可以將各家個人徵信機構的評分收集並加權，給出一個最完備、被廣泛認可的評分。

　　不過，即使上述體系已經建立，還需要一些配套的法律法規。比如，資訊安全就是個繞不開的話題。

　　根據國外經驗，政府在開放徵信的同時，大都制定了隱私權法或者個人資訊保護法，讓徵信數據在規範中運作。只是，我國制定了徵信業管理條例，個人資訊保護法律卻一直沒有出臺。

　　不可否認，個人徵信前路挑戰很多。中智誠征信公司總裁李萱直言，數據的合規使用是當前個人徵信面臨的挑戰之一。國內缺乏與徵信相關的個人隱私法等法律，在法律真空下，是否能夠使用這些數據，如何合法合規地使用數據是徵信公司面臨的共同挑戰。

　　浪淘沙

　　騰訊徵信總經理吳丹認為，在美國，徵信體系的覆蓋率達到了65%到70%，而目前我國央行徵信體系的覆蓋率在25%到30%，即覆蓋3億左右的人群。“如果按照美國的滲透率計算，中國的徵信市場還有5億人群的市場發展空間。”

　　巨大的潛力市場，是巨大的誘惑，想必未來會有更多機構加入到徵信的大軍之中。

　　吳晶妹教授認為，我國徵信市場處於初期，未來幾年還會出現各種版本的信用評分，經歷一段時間的市場優勝劣汰後，最終將生成一家或幾家大型專業化評分機構。徵信是專業性非常強的領域，如果企業不根據社會公眾需求改進産品，不能按照外部監管的要求規範經營，就有可能被市場淘汰。“未來，民營徵信機構還有很長的路要走，必須不斷加強研究、儲備人才，使産品科學化、數據連續化。”

　　從更宏觀的層面來看，清華大學經管學院教授李稻葵説，相較于美國關於個人徵信行業頒布了17部法律，我國目前僅有兩部相關條例，法律體系方面顯得有些單薄。“作為新生事物，對民營徵信公司不宜求全責備，但相關立法和監管工作要加緊跟上。”而這些法律法規的建立，也將在一定程度上將一些不合規的機構擋在徵信體系之外。

　　拉卡拉徵信CEO徐彥之則表示：“對於8家企業來説，歷史使命感和社會責任也許會遠遠大於商業價值，相信我們8家企業會從各個角度，不同維度去影響市場。”

　　本報記者 鐘喆