■打破砂鍋

　　網際網路銀行橫空出世，這種全新、接地氣的經營方式將對“高冷”的傳統銀行帶來怎樣的衝擊？請關注——

　　深圳前海微眾銀行正在內測試運營。這家依靠網際網路來獲客、服務、風控的新型銀行散發著神秘感，也承載著人們對於銀行業創新的諸多期待。

　　首家網際網路銀行前來“踢館”，一種全新、接地氣的經營方式將對“高冷”的傳統銀行帶來怎樣的衝擊？網際網路銀行面臨的安全、監管等諸多現實問題又將如何解決？以網際網路銀行為先行者的民營銀行橫空出世，金融服務百姓和實體經濟能有大的提升麼？

　　服務草根的新期待

　　“WeBank”——微眾銀行的標記耐人尋味。“WeBank”直譯過來就是“我們銀行”，很能拉近和客戶的距離，和大型銀行“愛存不存”的“高冷”氣質完全不同。

　　常常抱怨銀行服務不佳的金融消費者對於網路銀行的“踢館”滿心期待：希望不再受網點排長隊、臉難看的氣，也不再需要為貸款準備一打又一打複雜文件，經歷一連串繁瑣手續。

　　傳統銀行發放貸款是通過網點、人員的積累來實現的。面對中國1800萬註冊企業、近5000萬非註冊的個體工商戶，銀行網點擴張在所難免。

　　銀監會批復的首批5家試點民營銀行中，除深圳前海微眾銀行之外，阿里巴巴旗下的浙江網商銀行也明確了“網際網路銀行”發展道路。網商銀行籌備組負責人俞勝法近日再次明確，網商銀行將不設實體網點，不經營現金業務。

　　其實，舒適的客戶體驗僅是表像，網際網路銀行創造的全新融資模式緊緊契合當下所需的“普惠金融”的路子，在“草根”身上探求金融需求，為更多人創業提供資金支援。

　　“相比過去少數精英式的服務方式，網際網路金融更為普惠，更容易得到大眾青睞。”中央財經大學教授郭田勇表示，網路銀行正在利用網際網路思維及技術，一步步顛覆傳統金融模式。

　　“傳統的銀行貸款主要是基於財務資訊來做信用的判斷，只能服務有限的人群；因為有大數據的出現，可以有財務數據、社交數據、交易數據，緯度更廣可以服務大眾。”微眾銀行行長曹彤在一次論壇上表示。

　　背靠著騰訊這個網際網路企業，微眾銀行自從誕生就被賦予一種群體創新精神，經營模式也主打“個存小貸”。網際網路是開放和包容的，處處體現“We”的銀行，正在要求客戶一塊來眾籌、眾建、眾創，基於大數據創造金融需求，而非僅僅滿足金融需求。

　　直面安全等監管新課題

　　沒有網點真的靠譜麼？儘管人們對網際網路銀行多有期待，但新技術、新理念所帶來的一系列現實問題卻不容忽視，多重障礙亟待跨越。

　　“在網點面對面溝通有時都能遭遇銷售誘導存單變保單，傳統銀行實名開設的賬戶還經常莫名其妙丟錢，網際網路銀行只靠線上服務怎麼讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑説出不少儲戶的心聲。

　　雖然微眾銀行已經明確表示，“在微眾存款一定會與在其他銀行機構存款一樣安全。”不過，要想令儲戶放心，還得在內控和技術層面拿出更有力的保障。

　　業內人士表示，線上業務最大風險是欺詐風險。微眾銀行以個人客戶和小微企業為主，小額、分散的特點突出，對系統的服務能力要求很高，需要用大數法則分散風險。

　　網際網路金融依靠大數據捕捉需求，可是有用的數據分佈在哪？業內人士認為，“刷臉”辦業務確實很方便，但如何確保身份識別準確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據有關規定，未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

　　網商銀行籌備組負責人俞勝法日前表示，關於“面簽”事宜，他們還在和監管部門協商，就目前來看解決這一問題的前景較為樂觀。

　　國務院參事室參事夏斌直言，監管的滯後性可以理解，但網際網路銀行乃至網際網路金融的監管都需要出臺明確的規則，並逐漸找尋到監管與創新的平衡點。

　　倒逼傳統銀行轉型的新起點

　　網路銀行和傳統銀行競爭的大幕已徐徐拉開。近日，建行在北京、上海、廣州等11座城市布點的“智慧銀行”正式開業，掀起新一輪銀行網點創新升級的浪潮。

　　在網際網路大潮緊逼下，傳統銀行此前高不可攀的姿態正在發生扭轉：餘額寶催生了銀行係的各類“寶”，支付寶迫使銀行也做電商收集資訊，P2P緊逼銀行更貼近中小企業服務，不少銀行更是轉戰直銷銀行、移動金融……

　　“基於銀行角度做的網際網路實踐已經至少15年了，但太強的邊界意識使得銀行沒有做到互聯互通，所以今天仍然感覺面臨挑戰。”曾在銀行工作20多年的微眾銀行行長曹彤深有感觸地説，網際網路企業沒有邊界不斷地跨界發展，才有今天的成功。

　　更多企業對網路銀行躍躍欲試。京東CEO劉強東曾表示，不排除今後京東也有涉足民營銀行、甚至嘗試網際網路銀行的打算。

　　“對網路銀行，傳統銀行既不會視其為假想敵，也不會不屑一顧。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，網路銀行帶來的網際網路思維和創新理念值得傳統銀行學習。傳統銀行礙于成本限制不可能完全滿足市場需要，這為主攻小微的網路銀行留下了較大空間。

　　其實，傳統銀行面對的不僅是網路銀行，而是整個民營銀行“團隊”的競爭。日前上海銀監局批准上海華瑞銀行開業，成為第二家獲准開業的民營銀行。

　　民營銀行大多定位於草根金融，使得融資難、融資貴問題的緩解有了新的希望。此前，首位獲得微眾銀行貸款的客戶貸款利率為7.5％，而同樣基於網際網路大數據做小微貸款的螞蟻微貸，平均貸款利率在10％至15％，都低於小微企業其他渠道的實際融資成本。

　　不管網際網路、民營銀行和傳統銀行的競爭是怎樣的結局，有一點是非常明確的，中國銀行業未來的發展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術層出不窮之路走下去，百姓和實體經濟都期待更好的金融服務。

　　（據新華社電）