客戶在諮詢業務

　　文/圖 蔣佳元 張美玲

　　當前，中國經濟正逐漸步入“新常態”，創新驅動將成為中國經濟未來最強大的增長動力，作為創新重要主體之一的小微企業將面臨巨大的發展機遇。然而，受融資難、融資貴制約，小微企業的發展異常艱難。不過，令人欣喜的是，近幾年來，在監管部門的政策引導和鼓勵下，各家銀行紛紛將信貸業務向小微企業傾斜，推出了一系列創新的産品，有效地緩解了小微企業融資難的問題。華夏銀行深圳分行就是其中的典型代表之一。

　　據悉，華夏銀行深圳分行立足於“中小企業金融服務商”的戰略定位，根據小企業起步、拓展、成熟三個不同的發展階段，設計制定迎合小企業融資需求的特色産品和融資模式，推出了“高科技貸”、“刷卡貸”、“年審制”、“平臺金融”等一系列滿足小微企業業務發展需要的金融産品和服務，獲得了廣大小微企業的追捧。華夏銀行深圳分行中小微業務在今年也實現了高速增長，截止到今年11月末，該行中小企業貸款客戶數量和貸款餘額較上年同期分別增加45.43%和92.76%。

　　高新科技貸解科技企業融資難

　　掌握高新技術的小微企業是中國未來經濟發展的強勁動力源泉。但是，由於高新技術企業輕資産、無抵押，使得小微高新技術企業很難從銀行獲得快速發展所需要的資金。

　　深圳市光大鐳射科技股份有限公司通過華夏銀行“高新科技貸”的産品解決了融資難困擾。據該公司副總經理何紅介紹，該公司是國內大型鐳射加工設備生産商，也是集研發、生産、銷售及服務為一體的國家級高新技術企業及深圳市軟體企業，註冊資本5100萬元。隨著企業的快速發展，資金需求也越來越大，單純依靠傳統的股東增資等融資方式已經難以滿足企業發展的需求。

　　“因為高科技企業有一個特點，輕資産，沒有多少東西可擔保抵押的，所以這時候我們希望銀行能夠通過一些軟性的服務，相應的借鑒國外的，在企業階段性資金短缺或者資金緊張的時候能夠給與及時的支援和扶持。”光大鐳射何紅説。

　　與光大鐳射類似，深圳眾多中小高新技術企業都面臨同樣的困境。在了解到高新技術企業的這種融資需求之後，華夏銀行深圳分行及時地研發了“高新科技貸”産品，以解決高新技術企業在融資過程中缺乏抵押物的問題，從而滿足高新技術企業的融資需求。

　　據華夏銀行深圳分行中小企業信貸部負責人介紹，“高新科技貸”的一個顯著特點就是貸款企業只需在高新區註冊或經營，具有《高新技術企業認定證書》，成立期限3年及以上，銷售收入超過3000萬元等，就可以獲得一定額度的信用貸款，一定程度上緩解了科技型企業的融資難題。

　　據了解，“高新科技貸”一經推出，便受到眾多高新技術企業的追捧。光大鐳射、山本光電、邦的科技等一大批高新技術企業相繼在華夏銀行深圳分行辦理“高新科技貸”。

　　刷卡貸助小企業主壯大

　　作為國內最具創業和創新精神的城市之一，深圳聚集了一大批來自五湖四海的創業者。其中部分成為餐飲、服務、電子、黃金珠寶、眼鏡等諸多行業的小老闆、小企業主。他們在為深圳經濟發展貢獻著自己的一份力量的同時，也時常為企業發展壯大籌措資金而焦頭爛額。

　　在深圳市中心購物公園附近經營一家中餐酒樓的鄭先生清楚記得2013年為進一步擴大生意規模，他又在皇崗公園附近新開了一家分店，並把老店部分經營資金轉移到新店前期的投入上，因此老店的資金週轉受到了一定的影響。鄭先生希望通過銀行貸款來解決資金週轉困難，但因為無抵押、無擔保，他找了多家銀行都未能如願貸到所需款項。

　　在華夏銀行深圳分行小企業服務團隊到府拜訪的過程中，鄭先生了解到華夏銀行為了扶持小企業發展，推出了為小型餐飲企業量身定做的金融産品——“刷卡貸”。他隨後立刻準備資料到華夏銀行營業網點申請了該項業務，幾天后就獲得了華夏銀行100萬元的信貸資金支援。

　　對此，鄭先生表示，“刷卡貸是無抵押無擔保，特別適合我們微小企業； 同時，它審批效率很高，從我們提供資料，然後到他們審核五個工作日之內基本上就審核完畢了。”因為好用，鄭先生隨後還將周邊的朋友推薦了該産品。

　　據華夏銀行深圳分行中小企業信貸部負責人介紹，“刷卡貸”，顧名思義，是根據餐飲企業的POS收單流水記錄可給予最高300萬元信用額度的小企業授信業務。據了解，該項業務無需提供抵押，貸款期限可達1年，貸款成本低，準入門檻低，只要企業經營3年以上、最近一年月均營業額不少於20萬元，且有連續3個月以上的POS收單記錄的餐飲企業，均可到華夏銀行提出授信申請， 最快7個工作日完成放款，很適合類似鄭先生這種無法提供抵質押擔保、但在經營中有穩定收單流量的小企業主、小商戶。

　　據悉，目前華夏銀行深圳分行 “刷卡貸”的服務行業範圍已擴展至餐飲住宿、糧油食品、服裝服飾、電子數位、黃金珠寶、眼鏡、家居用品、裝飾建材、連鎖超市和文化教育等各個行業，已有眾多小微企業享受到該産品帶來的服務。

　　“年審制”貸款續貸無須先還

　　深圳市開創實業有限公司成立於2004年3月22日，是一家處於快速成長期的小微企業。如同許許多多的實業公司一樣，深圳市開創實業有限公司的貨款結算方式基本按照一定的週期分期付款，通常一批貨發出去以後，結清款項需要三五個月，碰到貸款到期，往往捉襟見肘。

　　“因為公司規模小，一般的銀行貸款審核門檻高，我們很難通過審批，而且傳統的貸款方式成本太大，還款也不靈活，不適合我們這樣的小企業。有時通過民間借貸進行資金週轉，轉貸需要3天時間，以1000萬元貸款轉貸為例，轉貸成本高達6-9萬元，這對我們小微企業來説是一筆不小的開支啊。”該公司負責人陳曉東道出面臨的苦惱。華夏銀行推出的“年審制”還款方式解決了該公司的燃眉之急。

　　今年年中，開創實業從華夏銀行通過年審制貸到1450萬元的款，貸款期限為三年，一年審一次，只需提交紙質材料，不用親自跑銀行，年審通過後貸款期限自動延長。因為節省了貸款週轉的手續和費用，深圳市開創實業有限公司的融資成本得以大大降低。用陳曉東的話説，華夏銀行的年審制解決了融資難、融資慢、融資貴的難題。

　　平臺金融破資金週轉難題

　　在深圳有很多中小企業往往處於産業鏈的中上游，這些企業在日常經營的過程中經常會碰到下游客戶資金結算週期長甚至是拖欠貨款的情況。這時，企業的資金週轉就會出現困難，如果不能及時解決則會影響企業的正常運轉。對此，深圳中天信電子有限公司董事長劉超強深有體會。

　　據介紹，劉超強的公司在龍崗區，主要從事消費類電子和通訊終端産品等代工業務，現有職員工人數近3000人。他公司的客戶主要為歐美和國內知名品牌廠家，製造的産品銷往全球各個地區。儘管如此，由於一些客戶的結賬週期比較長，導致他上游的供應商經常向他抱怨資金週轉不過來，時間一長他也為此感到頭疼。

　　後來劉超強了解到華夏銀行深圳分行有一款平臺金融的融資産品能夠解決他們的這一難題，於是他就向該銀行提出了合作意向，很快就得到了對方的答覆，資金週轉問題迎刃而解。

　　據悉，華夏銀行平臺金融是一種採用平臺對接，進行鏈式開發的業務模式，其核心是一套集信用仲介、支付仲介、信用創造、金融服務四大銀行基礎于一身的資金支付管理系統，具有線上融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管五大功能，通過對接供應鏈核心企業、大宗商品和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現企業經營資訊、交易資訊、結算資金、信貸資金的整合與交互。

　　“華夏銀行用平臺金融系統給我們核定一個合作的額度，然後我們的上游供應商就憑我們這個核心企業的交貨的記錄在網上申請貸款發放，華夏銀行在平臺金融系統上審核通過，整個貸款流程10分鐘就可以解決。”劉超強回憶辦理該業務的情景時表示，“該系統非常方便。”

　　因為實用、方便，華夏銀行的平臺金融系統一經推出，便吸引眾多企業的參與。截至2014年11月末，華夏銀行“平臺金融”上線運作的平臺客戶365戶，服務小企業客戶超過15000戶，貸款餘額超過32億元。

　　對此，華夏銀行深圳分行副行長王志偉表示，華夏銀行深圳分行實施中小業務轉型絕對不是一個口號和姿態，而是實實在在的在這麼做，從今年以來新增貸款額度絕大部分用在了中小企業的信貸投放上。

　　據悉，正是有了領導的高度重視以及廣大客戶經理真誠的服務，華夏銀行深圳分行中小微業務在今年實現了高速增長。截止到2014年11月末，華夏銀行深圳分行中小企業貸款客戶數量和貸款餘額較上年同期分別增加45.43%和92.76%。