營業場所發生火災、醫療事故導致醫患官司、客運汽車發生重大事故時，對於其營業、運營的企業和機構而言都面臨著巨大的責任風險，而類似的事故其實都可以通過投保責任險來進行不同程度的風險轉嫁。

　　記者了解到，對於營業的企業和機構而言，其最擔心的恐怕就是發生一些責任事故，而能有效轉嫁這種風險的責任保險卻在市場上面臨認知度低，推廣範圍有限的困境。記者日前採訪華安保險責任保險專家，為公眾詳解責任保險的特點和範圍。

　　據了解，責任險産品與標準的車險、壽險等産品不同，其呈現非標準化、多樣化、個性化等特點，針對不同的客戶需求，保險公司所提供的責任保險産品的承保範圍都會不同，甚至會針對其需求進行個性化的定制和特別的約定。僅華安保險目前就有60多種責任險主險産品和上百種附加險，而這一類保險的險種也將越來越多，照顧不同的需求，同時，保險行業的創新也多出現在責任險這一領域。

　　既能幫到投保人 還能幫到第三人

　　與車險、壽險等老百姓接觸多和熟知的險種不同，責任險對於公眾而言還是一個新鮮的概念。華安財産保險股份有限公司財産險部責任險室主任譚巧告訴記者，責任保險市場的認可度還很低，其購買的客戶除了少量個人，還有一些企業客戶，其中以企業比例較高，大概佔到90%以上。而企業購買的主要責任險為僱主責任險、公眾責任險以及其他衍生産品。在各個細分領域，不同需求的客戶購買不同的責任險，比如説學校一般是購買中小學責任險；醫院購買醫療機構責任險；旅行社購買旅行社責任險等等。“責任險的一大特點就是種類比較多，滿足不同客戶的不同需要”，譚巧表示。

　　事實上，責任風險和事故卻無處不在，其對企業的傷害也是巨大的。譚巧介紹，責任險中有一種叫做客運承運人責任險，是為客運企業提供的。長期路上運營的客車如果發生重大交通事故造成死亡和傷殘，賠付非常高昂。以深圳為例，每位遇難者的死亡賠償金近百萬元，全車49座的累計賠償風險就會非常高。如果客運企業投保了責任險，其保險的作用就會凸顯得非常明顯，“現在各大客運企業基本上都會投保這一險種，因為一旦發生重大事故，保險公司會立刻去現場查勘和協助救援，根據實際情況提前預付賠償金，以有效地緩解企業和乘客經濟壓力。”譚巧舉例，一些産品，如熱水器漏電、瓦斯爐爆炸以及啤酒瓶爆炸造成消費者傷亡事件，各類醫療事故引發曠日持久的官司大戰等，這些都可以採用投保責任險的方式為企業和機構轉嫁責任風險。

　　按照《中華人民共和國保險法》的規定，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。在責任保險中，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代被保險人賠償經濟損失。這種法律責任轉嫁的目的，既為維護被保險人自身的利益，避免因承擔鉅額的賠款責任而陷於困境，又為保障受害第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

　　可以“度身定制” 還可累計賠付

　　譚巧介紹，一般來講，責任保險主要是以被保險人對第三人的民事賠償責任為保險標的的保險。一般責任險的保單中承擔的賠償責任包括兩項：一是被保險人因造成他人財産損失或人身傷亡依法應承擔的經濟賠償責任。這項責任是基本責任，它以受害人的損害程度及索賠金額為依據，以保險單上的賠償限額為最高賠付額，由保險人予以賠付。二是因賠償糾紛引起的應由被保險人支付的訴訟、律師費用以及其他事先經保險人同意支付的費用。

　　最常見和普及的責任險包括製造、電子等生産企業和服務行業為員工購買的僱主責任險，這一險種的賠償包括員工的醫療費、誤工費用、死亡或傷殘賠償金等，以及企業一旦發生官司的法律費用等。此外，很多從公眾責任險慢慢細分和衍生出來的險種，屬於廣義的公眾責任險，由於責任險細分種類較多，暫時沒有哪一種責任險佔據比較大的比例。

　　與一般的車險、壽險等保障限額只有1個不同，責任險的保障限額一般有很多個，譚巧表示，保單會設一個累計賠償限額，因為責任事故可能發生不只一次，同時還會相應設定每次、每人賠償限額等。

　　此外，責任險在各地、各種類型的場所和不同客戶，其費率水準也不一樣。譚巧介紹，比如火災責任險，投保企業的費率不會是固定的，因為風險不是同質的，投保火災責任險的企業客戶其風險的差異都很大，只有同一類的企業，比如加油站，可能收取比較固定的保費；迪廳、網吧則是各自有一個相對固定的區間；生産型企業，比如電子廠則可能需要一家家地去現場查勘。此外，責任險也有“度身定制”的部分，客戶可以購買附加險，或者叫特約責任，以覆蓋額外的保險需求。

　　“以我們的專業角度看，責任險保費不高，對於企業的負擔不大，但一旦發生責任事故卻能為企業解決大問題，因此建議企業都投保相應的責任保險。”譚巧表示。

　　部分主要責任保險險種

　　物業管理責任險保障物業管理公司和僱員在經營過程中由於疏忽或過失造成的第三者相關損失或傷害提供經濟補償，是轉嫁物業管理公司經營過程中過失責任風險的一項有效經濟手段。小區內出現的地陷、設備維修維護以及在共用部位設立的廣告牌、霓虹燈、裝飾物墜落或倒塌，造成的人身和財産損失，如果物業公司在管理中確實存在疏忽或過失，那麼是屬於賠償範圍的。其費率水準需根據每個物業管理公司資質等級、管理面積大小、地區位置以及保險公司實地查勘後，根據其風險大小給出相應的費率。

　　物業管理責任保險

　　中小學校責任險

　　凡在中華人民共和國境內（港、澳、臺地區除外），取得合法資格並接受教育主管機構管轄的中學、小學、幼兒園、中專、職業技校等學校都可投保這一保險。這一保險責任主要包括，被保險人在其合法及正常的教學活動期間，由於學校的疏忽或過失造成註冊學生的人身傷亡或財産損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照保險合同約定負責賠償。

　　例如學校向學生提供的食品、飲用水不符合國家衛生、安全標準的；學校的場地、房屋和設備等維護管理不當的等情況都可以得到保險賠償。目前購買該險種的中小學校還是比較多的，特別是經濟相對發達、維權意識比較強的地區，投保率比較高。保單中一般會約定每人賠償限額、每次事故賠償限額和累計賠償限額，費率水準的高低會結合上述限額和每筆業務的具體風險評估後決定。在確定每名學生應收取的保費基礎上乘以在冊的總人數後就可得出單個學校應收的總保費。

　　醫療機構執業責任保險

　　這一保險的主險是保障被保險人在醫療活動中因經鑒定確認的醫療事故造成患者人身損害，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任時，由保險人按照保險合同約定負責賠償。

　　此外，該險種還附加醫療缺陷責任和醫療意外責任。其中，醫療缺陷責任主要負責被保險人及其醫務人員在從事診療護理工作中，因發生醫療缺陷，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。醫療缺陷是指醫療活動中，因診療護理過失，給病人造成一定痛苦，延長了治療時間，增加了醫療費用，但未造成患者明顯人身損害的其他後果，且未構成醫療事故的事件等。而醫療意外責任，主要負責被保險人及其醫務人員在醫療活動中造成的無過失醫療意外，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。據介紹，醫療意外的發生，並不是醫務人員的醫務過失所致，而是患者自身體質變化和特殊病種結合在一起突然發生的，且醫務人員本身和現代醫學科學技術不能預見和避免的可免責。

　　目前醫患關係比較緊張，經鑒定確認的醫療事故概率相對來講不是很高，而非醫療事故和醫患糾紛則是大量的，而這一險種則可以為被保險人轉嫁這些風險。

　　公共營業場所火災責任保險

　　據介紹，最需要投保公共營業場所火災責任險的場所包括：第一類是人員密集場所，如公共娛樂場所、旅館、賓館、飯店、商場、車站、碼頭、勞動密集型企業等；第二類是易燃易爆化學物品生産、儲存、經營單位如油庫、加油站、加氣站等；第三類是重大火災隱患單位。這些場所極易因火災而導致群死群傷事故，因此，都應當選擇投保公共營業場所火災責任險來進行風險轉移。

　　保險公司的責任範圍則主要包括，一是因火災造成的第三者財産損失或人身傷亡；二是發生保險事故後，為防止或減少損失或傷亡等所支付的合理費用；三是被保險人的訴訟、仲裁等法律費用。

　　只要是合法經營的公共營業場所均可投保該項險種，保險人會根據被保險人營業規模、營業類型、營業面積以及所需的責任限額等因素綜合評估風險後設置相應的保險費率，以此來收取保險費。

　　南方日報記者 曲廣寧

　　360行銷研究院發佈《2014年第二季度車險行業數據研究報告》

　　網民最愛車輛損失險

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　　南方日報訊 （記者/譚冰梅）360行銷研究院近日正式發佈《2014年第二季度車險行業數據研究報告》。相較于電話車險，網上車險用戶對用車後的理賠關注度高達27.1%，約是電話車險用戶的6倍。這一結果將為各大保險公司制定個性化行銷及服務策略提供依據。值得注意的是，車輛損失險位列最受關注商業險之首，充分顯示出廣大車主保險意識的提高。

　　作為業內首個解讀車險行業的專業報告，360行銷研究院基於130萬車險相關關鍵詞的月均搜索量，對車險搜索、品牌關注、險種關注、電話車險及網上車險進行了逐一分析，對險企和消費者都具有較高的參考價值。

　　報告顯示，用戶對車險品牌和險種的關注度相對較高，佔比達到72.45%。具體到不同公司的車險品牌關注度，平安、人保、太平洋的車險關注度位居行業前三，其中平安的車險關注度高達51.5%，在行業內具有明顯優勢。相較于電話車險，網上車險用戶對用車後的理賠關注度高達27.1%，約是電話車險用戶的6倍。業內專家認為，主動對接消費者需求，持續提升用戶從投保到理賠的全流程體驗，這是險企得到更多消費者認可和讚譽的基礎。

　　報告還指出，車輛損失險成網民關注度最高的商業險種。平安産險車險理賠專家借此提醒廣大車主，隨著南北方雨季的相繼到來，提早購買車輛損失險和涉水險，可以有效防範暴風、雷擊、冰雹、暴雨、洪水帶來的風險。