股市提振明顯，銀行儲蓄一浮到頂，一些p2p等借貸産品被迫抬高收益率爭搶閒資……接近年關，在這樣的經濟形勢下，一般老百姓投資理財該何去何從，該如何制定適合自己的理財計劃？

　　儲蓄收益理財化

　　“我有個朋友今天有事來不了，我和他説好了改天我再帶他一起來存定期。”剛剛辦完一筆5年期定期存款業務的張先生隨意地和湖州銀行的大堂經理聊起了天。自上月湖州銀行將存款利率全面上浮20%，並將5年期定存利率定為5.4%後，這樣的對話時不時就在該行各營業網點內響起。

　　央行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率新政實施已滿月，不過，包括湖州銀行、吳興農村合作銀行、南潯銀行等大多地方法人銀行和股份制銀行，以及一些國有銀行已經將儲蓄利率一浮到頂，調整後定期存款利率不僅沒有縮水，有些還更高。如1年是3.3%，2年是4.02%，3年是4.8%，而5年則達到了5.4%，超過了許多銀行理財産品的年化收益率。偏保守型理財的市民可以多家比較後選擇。

　　“寶寶”、p2p收益下調是趨勢

　　比起省錢，如何讓自己的資金增值才是更重要的。記者從多家銀行獲取的資訊都表明，業內普遍認為今後銀行理財産品收益將會下降，此外，貨幣基金收益肯定也會降，那就意味著，很多人現在熱衷的餘額寶等“寶寶”類産品收益也肯定會下行。

　　“短期內還不會有太大變化，但向下破4應該是趨勢，資金全部在‘寶寶’裏的市民應該考慮一些其他産品了。”交行理財師介紹，雖然業內判斷收益整體將呈下降趨勢，但從以往經驗看，臨近歲末，銀行一般都會提高理財産品的收益率，如果要買銀行理財産品，最近可以先買一些超短期産品，等年底時再買銀行發行的收益稍高的産品，同時建議市民儘量購買期限較長的銀行理財産品，鎖定高收益。

　　另一方面，隨著投資收益的下降，p2p理財收益也會走低，但如果要保持高收益來吸引投資者，風險就可能會變大，所以，投資者在選擇p2p理財時一定要仔細考核平台資質。專家提醒，不要進入自己不了解的投資項目，謹防投資風險。

　　股市利好不斷

　　最近一段時間，股市屢屢傳來好消息，許多證券專家認為，牛市不會就此終結。與此同時，證券營業部的日成交水準也在不斷攀升。“上半年幾乎都是閒著，但是從8月份開始，隨著行情啟動，我們的業務就開始不斷增多，現在每天都忙得腳打後腦勺，這一上午還沒消停過呢。”湖城某證券營業部的王經理説，“我最近比較忙，如果有啥事直接給我打電話就行，千萬不要在q上留言，因為根本沒有時間看qq。”

　　有理財師建議，市民在理財資金的配置上可以適當進行調整，加大高風險類資産的配置比例。“降息對股市是明顯利好，雖然後市不會像這周這樣漲幅非常大，但長期來看是向上的，老百姓可以適度投些資金入股市，也可以選擇投資基金，從歷史業績看，指數型和偏股型基金是可以選擇的。他認為，今年的債券牛市還會繼續，債券基金也可以配置，如果想博取高收益，可以買分級債基b。”不過她也提醒，這類操作一定要有專業人士指導，不要自己盲目投資。

　　國債明年首輪發行可搶先買入

　　市郵儲銀行工作人員介紹，今年11月10日發行的最後一次憑證式國債利率是5.41%，按照國債每年3至11月發行的規律，即使此後不再降息，明年發行的國債也會低於5.41%，在降息通道下，未來國債利率會逐步下調，想買國債的等明年第一輪發行可以搶先買入。而銀行目前推出的5年期定存5.4%，很可能是高於國債利率的，如果喜歡投資國債的市民或有暫時不用的資金，可以抓住現在銀行的高利率定存産品。

　　同時，他也建議，如果近1個月記憶體過3年或5年定期的市民，現在可以把這筆錢拿出來再選擇利率高的銀行轉存，雖然這筆錢現在拿出來只有活期利息，但可以獲得今後3年或者5年更高的利率，相比而言更加划算。