房貸按揭能省多少

　　中國人民銀行決定，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。貸款基準利率下調0.4個百分點，五年以上貸款年利率為6.15%。最大的受益者可能是剛需買房族。那麼央行降息後，究竟能省多少錢？

　　以貸款100萬元，年限30為例。按等額還款計算：央行降息前，每月還款，6353.60元，總支付利息1287295.48元。央行降息後，每月還款，6092.28元 ， 總 支 付 利 息1193221.37元。那麼，每月還款可省261.32元，總計可省94074.11元。按逐月遞減還款計算：央行降息前，首月還款，8236.11元，每月遞減 15.16元，總支付利息985229.17元。央行降息後，首月還款，7902.78元，每月遞減14.24元，總支付利息925062.50元。那麼，首月可省333.33元，總計可省60166.67元。

　　也就是説央行降息後，每月還款可省近300多元，省出了全家的電話費。而總計分別可省6萬元、9萬元，則省出一輛家用小車的錢。

　　存款縮水 但別盲目轉投P2P

　　降息之前，所有銀行的1年期利率都執行為3.3%。降息之後，工、農、中、建、交、招6家銀行調整幅度保持一致，相較于基準利率上浮至3%。“不甘心”的儲戶開始琢磨：聽説絕大部分P2P（個人與個人間的小額借貸交易）平臺的年化收益率都在10%以上，是不是應該把錢拿出來投向P2P？

　　專家表示，P2P目前仍是一個無監管的行業，大部分平臺並不具備保障本金的能力，一旦出現風險，平臺很難憑自身做好風控，保障投資者不受損失。其次，如果有支取需求，存款除了罰息，沒有其他條件限制。而P2P就不同了，大多數P2P平臺並沒有債權轉讓平臺，即使有，也有一定的期限限制，比如1個月、3個月等等。另外，轉讓人還有損失部分本金的可能。不過，專家也表示，P2P中有一個 “派系”——銀行係P2P出現違約的可能性比較小。從收益率上説，幾家銀行係P2P的年化收益率在5%-8%的區間。

　　理財收益下滑可考慮股市

　　銀行降息，對固定收益類投資産品的影響是一致的，收益水準均將下行。投資端收益下行，將傳導至銀行理財産品，使其平均收益水準進一步下行，預計將跌破5%的水準。

　　銀率網數據顯示，非結構性人民幣理財産品的周平均收益率已從年初的5.76%下滑至11月第三周的5.04%，預期收益率超6%的非結構性人民幣理財産品的發行量佔比也從年初的40%以上跌至3%以內。預期收益率在4%至5%之間的産品發行量佔比逐步上升。

　　由於降息利好股市，有投資經驗的投資者可直接參與股票市場或者購買股票型基金、混合型基金等權益類投資産品。對於穩健型投資者，可關注掛鉤股指的看漲型結構性銀行理財産品，該類産品一般為保本浮動收益類理財産品，在保證本金安全的基礎上，投資者可以享受股票市場帶來的超額收益。

　　“編後”

　　對於樓市，高層決策勢必是一個頭疼的問題。房價太高，百姓受不了；樓市低迷，經濟受不了。要穩住經濟，樓市不得不救。央行意外採取非對稱降（即存款利率和貸款利率，不等比例調整）意圖明顯，降低貸款利率水準，也就是降低融資成本。央行此舉，標誌著貨幣政策正式邁入降息通道。經濟政策與百姓生活息息相關，把握政策走向，尤其在金融産品豐富的今天，或許有利於提高財産性收入。至少，普通百姓明白在哪些方面可以省錢。

　　本欄由本報記者岳晉峰采編