“心裏的大石頭總算落了地！”寧夏中寧青銀村鎮銀行行長向世宏見到記者高興地説。經歷了5個多月的時間，中寧青銀村鎮銀行成功進行數據移植，正式啟用神州資訊旗下子公司神州數位融信金融雲提供的資訊科技外包服務。這意味著中寧青銀村鎮銀行不久就可以發行帶有自身特色標誌的銀行卡，開通電子銀行、手機銀行等金融業務。

　　外包給力“合拍”

　　寒冬的淩晨8點，天還濛濛亮，中寧青銀村鎮銀行的員工在銀行門前小廣場做起了健身操。一進門，向世宏向記者開心地展示了即將發行的銀行卡小樣，“數據移植很成功。再過幾天，銀行卡就可以正式發行。”

　　中寧青銀村鎮銀行由青海銀行發起設立，于2011年6月開業運營，目前，已經成立2家分支機構。“資訊科技外包模式對於初開業的村鎮銀行來説是一種比較好的選擇。”向世宏説。初成立的村鎮銀行總是會面臨著科技投入資金有限、科技人才資源貧乏、開業籌備期短等現實問題。

　　村鎮銀行雖小，但“五臟俱全”，對科技系統的要求並不低。村鎮銀行成立開業如果選擇自己建設機房、採購硬體和軟體系統，需要有千萬級的鉅額投入，這對於註冊資本金幾千萬的村鎮銀行來説是巨大壓力。有的村鎮銀行沿用主發起行的作業系統，但如果主發起行是城商行，村鎮銀行卻多做涉農業務，這時就容易出現資訊系統“不合拍”的現象。若要相容，村鎮銀行就要以“小環境”改變主發起行系統的“大環境”，這將是耗時耗力且很難奏效的工程。相比較而言，資訊科技外包模式成為村鎮銀行較佳的、便利的選擇。

　　“村鎮銀行只要通過網路專線接入到神州數位融信的雲平臺，根據業務需求開通所需的核心、支付結算、監管報送以及管理報表、信貸等應用服務，就可以快速開門營業。隨後，可再根據業務的發展需要，選擇銀行卡、網銀、手機銀行、電話銀行、呼叫中心等服務。”神州數位融信的工作人員這樣告訴記者。

　　然而，資訊科技外包服務對中小銀行的發展在發揮巨大推動作用的同時，由於國內各外包企業管理成熟度參差不齊，風險控制能力存在差異，也容易對銀行資訊系統安全和業務連續性産生影響。因此，向世宏建議，在外包企業的選擇上，銀行一定要選擇實力雄厚、行業經驗豐富的服務商，尤其外包商要管理規範、經營穩定，開發的系統能夠得到持續的升級。銀行的IT系統責任重大，一旦出現事故，影響及後果難以預料。另外，向世宏也提醒大家，要有針對性地選擇最合適的資訊系統，外包服務商開發的各類應用要能適合村鎮銀行的發展定位和業務特點。

　　對於系統風險，要注意做到四方面的防範。一是數據的安全風險防範；二是網路風險防範，網路中斷最易帶來業務連續性風險，中寧青銀村鎮銀行通過主線和備線兩條線路，把網路中斷的幾率降到最低；三是櫃面人員對系統的認知操作風險防範。操作人員對系統不了解，業務不熟練也很容易發生風險，因此要對櫃員進行業務系統操作培訓；四是應急處置方法是否及時的風險。業務系統一旦出現問題，需要馬上進行處置。尤其是村鎮銀行在社會上的知名度不高、社會公信力不強的情況下，要從點滴細節防範，以免産生風險。村鎮銀行要制定應對系統風險和聲譽風險的應急預案，防止系統差錯、投訴等引起的聲譽受損。

　　好服務向外伸“手”

　　截至2014年8月末，全國已經成立村鎮銀行1095家，西藏也于2014年3月正式開業首家村鎮銀行。村鎮銀行下村入戶、紮根農村，成為支援“三農”與小微企業發展的有益補充。然而，因受限于政策環境和自身條件，村鎮銀行暫不能直接接入全國性的支付結算渠道。匯路不通，村鎮銀行就猶如一座“孤島”。

　　如今，人們選擇金融服務的範圍更加寬闊，村鎮銀行要擴大業務，實現盈利，打通“匯路”已成為必然。正如向世宏所説，“現在競爭這麼激烈，村鎮銀行憑什麼競爭？服務好，光説是不行的，好的標誌是服務手段先進，服務方式優良。沒有銀行卡，匯路不通，怎麼行？”

　　向世宏告訴記者，全國村鎮銀行大部分都不能獨立發行銀行卡，很多村鎮銀行使用發起銀行的銀行卡，這樣弊端很多。發起行如果是外地銀行，會涉及到跨行跨區域收取手續費的問題，會給客戶帶來不必要的負擔。村鎮銀行如果自行發行銀行卡，繼而開通網上銀行和手機銀行，便可以讓客戶擁有更加貼心的服務體驗。“人們對服務的要求層次也在提高，不喜歡到櫃面辦理業務，喜歡使用網上銀行，很方便。村鎮銀行服務要跟上才能擴大業務。”向世宏説。

　　鋻於央行的“門檻”限制，通過代理方式打通“匯路”成為村鎮銀行的另一選擇。目前，村鎮銀行大多選擇主發起行和成熟的第三方銀行代理兩種方式。據悉，神州數位融信和上海農商銀行共同建設了“村鎮銀行支付平臺”，村鎮銀行通過該平臺，可與上海農商銀行的“銀銀通”平臺相連，實現代理接入央行現代化支付系統，開展包括大額實時支付和小額批量支付在內的支付業務，實現村鎮銀行與其他銀行之間的資金流動，徹底打破了時間和地域的限制，為村鎮銀行的客戶辦理跨行匯兌等業務提供了便利。通過該支付平臺，村鎮銀行還可以接入全國農信銀支付清算系統，實現自動處理匯兌和櫃面通存通兌業務。這意味，村鎮銀行的最終用戶可以拿著銀行卡、存摺在全國各地“農”字頭的80000個網點進行通存通兌，不僅彌補了村鎮銀行異地網點的不足，亦在“便民”的同時提升了自身的資金吸儲能力。

　　中寧青銀村鎮銀行已與上海農商銀行簽約，正式加入“村鎮銀行支付平臺”。“匯路打通，村鎮銀行的‘手腳’可以從‘孤島’伸出去，何愁業務不發展呢。”向世宏自信滿滿。

　　“三步曲”步步為營

　　“來村鎮銀行辦業務方便，她們（櫃員）服務好，態度好，環境也好。”在中寧青銀村鎮銀行的營業廳，來取錢的張大姐一連串的“好”誇讚著。“我們的收入在當地很不賴的，幹著特帶勁兒。”客戶經理小林特自豪。從客戶到員工，中寧青銀村鎮銀行踐行著“陽光惠民”的發展願景。

　　村鎮銀行的生命力在於服務“三農”，接地氣。向世宏給記者做了一個比方，如果把村鎮銀行的許可權比作一張白紙，每一位客戶代表一個圓圈，當圓圈畫滿整張白紙時，業務得到了充分的開拓。村鎮銀行要發展，科技是前提，特色是基礎，人員是保障，效率要跟上。村鎮銀行主要服務於“三農”和小微企業，而個體工商戶和小微企業要求貸款審批“短、頻、快”，村鎮銀行辦貸往往不能超過3天，甚至有些當天就要辦結。這一切都需要有簡捷、方便、實用的資訊系統做支撐。中寧青銀村鎮銀行給員工配備了筆記型電腦，員工可在網點以外進行現場審查，輸入資料，點擊送審就可以方便地為客戶發放貸款，縮短了時間、流程，提高了放貸效率。這也要求農業貸款的二級科目設置清晰、細緻，符合村鎮銀行的業務特色。

　　“村鎮銀行放低身段，服務細緻，科技先進，小銀行也可以擁有強大的競爭力。”向世宏説，“中寧青銀村鎮銀行‘三步曲’，發放銀行卡，開通電子銀行、手機銀行，打造‘零收費’銀行。下一步，他們還要嘗試通過神州數位融信的雲平臺接入支付寶平臺，讓每一位農民享受精緻的金融服務。”