■金融行業記者 陳丹淳 通訊員 張美玲

　　記者從華夏銀行深圳分行相關負責人處獲悉，今年該行中小微業務實現高速增長。截止到今年11月末，該行中小企業貸款客戶數量和貸款餘額較上年同期分別增加45.43%和92.76%。

　　5年來，華夏銀行以“中小企業金融服務商”為戰略定位，根據小企業起步、拓展、成熟三個不同發展階段，設計適合融資需求、業務發展需要的特色産品和融資模式，相繼推出了“年審制”貸款、“高新科技貸”、“刷卡貸”、“平臺金融”等一系列金融産品和服務，獲得廣大小微企業的好評。

　　年審制貸款：

　　續貸無須先還 降低企業授信成本

　　深圳市開創實業有限公司成立十年有餘，是一家處於快速成長期的小微企業。與許多實業公司一樣，該公司貨款結算方式一般按一定週期分期付款，通常一批貨發出去以後，結清款項需要三五個月。碰到貸款到期，資金往往捉襟見肘。

　　“因為公司規模小，一些銀行貸款審核門檻高，我們很難通過審批。傳統貸款方式成本太大，還款也不靈活，不適合我們這樣的小企業。有時通過民間借貸進行資金週轉，轉貸需要3天時間，以1000萬元貸款轉貸為例，轉貸成本高達6-9萬元，這是一筆不小的開支。”該公司負責人陳曉東説。而華夏銀行推出的“年審制”貸款還款方式解了他的燃眉之急。

　　今年年中，開創實業從華夏銀行通過“年審制”貸款了1450萬元，貸款期限為三年，一年審一次，只需提交紙質材料，不用親自跑銀行，年審通過後貸款期限自動延長。因為節省了貸款週轉的手續和費用，該公司融資成本得以大大降低。用陳曉東的話説，華夏銀行的年審制解決了融資難、融資慢、融資貴的難題。

　　高新科技貸：

　　專為科技型企業解決融資難問題

　　掌握高新技術的小微企業是中國未來經濟發展的強勁動力源泉。但是，由於這類企業具有輕資産、無抵押的特點，使得他們很難從銀行獲得所需資金。急企業之所急，想企業之所想，華夏銀行深圳分行“高新科技貸”産品針對高新技術小微企業上述特點設計，有效解決他們融資難問題。

　　深圳市光大鐳射科技股份有限公司就是通過 “高新科技貸”解決融資難困擾的典型例子。該公司副總經理何紅介紹，該公司是國內大型鐳射加工設備生産商，集研發、生産、銷售及服務為一體的國家級高新技術企業及深圳市軟體企業，註冊資本5100萬元。隨著企業快速發展，單純依靠傳統股東增資等融資方式難以滿足企業發展需求。通常情況下，向銀行申請貸款需要抵押物。這對科技型企業來説是一道瓶頸。

　　“我們希望銀行能夠通過一些軟性服務，相應地借鑒國外經驗，在企業階段性資金短缺或資金緊張時能夠給予及時的支援。”光大鐳射何紅説。

　　事實上，許多深圳高新技術中小企業都面臨與光大鐳射類似的困境。據華夏銀行深圳分行中小企業信貸部負責人介紹，“高新科技貸”顯著特點之一就是貸款企業只要滿足在高新區註冊或經營、具有《高新技術企業認定證書》、成立期限3年及以上以及銷售收入超過3000萬元等條件，就可以獲得一定額度的信用貸款。

　　“高新科技貸”一經推出便受到許多高新技術企業的青睞。光大鐳射、山本光電、邦的科技等一大批企業相繼在該行辦理了“高新科技貸”。

　　刷卡貸：

　　POS機收單量穩定即有機會獲得授信

　　作為國內最具創業和創新精神的城市之一，深圳聚集了一批來自五湖四海的創業者。有些人憑藉實幹精神在深圳餐飲、服務、電子、黃金珠寶、眼鏡等行業打拼出成績，成為小老闆、小企業主。他們為深圳經濟發展做出貢獻時，也時常為企業發展籌措資金而焦頭爛額。

　　在中心購物公園附近經營中餐酒樓的鄭先生就曾為此煩惱許久。他清楚記得去年他為進一步擴大生意規模，在皇崗公園附近新開了一家分店。鄭先生把老店部分經營資金轉移到新店前期的投入上，因而老店資金週轉受到一定影響。鄭先生希望通過銀行貸款來解決資金週轉困難，但因為無抵押、無擔保，找了多家銀行都未能如願。

　　在華夏銀行深圳分行小企業服務團隊到府拜訪過程中，鄭先生了解到該行推出為小型餐飲企業量身定做的金融産品——“刷卡貸”。他立刻準備好資料到該行營業網點申請。幾天后就獲得了該行100萬元的信貸資金支援。

　　他感激地表示，刷卡貸無抵押無擔保，特別適合他們這種微小企業，而且審批效率很高，從提供資料到審核5個工作日內基本完成。此後，他還成了“刷卡貸”“代言人”，向周邊朋友推薦。

　　華夏銀行深圳分行中小企業信貸部負責人介紹，“刷卡貸”根據企業POS收單流水記錄可給予最高300萬元信用額度的小企業授信業務。該項業務貸款成本低，準入門檻低。它無需提供抵押，貸款期限可達1年，最快7個工作日完成放款。只要經營3年以上、最近一年月均營業額不少於20萬元，且有連續3個月以上POS收單記錄的企業，均可到華夏銀行提出授信申請。很適合類似鄭先生這種無法提供抵質押擔保、但在經營中有穩定收單流量的小企業主和小商戶。

　　目前 “刷卡貸”服務行業範圍擴展至餐飲住宿、糧油食品、服裝服飾、電子數位、黃金珠寶、眼鏡、家居用品、裝飾建材、連鎖超市和文化教育等行業，許多小微企業享受到該産品帶來的服務。

　　平臺金融：

　　依託核心企業加速上下游資金週轉

　　深圳很多中小企業處於産業鏈的中上游。這些企業在日常經營過程中經常碰到下游客戶資金結算週期長甚至拖欠貨款的情況。這時，企業資金週轉就會出現困難，如果不能及時解決則會影響企業的正常運轉。對此，深圳中天信電子有限公司董事長劉超強深有體會。

　　劉超強公司在龍崗區，主要從事消費類電子和通訊終端産品等代工業務，現有職員工人數近3000人。該公司客戶主要為歐美和國內知名品牌廠家，製造産品銷往全球各地區。由於一些客戶結賬週期比較長，導致上游供應商經常抱怨資金週轉不過來，時間一長他也為此感到頭疼。

　　後來劉超強了解到華夏銀行深圳分行有一款平臺金融的融資産品能夠解決這一難題，於是他向該銀行提出了合作意向，並且很快就得到了答覆，資金週轉問題迎刃而解。

　　平臺金融是採用平臺對接，進行鏈式開發的業務模式。其核心是集信用仲介、支付仲介、信用創造、金融服務等四大銀行基礎業務于一身的資金支付管理系統，具有線上融資、現金管理、跨行支付、資金結算、資金監管五大功能，通過對接供應鏈核心企業、大宗商品和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現企業經營資訊、交易資訊、結算資金、信貸資金的整合與交互。

　　“平臺金融系統給我們公司核定合作額度。上游供應商就憑我們這個核心企業的交貨記錄網上申請貸款。華夏銀行在平臺金融系統上審核通過，整個貸款流程只要10分鐘。”劉超強回憶辦理該業務的情景時表示，該系統非常方便。

　　華夏銀行平臺金融系統吸引眾多企業的參與。截至2014年11月末，“平臺金融”上線運作的平臺客戶365戶，服務小企業客戶超15000戶，貸款餘額超32億元。華夏銀行深圳分行副行長王志偉表示，實施中小業務轉型絕不是口號和姿態，而是實實在在地付諸行動。今年以來新增貸款額度絕大部分用在中小企業的信貸投放上。