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房貸新政出臺滿月:銀行按兵不動 利率幾無差別

  • 發佈時間:2014-10-30 07:09:00  來源:京華時報  作者:佚名  責任編輯:張明江

  今天是央行房貸新政出臺滿月的日子,京華時報記者在調查中了解到,在這場看似轟轟烈烈的“救市”大戲中,各銀行執行新政動力不足,廣大購房者期待的首套房貸放鬆至今仍停留在政策層面,而以往銀行不願意碰觸的小微企業貸款卻有了新動向,部分銀行對小微企業貸款利率打折。

  □現狀

  房貸利率“按兵不動”

  9月30日,央行、銀監會正式出臺文件,放鬆首套房認定標準,並重申,貸款購買首套普通自住房,貸款利率最低可打7折。時至今日,央行喊話放鬆房貸認定標準已滿月,記者近日走訪京城多家商業銀行發現,各銀行並沒有對房貸出現明顯的放鬆,首套房貸利率與9月30日之前幾無差別,而在房貸新政的落實上,部分銀行出臺了一些細則,更多的銀行還停留在政策層面上。

  在央行喊話之後,招行、建行、中行、興業銀行華夏銀行等紛紛宣佈落實新政,但記者發現,多數銀行的新政都只是將央行和銀監會的要求再重申了一遍,同時給予分行房貸利率充分的自主定價權。多數銀行表示,對於貸款購買首套普通自住房的家庭,以及擁有1套住房且已結清相應購房貸款、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的家庭,貸款最低首付款比例為30%,利率下限為貸款基準利率的0.7倍。

  記者日前以客戶身份致電招行、建行客戶經理,得到的回應均是,首套房貸款還清再買視為首套,這個沒問題,已開始執行。但在利率方面,客戶經理均表示沒有更多優惠,對7折優惠均“沒有細則”。

  利率優惠最多有條件9折

  京華時報記者在調查中了解到,目前有近十家銀行房貸利率出現了9-9.5折的優惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣,首套房利率折扣並不大。此外,由於二手房成交週期短,且多以換房的置業人群為主,在信譽資質及時間上都佔據一定優勢,信貸投放更願意偏向二手房。

  “想回到以前首套房貸利率7折優惠的時代已經不可能了,連網上流傳的9折優惠都很難,現在銀行的資金成本水漲船高,9折貸出去我們都保不住本。”一位銀行內部人士告訴京華時報記者。

  事實上,2010年房地産調控之後,7折的房貸就基本消失了。隨著銀行利率市場化改革壓力加大,銀行也開始考慮“把錢用在刀刃上”。從2012年開始,部分銀行已經開始逐步壓縮房貸業務,轉戰收益更高的消費抵押貸款等領域,7折政策其實名存實亡。

  小微企業貸款意外受益

  在調查房貸利率情況時,記者意外發現,此前一度由於風險較大而上浮的小微貸款利率,竟然出現了折扣。中信銀行總行營業部近日宣佈,對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。浦發銀行北京銀行也表示,對於優質的貸款客戶,利率會有一定的下浮。

  事實上,在利率市場化改革的壓力下,銀行逐步開始探索貸款收益更高的領域,在風險可控的範圍內,高收益的中小微企業成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業部獲悉,該行對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。

  不過記者了解到,這一優惠也是有一定條件的,即要成為中信銀行幸福企業傢俱樂部成員。據中信銀行介紹,貸款金額大於100萬元,還款正常的企業家即可申請加入。會員在小企業信貸條線開展超過兩個品種的貸款,第二項貸款給予下調3%的利率優惠。

  此外,記者從浦發銀行、北京銀行也了解到,對於優質的貸款客戶,也會給予一定的貸款優惠。以貸款100萬1年為例,基準利率為6%,一年利息為6萬,如果利率下調3%為5.82%,利息則為5.82萬,企業可節省1800元利息。

  除了小微貸款之外,還有銀行開始發力企業票據業務,記者日前從浙商銀行了解到,該行在傳統票據業務的基礎上,推出了涌金票據池業務,幫助客戶尤其是中小企業客戶有效降低財務成本,提高票據資金週轉靈活性。

  □探因

  房貸利率打折銀行太虧

  多家銀行工作人員對京華時報記者表示,相比其他貸款業務,房貸不賺錢,利率打折甚至可能虧本。一位股份制銀行個貸經理表示,9折差不多能保本,因此有的銀行是要求客戶有存款存入的,而且要求的存款額度並不小,可是這樣的客戶其實綜合來看對首套房貸的需求很小,因此實際能享受9折優惠的客戶是鳳毛麟角,即便是9.5折也非常少。

  據了解,目前銀行存款流失壓力大,資金成本不斷提高。“現在利率已經市場化了,我們總行也是很明確,根據當期的資金成本隨時變動。5年以上基準利率是6.55%,7折後只是4.585%,而現在5年期定存利率是4.75%,如果打7折基本上就倒挂了。”上述個貸經理表示。

  銀行風險容忍度提高

  實際上,在利率市場化進程中,倒逼銀行業務向利潤更大的小微企業、個人消費類貸款傾斜。在銀監會宣佈擴大消費金融公司試點之後,經歷了一年的沉寂,此前招商銀行中國聯通合辦的招聯消費金融公司獲批籌建,而日前興業銀行也宣佈獲批籌建興業消費金融公司,足見銀行開始發力消費貸款業務。

  小微企業作為利潤較高的業務也正在得到銀行的青睞。記者獲悉,日前,浦發銀行創立“小微金融”,客戶從中小微企業下沉至小微企業與個體工商戶、小企業主等兩大個人群體。北京銀行計劃年內“信貸工廠”突破10家,小微專營支行、特色支行突破30家。

  中國銀行業協會專職副會長楊再平在“破解小微企業融資難融資貴建言獻策懇談會”上表示,銀行要投入更多人力物力財力,需要更多的智慧和創新。做小微企業貸款,要有更高的風險容忍度。

  “銀行放貸首先要權衡風險。”京城一家商業銀行信貸部總經理告訴京華時報記者,在貸款額度鬆動的情況下,銀行貸款究竟貸給誰,主要評估幾大要素,首先是看行業,銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關的行業;其次是企業經營狀況、信用狀況;再就是擔保形式,是否有大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。

  □難點

  小微企業“惠”而不“普”

  銀監會二季度監管統計數據顯示,截至二季度末,銀行業金融機構涉農貸款(不含票據融資)餘額22.5萬億元,同比增長16.6%,用於小微企業的貸款餘額19.1萬億元,同比增長近16.9%。但由西南財經大學等機構發佈的《中國小微企業發展報告2014》顯示,小微企業獲得銀行貸款的比例僅為46%。

  “小微企業的融資現狀是銀行‘惠’而不‘普’,商業銀行的優勢是貸款利率相對優惠得多,但進入門檻上要求較高。”融360創始人葉大清表示,雖然商業銀行的貸款利率相對優惠得多,但進入門檻上要求太高。

  融360根據調查判斷,國內六成以上小微企業貸款利率為高利貸。根據融360普惠指數,62%的小微企業貸款産品月利率達2%以上,而九成以上的小貸公司和P2P平臺的産品月利率超過2%。

  記者測算發現,2%月利折算成年利率相當於24%,這已經高於一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認為,在經濟下行週期中,這將導致小微企業縮減融資需求,經營增加難度。

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