2015年新年剛過不久，廣州某公司白領馬小姐就用自己多年積蓄購買了一輛寶馬車來“犒賞自己”。不過，駕駛新車的開心勁兒還沒過多久，馬小姐就遇到了一件煩心事：由於愛車“受傷”出險後，自己沒有經驗，未及時報險，導致“第一現場”不見了；即使為新車一次性購買了全部保險，但車輛維修的近3萬元損失費仍得由馬小姐自己承擔。

　　●南方日報記者 郭家軒

　　未及時報險 引發理賠糾紛

　　馬小姐今年剛花費近40萬元購買一輛寶馬，並在4S店購買了包括車損險和第三方責任險在內的全部險種。近日當她深夜開車出行時，新車不小心被路邊堆放的水泥管剮蹭，車身被嚴重劃傷。

　　“當時我正從外地開車趕回廣州，由於已經是深夜，路邊的光線很暗，並未留意到路邊擺放的水泥管。”馬小姐告訴記者，“當時我下車查看了，並未發現大礙；而且，路邊很黑，我很害怕，便趕快開車離開了。”

　　直到第二天上午，馬小姐才發現車身受損嚴重，並馬上報險。但當馬小姐和保險公司查勘人員第三天一起前往出險地點時，路邊的水泥管卻不見了，這也意味著車倆出險的“第一現場”不見了。

　　此後，馬小姐與保險公司理賠人員又一起前往4S店進行了定損。“如果要在4S店維修，全部費用需要2.5萬元左右。”馬小姐告訴記者。那麼，購買了車險的馬小姐，是否可以通過保險公司來賠付這筆維修費用呢？

　　承保馬小姐車險的保險公司相關負責人告訴記者，由於車主沒有在出險後第一時間報險，而且也無法提供任何現場出險證據，關鍵是車主所表述的出險“現場”已經找不到了，所以保險公司無法理賠。

　　“但考慮到車主的情況，排除其可能存在的道德風險，公司可以按照合同約定為車主提供一次出險‘免現場’理賠的機會，但賠付金額只能限定合同約定的6000元範圍以內。”上述負責人表示。

　　此次的小事故給了馬小姐深刻的“教訓”。“因為自己是個新手，對於保險理賠的標準和要求也不太懂，還以為出險後沒有保留現場也可以，這次損失就當是個教訓吧。”馬小姐十分難過地對記者説。

　　其實，現實中像馬小姐這樣的例子並不少見。對於一些“新手”車主來説，除了為自己的愛車量身定做一份保險保單外，更重要的還是要懂得如何用好保險，來轉嫁自身損失。

　　一位多年從事保險業的高先生告訴記者，有的客戶認為保險車輛出險以後無須保留現場，這實際是對於有關部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀。“保險公司到現場查勘、定損，能夠在第一時間掌握損失情況，對於了解事故成因、責任歸屬，確定損失大小，準確、合理地計算和支付賠款十分重要，還可以防止個別假、騙賠案的發生。”

　　單方事故須及時保留證據

　　對於馬小姐這樣的案例，屬於單方事故，也就是只有自己的愛車受損，並沒有涉及第三方的損失。對此，業內專家高先生建議車主，車輛出險後，應在第一時間致電保險公司，保險公司在大部分地區都會設有分部或者事故處理機構；並在向保險公司報案後，盡可能先用相機或手機拍攝現場照片留作證據。“這樣，即使因為出險地比較偏遠導致查勘人員無法趕赴第一現場，這些照片也可以作為事後保險公司定損和判定事故發生情況的重要依據。”

　　安聯財險公司理賠人員也表示，對於一些車身油漆輕微刮花等輕微事故，車主可在保險公司工作人員指引下自行拍照處理，這樣可節省很多寶貴的時間。但其他情況，則建議車主在現場等候，或者按保險公司指引報警處理。另外，車主也應積極配合保險公司的工作，以確保事故處理程式盡可能地規範和簡化，防止日後産生爭議。

　　如果車主是在4S店內購買的保險，那麼在出險後也可以第一時間聯繫4S店工作人員。一般情況下，他們也會教車主應對的一些辦法和處理流程。同時，還應提醒車主的是，報險後務必要記錄下接報案人告訴車主的報案資訊和聯繫電話等，這樣可以隨時與保險公司查勘人員取得聯繫，得到幫助；而且，如果較小的事故發生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點，等候保險公司前來查勘，保險公司則會將第二現場視同第一現場。

　　另外，如果發生較大的交通事故，或者車輛在異地發生交通事故後，車主也應在第一時間迅速向交警報案，並了解事故處理流程。“無論事故大小，一定要保持鎮定，確認事故是否造成了人員的傷亡；如果有，也要在第一時間撥打120急救電話請求醫療人員的幫助。”高先生説。

　　車險巧組合省錢又實惠

　　知道出險了應該怎麼辦之後，對於新手車主而言，還應逐步了解該如何為愛車選擇一份合適的車險。因為“愛車”心切，或者是嫌麻煩，很多新手車主乾脆就任由4S店做主，買一份“全保”了事。但保險專家表示，這種對新車的“溺愛”是完全沒必要的，只要選擇合適的險種組合就可以在得到足夠保障的情況下，為自己省下幾百甚至是上千元。

　　據業內保險專家介紹，新手司機和已經開了幾年車的老手，在為新車辦理保險時，所選的險種是不同的。如果駕駛人是一個有多年開車經驗的老手，而且汽車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什麼特別僻靜的路段，汽車本身也不屬於很常見的、丟失率比較高的車型，那麼可以選擇：車輛損失險＋第三者責任險＋不計免賠率險，相對而言，這種組合既經濟又實惠。

　　但是，同樣作為開車老手，如果汽車被盜風險較大，且未保人生意外傷害險，那麼就應該按以下組合投保：車輛損失險＋第三者責任險＋不計免賠率險＋盜搶險＋車上人員責任險。

　　相對於有開車經驗的“老手”來説，一般情況下，新手上路，難免磕磕碰碰，發生事故的頻率也相對較高，建議投保以下組合：車輛損失險＋第三者責任險＋不計免賠率險＋盜搶險＋車上人員責任險＋劃痕險＋玻璃單獨破碎險。

　　值得一提的是，保險裏比較常見的險種有車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃險、劃痕險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率等。在大部分公司裏，只有車損和第三者責任險為主險，是可以單獨投保的險種，其他險種都為附加險種，是在投保主險的基礎上，才可以投保的險種。

　　新車上路

　　保險傍身

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　　還有不到一個月就是農曆新年，車市已經迎來春節前銷售高峰。 “春節前買部車過年，這樣假期還能和爸媽自駕遊。”剛從4S店提到車的龔小姐表示。記者採訪了一些保險公司也發現，車險銷售在元旦後有了明顯增長。

　　新手上路，保險方面需要注意什麼呢？安聯財險的理賠人員建議龔小姐，可重點關注三個方面。

　　1.莫忽視車上人員責任險

　　由於新車上路仍舊處於磨合期，且車主對於車的性能、車身大小等還不熟悉，因此車主為了自身和車上乘客的安全，儘量購買較為齊全的保險。若和龔小姐一樣，計劃外出自駕遊的車主，安聯財險還建議給車上所有的座位均投保車上人員責任險，以防萬一。

　　和第三者責任保險不同，車上人員責任險是針對保險車輛的車上人員所提供的一種保障。具體指在保險期內，被保險人及其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，對依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照保險合同的規定負責賠償。

　　在保費的計算上，車上人員責任險的費率與車價無關，而是與投保的責任限額和費率相關，投保的標準越高，該險種的保費也就相應提高。

　　2.有序處理事故及理賠

　　若是自駕遊途中在高速公路上發生交通事故，則應儘量將車輛停在緊急停車道或最右側的車道，並在車輛後方約一百五十米放置警示牌，司機與乘客應避免逗留在車內，並與車輛保持一定安全距離。與此同時，撥打保險公司報案電話，積極協助保險公司工作人員進行現場處理。若事故涉及人傷或損壞嚴重，需第一時間報警。

　　3.善用道路救援服務

　　新車上路不久，可能會因駕駛員錯誤導致拋錨而不能繼續安全行駛，或者車輛爆胎。遇到這種情況時，車主可以啟用保險所附帶的道路救援服務。以安聯財險為例，其車險客戶可以在保單年度內享有無限次、單程距離不超過200公里的免費拖車服務，以及自駕遊至外地期間遇汽車發生機械或電子故障，一日內無法修復時，車乘人員獲贈酒店住宿或繼續履行至目的地/家的車票或機票。

　　但是為了便於保險公司準確提供急需的援助，安聯財險建議車主在報案時，盡可能地詳細描述事故的地點和經過，以及損失狀況。如果可以，也請複印一份車險保單並放在車上，以隨時查看保險保障範圍、相關的道路救援事宜以及了解理賠注意事項。