一邊口口聲聲“高收益”，一邊保險投資收益卻下滑

　　網際網路高收益萬能險紛紛下架

　　□本報記者 劉偉

　　“不是説淘寶上有很多萬能險産品收益率都很高嗎？怎麼我找了半天也只有一款收益率6%的呀？”昨天，有人來電詢問記者。

　　其實早在上月底，國華人壽、珠江人壽、弘康人壽、信泰人壽等理財型保險“排頭兵”，已經相繼關閉了天貓旗艦店。其他保險公司最近也紛紛下架了萬能險産品。“這些産品在銷售時大力宣傳收益，特別是一些産品還打著理財的旗號，所以才會被監管部門給叫停。”保險業內專家朱慶分析，監管層多次對網銷保險（特別是一些萬能險産品）過分強調收益、忽視保障功能、過分重視行銷表示出不滿。未來這些産品在整改後，或許會重新上架。

　　現象： 淘寶萬能險産品數量大減

　　記者昨天登錄淘寶保險首頁，搜索萬能險産品，結果只找到三家公司的6隻産品。這6隻産品中，崑崙健康保險公司的産品“存樂理財保障計劃”提到預期年化收益率6%；利安人壽的三隻産品預期收益率從5.35%到5.9%不等；前海人壽的産品“聚富一號”預期收益率為4.5%。

　　而記者上月初在該頁面搜索時，發現幾乎每天至少有10多個産品，而且多數産品都打著預期6%以上的高收益廣告。

　　打開珠江人壽天貓旗艦店頁面，記者發現，包括健康險、短期意外險、投資型理財保險等産品均已下線，店舖首頁還貼出了升級公告，“8月26日晚上21時起系統升級……將不支援承保”。

　　國華人壽、信泰人壽、弘康人壽的天貓旗艦店也發佈了“系統升級更新”公告，並表示“升級期間暫停天貓店所有産品銷售”。

　　記者隨後瀏覽這四家保險公司的官網發現，它們仍在推很多産品，不過相關理財型産品也無法線上投保。其中，珠江人壽官網首頁還在推一款萬能險産品，不過在保底收益一欄寫著“最低保證年化結算利率2.5%”，已沒有以往那種預期高收益的介紹了。

　　四家險企的客服人員均表示，相關保險産品只是暫時無法購買，何時恢復銷售還沒有接到通知。

　　對於那些已購買“下架”保險産品的消費者，權益是否會受到損害呢？

　　朱慶表示問題不大。投資者如果不放心，可致電客服查詢保單資訊，確認保單有效。在與客服溝通時，最好記下客服編號，並全程錄音。若想退保的話，則可仔細看看保單上的手續費扣費規定，最好熬過扣費期限再贖回。

　　原因： 只提收益不提風險，當然要被監管

　　在朱慶看來，網銷萬能險被“叫停”的主要原因就是“只提收益不提風險”。

　　據了解，被叫停的産品其實都有一個共同特點，就是集中在理財類保險産品上。被集體下架的萬能險産品普遍曾打出6%-7%收益率的招牌，相對來説高於同類理財産品。實際上，各大保險公司挂出的萬能險産品收益率，並非絕對可以保證的收益，而是預期年化收益率。

　　如果消費者購買前仔細閱讀所有條款的話，會發現具體條款裏有一條免責聲明：“監管部門規定，此款産品的最低保底收益率是2.5%，實際結算利率以每月公告為準。”

　　也就是説，消費者購買這款産品，理論上可以獲得6%~7%的高收益，但實際上未必。因此，理財類保險産品在銷售時，都會列出低、中、高三種收益值供參考，從而避免引發銷售誤導。而之前很多網銷産品在顯著位置挂出高收益來吸引眼球，很容易引發糾紛。

　　據了解，目前網銷萬能險存在的主要問題包括：一是過分宣傳預期投資收益率，且宣傳的預期投資收益率超過了萬能險利益演示的高檔投資回報率；二是將萬能險産品的保險期間宣傳為一年；三是沒有向消費者充分提示投資風險，沒有提示結算利率在未來存在不確定性；四是沒有以醒目的方式，按照高中低三檔演示未來的利益等。

　　此前記者注意到，不少網銷萬能險産品大打“理財”牌，頻繁使用“低門檻”、“超短期”、“高收益”、“有保底”等用語；有些還將保險産品與貨幣基金、活期存款等進行短期收益簡單對比，違反了監管規範。

　　背景： 上半年萬能險佔保險網銷量八成

　　為什麼這麼多萬能險産品下架？這與今年上半年網路保險的熱銷不無關係。

　　今年上半年，各種網際網路“寶寶”類理財産品極大激發了網友的網上理財熱情，網際網路保險也因此高歌猛進。

　　中國保險行業協會最近公佈的2014年上半年人身險網銷經營數據顯示，已有50家人身險公司開展了網銷經營業務。這些公司通過網際網路渠道銷售的年化規模保費達到102.11億元，其中，二季度保費增長迅猛，達到75億元，是一季度27億元的2.78倍，增長近兩倍。

　　而在所有網銷的壽險産品中，主打産品萬能險上半年的保費收入83億元，佔整個網銷保險規模的81%。