歷經21年的長跑，我國存款保險制度終於取得突破性進展。

　　在經濟金融日益全球化的今天，存款保險制度顯然已成為一國金融安全網的重要組成部分，在保護存款人、投資人利益和維護金融穩定方面有重要作用。隨著利率市場化改革、民營銀行、村鎮銀行等金融創新的日益深化，適時推出存款保險制度，不僅可為保護存款人利益、防範金融風險奠定堅固的制度保障，而且可以有效完善金融監管機制，推進利率市場化等金融改革服務實體經濟的進程。

　　目前，我國金融改革特別是銀行業改革不斷深化，尤其是次貸危機發生後，國家加大了對銀行業金融機構不良資産的處置力度，對於風險較大的金融機構依法強制關閉，基本化解了金融體系的風險，金融體系總體得到平穩運作。同時，逐步規範了金融相關法律，為存款保險制度的建立和穩定運作提供了法律保障。

　　借鑒存款保險制度的國際經驗，建立適合我國國情的存款保險制度，要妥善解決以下幾個問題：

　　存款保險機構的風險管理職能。存款保險機構的作用能否充分發揮，風險處置職能是關鍵因素。通過對存款保險機構的監督，在降低其經營風險的同時，還可以起到協助央行和銀監會對金融活動加強監管的作用。存款保險機構以最小化成本和最低風險為目標，並存在一種激勵機制和動力機制，有效地了解和控制投保機構的風險情況，對銀行業金融機構的冒險行為進行約束，最大限度降低存款保險機構的處置成本，從而保持金融體系的穩定。

　　存款保險制度的核心問題——保險費率的確定。大多數國家對不同類型的金融機構制定統一的保險費率，從某種程度上來説，這實際上等於當危機發生時，讓穩健的銀行出資救助脆弱的銀行。隨著存款保險制度的不斷發展，為體現公平性的原則，防止和疏導金融體系的風險，越來越多的國家採用差別保險費率，並根據金融體系實際運作情況對存款保險費率進行調整。實行差別費率，有必要先對參加存款保險的金融機構進行信用評級，對金融機構的財務狀況、外部環境、經營管理狀況、資産品質、籌資能力、清償能力、發展前景以及潛在的風險進行客觀準確的評價，建立適合自己國情的一套信用評價體系。

　　從國際經驗來看，存款保險基金管理機構的定位和風險管理機制至關重要，並有利於相關監管機構建立協調機制。隨著存款保險制度的推進，需要及時制定相關法律和法規，對存款保險制度的原則、目標定位、運作機制進行明確規定。另外，也要明確規定對於問題銀行的處置措施、賠付比例，實行有序的市場化退出機制和採取靈活的專業化處置手段，降低金融風險處置成本，有效防範系統性風險。

　　完善金融機構的資訊披露制度。央行、銀監會等相關監管部門要對資訊披露的範圍進行明確規定，包括銀行資産負債表、現金流量表、損益表以及銀行經營中兼併、收購等重大事件，並要確保披露資訊的真實性、時效性和完整性，為資訊披露提供制度保障。建立金融企業的資信評級制度和資訊披露制度，不僅可為金融機構在市場上融資定價奠定基礎，而且也有助於推動利率市場化的進程。

　　建立相應的金融協調處理機制。存款保險制度的建立涉及央行、相關金融監管機構、地方政府存款人的利益和職責，牽一髮而動全身，存款保險機構的良好運作跟這些機構部門的分工協調密切相關。因此，構建與存款保險制度營運相配套的金融協調機制迫在眉睫。

　　（摘編自12月2日證券日報）