銀監會部門大變革：城商行監管下放地方，信託制度建設將加快，P2P法規落地推遲

　　“信託進入轉型關鍵期，按照信託業年會傳達，今年監管層的各項信託制度建設將是重頭戲。信託獨立出來監管，會讓制度建設得到更有效推動。”

　　繼2014年證監會機構改革之後，近期，“一行三會”中的銀監會也啟動了前所未有的改革，這也是銀監會自2003年成立以來首次大規模的架構調整和監管轉型。

　　此次改革，銀監會將原有的27個部門調整為22個部門，將監管部門由11個增至17個，強化監管主業和功能監管，其中首次設立了城市商業銀行監管部、信託監督管理部、銀行業普惠金融工作部。

　　在此之前，業內也曾長期呼籲對於城商行、信託行業的專業化監管。

　　據公開數據顯示，截至2014年末，我國銀行業金融機構的總資産達到了168.16萬億元，相當於2003年末的6倍。其中，城市商業銀行的總資産達到了18.08萬億元，佔銀行業金融機構比率上升至10.8%。

　　非銀機構中，2014年末，68家信託公司的管理信託資産規模達到13.98萬億元。

　　在業內人士看來，僅從新成立的若干個專業化監管部門來看，銀監會原有的監管生態和監管模式正在發生著重要的變化。

　　據了解，此次銀監會架構改革，設有一個月的過渡期以有序推進架構變更。“過渡期內，各部門按照原有分工，繼續履行與有關部委溝通聯繫、受理市場準入事項等職責。”銀監會方面稱。

　　城商行專業監管

　　據銀監會方面稱，此次監管架構改革的重點是清減下放行政權力，明確風險監管主體職責，強化事中事後監管。

　　據了解，改革完成後，銀監會僅對政策性銀行、五大行、股份制銀行等全國性機構承擔風險監管主體責任，而對於城商行等地方性機構，銀監會僅保留新設籌建、市場退出、重組改制和破産重整的批審權，其餘市場準入及監管主體責任全部下放各地銀監局。

　　“相關改革落實文件都陸續下來了，地方局裏可能沒有會裏調整幅度那麼大，但依然需要重新梳理一些申報、檢查等事務的流程，需要一段時間適應。不過，目前，相關的申報或審批的工作事項都是正常的。”一位接近地方銀監局的人士表示稱。

　　在銀監會原來的監管架構中，城商行的監管與股份制銀行一併歸屬於銀行監管二部。此次架構改革，城商行從銀行監管二部中分離出來，單獨成立了城市商業銀行監管部，“專司對城市商業銀行、城市信用社和民營銀行的監管職責”。

　　據銀監會方面的數據顯示，截至2014年12月底，我國城商行的資産總規模達到了18.08萬億元，同比增長了19.1%，遠超過大型銀行的7.4%，股份制銀行的16.3%，資産規模佔全國銀行業金融機構的比例上升至10.8%。

　　2014年三季度，銀監會先後批復了5家試點民營銀行，分別是天津金城銀行、前海微眾銀行、溫州民商銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行等。

　　2015年1月27日，由均瑤集團和美特斯？邦威主發起的華瑞銀行獲得上海銀監局的開業批復，成為微眾銀行後，中國首批第二家獲批開業的民營銀行。

　　值得注意的是，華瑞銀行和微眾銀行均是由當地銀監局批復開業，銀監會僅此前作出批准籌建，試點民營銀行的監管思路與此次架構改革下放行政權力的重點相吻合。

　　“這次改革，有關民營銀行的開業批復、監管主體將進一步得到明確由地方銀監局承擔，籌建批復及重組退出由銀監會監管。”上述人士稱。

　　據記者了解，在此之前，如天津金城銀行所對接地方銀監局的監管部門是法人銀行監管處，其轄區內唯一一家股份制銀行渤海銀行及唯一一家城商行天津銀行也歸屬於該處監管。

　　但對於大部分地方銀監局來説，基本也都是“專設一處”，即城市商業銀行監管處來對轄區內的城商行、城市信用社進行監管。

　　“目前還沒有感受到明確變化，之前就有城商行監管處。不過，這次監管架構的變化有利於進一步理清了地方銀行不同監管權歸屬的問題，增加地方銀監局的監管權，提高監管效率。”一位華北地區城商行的高管表示稱。

　　在該高管看來，城商行的跨區經營仍然沒有放鬆跡象，城商行未來的方向更多還是在區域金融服務的下沉和深化。

　　李伏安或任信託部主任

　　這次銀監會架構改革中，非銀部也是重要部分之一。改革後，原非銀部分離出信託監管部，專司對信託業金融機構的監管職責。銀監會在將信託再納入監管體系近12年後，首次獨立監管。

　　一位接近銀監會的人士向理財週報記者透露，之後信託部主任可能將由現非銀部主任李伏安出任，同時，現非銀部副主任許文也將調任信託部。李伏安和許文均為去年調任至銀監會非銀部，許文在非銀部分管信託工作。

　　“最近幾年來信託規模不斷擴大，但是監管層面給予的支援並不多，且信託法律法規滯後，成為行業向前的障礙。銀監會單設信託部後，各項制度的建立會更有效的推進，並會進一步加強和鞏固信託公司的功能屬性。”一位南方地區信託公司高層對理財週報記者表示。

　　此前，非銀部同時監管六類機構，包括信託公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司、消費金融公司、企業集團財務公司等。管理初期，各類機構的資産均不大，但在近幾年的發展中，信託資産猛增，規模已經僅次於銀行，位列第二位。

　　數據統計，截至2014年3季度末，非銀部共計管理資産19.77萬億，其中信託公司資産（包括自有資産和信託資産）達13.27萬億，佔比約67%。

　　信託行業不但已經成熟，其規模的持續擴大已經對社會形成很大的影響力，雖然未能完全與銀行比肩，但是其作用已經不可忽視。

　　“信託進入轉型關鍵期，按照信託業年會傳達，今年監管層的各項信託制度建設將是重頭戲。信託獨立出來監管，會讓制度建設得到更有效推動。”上述高層認為。

　　銀監會主席助理楊家才在去年信託業年會講話中提及一系列待建的信託法規，包括在推進中的信託公司評級新規、信託保障基金細則、信託財産等級制度，以及信託公司盡責指引、信託公司經紀責任指引、子公司設立管理辦法等。

　　另外，銀監會架構改革設有一個月的過渡期，目前信託部的具體監管內容還在討論中。“一個可能變化是，原來由銀監會直管的信託公司或會下放地方局管理。”上述人士表示。

　　銀監會在改革方案中亦表示，改革的一個重點即簡政放權，總會僅對法人機構的新設籌建、市場退出、重組改制和破産重整進行審批，其他市場準入權力下放給地方銀監局，並由註冊所在地派出機構承擔風險監管主體責任。

　　目前，受銀監會直接監管的信託公司有：中信信託、中誠信託、外貿信託、中糧信託、英大信託、華鑫信託、金谷信託等，註冊地均在北京，若按上述變化，即監管機構變更為北京市銀監局。

　　據信託業協會的最新數據顯示，截至2014年末，信託行業管理的信託資産規模為13.98萬億元，較2013年末的10.91萬億元同比增長28.14%。

　　2014年，68家信託公司共實現經營收入954.95億元，較2013年末的832.60億元同比增長14.69%，實現利潤總額642.30億元較2013年末的568.61億元同比增長12.96%。但相比于2013年營業收入30.42%和利潤總額28.82%的增速水準，信託業2014年相應增幅明顯下降。

　　“2014年度信託業經營業績下滑的主要原因有兩個，一是信託資産增速持續放緩，增量效益貢獻下滑；二是信託報酬率呈現下降之勢，量降的同時價也開始下降，信託報酬的價值貢獻下滑。“信託業協會方面認為，信託業轉型發展所需的內涵式增長方式尚未最終成型，新增長方式下的業務不僅還沒有“放量”，也沒有“放價”，這也是信託業轉型發展道路上的巨大挑戰。

　　P2P監管進一步明確

　　對於P2P行業來説，銀監會單設普惠金融工作部更像是一個“驚喜”。

　　“之前，也有不少人呼籲過，希望單獨設立一個監管部門監管網貸，但實際上，相比于銀行信託，P2P行業的規模還是很小，更傾向於作為一個金融創新産品，而不是一種非銀的金融機構。”一位曾近參加過座談會的P2P公司負責人表示稱。

　　據網貸之家的數據顯示，不完全統計，2014年年底網貸運營平臺已達1575家，截至2014年底，中國網貸行業累計成交量超過3829億元。

　　自從2014年初，國務院明確P2P歸口銀監會監管以來，銀監會先後多次對外闡述P2P監管的框架思路。

　　其中，2014年9月，銀監會創新監管部主任王岩岫就曾明確提出了P2P網貸行業監管的十大原則，其中包括了“不能建資金池”、“不得提供擔保”、“資金第三方託管”等紅線。

　　在2015年1月14日的中國新經濟年會上，王岩岫又再次強調，“P2P是信用仲介，要防範觸碰違法違規、金融詐騙、非法集資這些底線。在合法經營方面，如果涉及違法違規、資訊不對稱等，仲介機構也要承擔相應的法律責任。”

　　“據我了解，其實有關的規則已經基本成形了，只是比較謹慎，還在看市場。當前，銀監會又進行了改革，尤其一些監管及法規制定的新部門出現，監管規則需要在不同部門間進行協調，最終還需要拿到國務院層面進行總體把握。”信而富CEO王徵宇表示稱。

　　到目前為止，監管層並未有相關具體的P2P監管規則落地。在監管的“放風”之外，P2P行業監管也在尋求“行業自律”。

　　2014年12月，北京市網貸行業協會成立，以行業自律的形式提出了“産品登記”、“資訊透明”、“資金託管”等多條標準。此前，深圳、上海等地也成立類似的網貸行業組織。

　　在王徵宇看來，2015年上半年，央行總體的網際網路金融監管框架將出來，屆時，P2P監管規則的落地便水到渠成。

　　在銀監會的新框架中，新設立的普惠金融工作部，將牽頭推進銀行業普惠金融工作，涵蓋了對網貸、小貸、融資性擔保機構的監管協調。

　　這意味著，普惠金融部不但將P2P監管納入，更是包括了原銀監會二部的小企業辦、合作部的農村金融服務監管處、融資性擔保部及新成立的小貸公司協會等監管內容。

　　2015年1月30日，由銀監會主管的中國小額貸款協會在北京成立，參會部門包括了銀監會、央行、民政部、國務院法制辦等10余個部委，規格之高在行業協會成立的案例中並不多見。

　　無疑，銀監會將成為未來國家普惠金融戰略的主要推動者。

　　“按照為民監管導向，強化銀行業普惠金融工作部在小微、三農等薄弱環節服務和小貸、網貸、融擔等非持牌機構監管協調方面的抓總職責。”銀監會方面稱。