上圖 1月26日，山東無棣縣張郭橋村齊鑫種植食用菌合作社村民正在採摘蘑菇。2014年以來，山東省海洋與漁業廳與該村對口幫扶，新建2000多平方米高標準食用菌大棚，幫助村民脫貧致富。 本報記者 李樹貴攝 右圖 近年來，江西省廣昌縣創新工作機制，大力推行採取“合作社+基地+農戶”的新型貸款模式，幫助貧困群眾解決資金短缺問題。圖為該縣赤水鎮回辛村蘭氏肉牛養殖專業合作社農戶正在飼喂肉牛犢。 本報記者 李樹貴攝

　　編者按 改革開放以來，我國扶貧開發事業取得了巨大成就，但貧困居民底數不清、扶貧資金和項目投向不精準的問題依然較為突出，必須深入實施精準扶貧、精準脫貧。一些讀者結合自己當地實踐認為，金融扶貧是幫助貧困農戶實現脫貧致富的有效手段，應加快體制機制創新，提高項目安排和資金使用的精準度。

　　降低貧困戶信貸門檻

　　貧困農戶之所以融資困難，主要原因在於他們無法達到傳統金融機構的準入門檻。比如，傳統金融機構需要貸款客戶有完整的財務報表，有合格的抵押物或擔保人等，因為這樣可以降低金融機構的貸款風險和運營成本。而貧困農戶需要的單筆貸款額度很小，又缺乏財務報表及合格的抵押物，也很難找到公職人員為他們提供擔保。因此，在貧困農戶和金融機構之間，似乎橫亙著一座難以逾越的“大山”。

　　要解決貧困農戶貸款門檻問題，一是給貧困農戶增信，使貧困農戶能進入金融機構的準入門檻。比如由政府出面建立擔保基金或擔保公司，鼓勵公職人員或致富帶頭人為貧困戶提供擔保，提供貸款貼息，為金融機構建立風險補償金或獎勵基金，協助金融機構對貧困農戶開展信用評級等工作。二是創新金融服務理念，降低服務門檻，將金融服務送到貧困農戶的家門口。如一些社團組織在貧困地區發起設立公益性小貸機構，以及各級扶貧部門支援貧困村設立村級互助資金等。

　　金融扶貧是一項長期的艱巨任務，必須從提高貧困農戶的貸款能力和降低金融服務的準入門檻這兩個方面同時發力，才能推進金融扶貧工作的深入開展，幫助更多農戶實現脫貧致富。

　　(中國扶貧發展中心特聘專家 劉冬文）

　　推進信用體系建設

　　貧困農戶要發展，往往因缺乏擔保抵押資産難以獲得銀行貸款。我們廣西田東縣通過建立信用體系，以扶貧小額信用貸款解決貧困農戶發展生産資金難題，實現了信用評級與精準扶貧的“聯姻”。

　　一是整合資訊資源，建立扶貧信用資訊系統。把全縣農戶家庭收入等經濟指標和道德品質、社鄰關係等社會資訊一併錄入扶貧資訊系統，再與民主評議結合起來，精確識別貧困戶，實現扶貧小額信貸的精準定位。二是開展信用評級，發放扶貧小額貸款。加強政府引導，建立貼息和風險分擔機制。在地方特色産業帶動下，貧困戶通過增強經濟實力、累積信用記錄來提高信用等級和貸款額度，逐步形成農村信用體系和扶貧攻堅開發的良性促進機制。

　　當前，在加強農村信用體系建設過程中還面臨著很多現實問題，比如農戶資訊採集難度較大，資訊的完整性、準確性有待提升，扶貧信貸針對性不強；金融機構發放扶貧小額信用貸款盈利性不強，內生動力不足，特別是國有商業銀行信貸審批許可權上收，縣級支行很少開展小額信貸業務。

　　針對這些問題，首先，要強化農村信用資訊基礎建設。建立統一的農村信用資訊共用平臺，推進各部門信用資訊的交換與共用，降低工作成本。其次，要建立科學的動態的信用評級機制。再次，要充分激發金融機構的信用建設積極性。鼓勵獎勵縣域涉農金融機構業務下沉，加大對貧困村、貧困戶的小額信貸投放力度。同時，設立政府性融資擔保基金、風險補償基金，形成“信用+擔保+保險+風險補償”聯動機制，全方位保障貧困戶融資需求。

　　(廣西田東縣委書記 王 軍)

　　加大金融扶持力度

　　貧困農村生産力水準不高、經濟基礎脆弱，農村生産經營者信譽等級低，成為制約農村脫貧的一大瓶頸，必須加快創新扶貧開發機制，加大金融扶持力度。

　　首先，政府要為農村金融服務創造條件。可利用現有資源，通過互助資金、保險保障等手段，有效提高農戶生産經營管理能力和水準，進而增強經濟實力和發展能力，提高信譽等級和還款能力，增強貧困地區“造血”功能。

　　其次，多方通力合作，為扶貧小額保險增添保障。2011年，四川省旺蒼縣與中國人壽保險公司合作，啟動了農村扶貧小額保險工作，在18個貧困村互助社開始試點。試點以來，全縣發生8300多例保險賠付案件，化解了400多個家庭因意外傷害死亡返貧的風險。

　　再次，創新擔保方式，讓互助社成為金融部門的“零售商”。2009年，為引導更多信貸資金投向“三農”，切實解決農村融資難問題，旺蒼縣龍鳳鄉錦旗村開展試點，由財政向試點互助社提供擔保資金，信用社按擔保資金的一倍向試點互助社授信，在授信額度內，社員按照互助資金操作模式和流程在互助社進行借還款。既解決了社員資金需求增加而互助社資金不足的矛盾，又解決了金融部門扶持“三農”因資訊不對稱、貸款成本高的難題，實現了社員、互助社、金融機構相融互促。

　　(四川省扶貧和移民工作局 劉維嘉)