中國網財經12月28日訊 為規範網路借貸資訊仲介機構業務活動，促進網路借貸行業健康發展，更好滿足小微企業和個人投融資需求，銀監會會同工業和資訊化部、公安部、國家網際網路信息辦公室等部門研究起草了《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法(徵求意見稿)》，並徵求了相關部門的意見，現向社會公開徵求意見。

　　以下是意見全文

　　網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法

　　(徵求意見稿)

　　第一章 總 則

　　第一條 [立法目的及依據] 為規範網路借貸資訊仲介機構業務活動，保護出借人及相關當事人合法權益，促進網路借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

　　第二條 [適用範圍和釋義] 在中國境內從事網路借貸資訊仲介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。

　　本辦法所稱網路借貸是指個體和個體之間通過網際網路平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網路借貸資訊仲介機構是指依法設立，專門從事網路借貸資訊仲介業務活動的金融資訊仲介企業。該類機構以網際網路為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供資訊蒐集、資訊公佈、資信評估、資訊交互、借貸撮合等服務。

　　本辦法所稱地方金融監管部門是指各省(區、市)人民政府承擔地方金融監管職責的部門。

　　第三條 [基本原則] 網路借貸資訊仲介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供資訊服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

　　借款人與出借人遵循“借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險。網路借貸資訊仲介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行資訊披露的責任，不承擔借貸違約風險。

　　第四條 [管理機制] 按照“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的監管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構負責對網路借貸資訊仲介機構業務活動制定統一的規範發展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門做好網路借貸規範引導和風險處置工作。工業和資訊化部負責對網路借貸資訊仲介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網路借貸資訊仲介機構業務活動進行網際網路安全監管，打擊網路借貸涉及的金融犯罪工作。國家網際網路資訊管理辦公室負責對金融資訊服務、網際網路資訊內容等業務進行監管。

　　地方金融監管部門負責本轄區網路借貸資訊仲介機構的規範引導、備案管理和風險防範、處置工作，指導本轄區網路借貸行業自律組織。

　　第二章 備案管理

　　第五條 [備案登記] 擬開展網路借貸資訊仲介服務的網路借貸資訊仲介機構，不包含其分支機構，應當在領取營業執照後，攜帶有關材料向工商登記註冊地地方金融監管部門備案登記。

　　地方金融監管部門應當為網路借貸資訊仲介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

　　地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案後的機構進行評估分類，並及時將備案資訊及分類結果在官方網站上公示。

　　網路借貸資訊仲介機構還應當依法向通信主管部門履行網站備案手續，涉及經營性電信業務的，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網路借貸資訊仲介業務。

　　網路借貸資訊仲介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

　　第六條 [機構名稱] 開展網路借貸資訊仲介業務的機構，其機構名稱中應當包含“網路借貸資訊仲介”字樣，法律、行政法規另有規定的除外。

　　第七條 [備案變更] 網路借貸資訊仲介機構備案事項發生變更的，應當在5個工作日內向工商登記註冊地地方金融監管部門報告並進行備案資訊變更。

　　第八條 [備案登出] 經備案的網路借貸資訊仲介機構擬終止網路借貸資訊仲介服務的，應當在終止業務前5個工作日內書面告知地方金融監管部門，並辦理備案登出。

　　經備案的網路借貸資訊仲介機構依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破産的，除依法進行清算外，由工商登記註冊地地方金融監管部門登出其備案。

　　第三章 業務規則與風險管理

　　第九條 [機構義務] 網路借貸資訊仲介機構應當履行下列義務：

　　(一)依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸資訊的採集整理、甄別篩選、網上發佈，以及資信評估、借貸撮合、融資諮詢、線上爭議解決等相關服務；

　　(二)對出借人與借款人的資格條件、資訊的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

　　(三)採取措施防範欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告並終止相關網路借貸活動；

　　(四)持續開展網路借貸知識普及和風險教育活動，加強資訊披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網路借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

　　(五)按照法律法規和網路借貸有關監管規定要求報送相關資訊，其中網路借貸有關債權債務資訊要及時向網路借貸行業中央數據庫報送並登記；

　　(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易資訊，不得刪除、篡改，不得非法買賣、洩露出借人與借款人的基本資訊和交易資訊；

　　(七)依法採取預防、監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受反洗錢監督管理；

　　(八)配合相關部門做好防範查處金融違法犯罪相關工作；

　　(九)配合相關部門做好網際網路資訊內容管理、網路與資訊安全相關工作；

　　(十)國務院銀行業監督管理機構、工商登記註冊地省級人民政府規定的其他義務。

　　網路借貸行業中央數據庫管理辦法另行制定。

　　第十條 [禁止行為] 網路借貸資訊仲介機構不得從事或者接受委託從事下列活動：

　　(一)利用本機構網際網路平臺為自身或具有關聯關係的借款人融資；

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金；

　　(三)向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

　　(四)向非實名制註冊用戶宣傳或推介融資項目；

　　(五)發放貸款，法律法規另有規定的除外；

　　(六)將融資項目的期限進行拆分；

　　(七)發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信託産品；

　　(八)除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

　　(九)故意虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散佈虛假資訊或不完整資訊損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

　　(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供資訊仲介服務；

　　(十一)從事股權眾籌、實物眾籌等業務；

　　(十二)法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。

　　第十一條 [實名註冊] 參與網路借貸的出借人與借款人應當為網路借貸資訊仲介機構核實的實名註冊用戶。

　　第十二條 [借款人義務] 借款人應當履行下列義務：

　　(一)提供真實、準確、完整的用戶資訊及融資資訊；

　　(二)保證融資項目真實、合法，並按照約定用途使用借貸資金，不得用於出借等其他目的；

　　(三)按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大資訊；

　　(四)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

　　第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：

　　(一)欺詐借款；

　　(二)同時通過多個網路借貸資訊仲介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

　　(三)在網路借貸資訊仲介機構以外的公開場所發佈同一融資項目的資訊；

　　(四)已發現網路借貸資訊仲介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；

　　(五)法律法規和網路借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

　　第十四條 [出借人條件] 參與網路借貸的出借人，應當擁有非保本類金融産品投資的經歷並熟悉網際網路。

　　第十五條 [出借人義務] 參與網路借貸的出借人應當履行下列義務：

　　(一)向網路借貸資訊仲介機構提供真實、準確、完整的身份等資訊；

　　(二)出借資金為來源合法的自有資金；

　　(三)了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

　　(四)自行承擔借貸産生的本息損失；

　　(五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

　　第十六條 [線下業務] 除信用資訊採集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理及網路借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外，網路借貸資訊仲介機構不得在網際網路、固定電話、行動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

　　第十七條 [風險控制] 網路借貸金額應當以小額為主。網路借貸資訊仲介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款餘額上限，防範信貸集中風險。

　　第十八條 [網路與資訊安全] 網路借貸資訊仲介機構應按照國家網路安全相關規定和國家資訊安全等級保護制度的要求，開展資訊系統定級備案和等級測試，具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網路安全設施和管理制度，建立資訊科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，採取完善的管理控制措施和技術手段保障資訊系統安全穩健運作，保護出借人與借款人的資訊安全。

　　網路借貸資訊仲介機構應當記錄並留存借貸雙方上網日誌資訊，資訊交互內容等數據，留存期限為5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的資訊安全檢查和審計。

　　網路借貸資訊仲介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

　　第十九條 [募集期管理] 網路借貸資訊仲介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。

　　第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網路借貸資訊仲介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

　　第二十一條 [徵信管理] 網路借貸資訊仲介機構應當加強與金融信用資訊基礎數據庫運作機構、徵信機構等的業務合作，依法報送、查詢和使用有關金融信用資訊。

　　第二十二條 [電子簽名] 各方參與網路借貸資訊仲介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本資訊和交易資訊等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

　　網路借貸資訊仲介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠並具有獨立性。

　　第二十三條 [檔案管理] 網路借貸資訊仲介機構應當採取適當的方法和技術，記錄並妥善保存網路借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網路借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期後應當至少保存5年。

　　第二十四條 [業務暫停與終止] 網路借貸資訊仲介機構暫停、終止業務時應當至少提前5個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告。網路借貸資訊仲介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

　　網路借貸資訊仲介機構因解散、被依法撤銷或宣告破産而終止的，應當在解散、被撤銷或破産前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

　　[破産隔離] 網路借貸資訊仲介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬於出借人與借款人，不列入清算財産。

　　第四章 出借人與借款人保護

　　第二十五條 [借貸決策] 網路借貸資訊仲介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出並確認。

　　第二十六條 [風險揭示及評估] 網路借貸資訊仲介機構應當向出借人以醒目方式提示網路借貸風險和禁止性行為，並經出借人確認。

　　網路借貸資訊仲介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

　　網路借貸資訊仲介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

　　第二十七條 [客戶資訊保護] 網路借貸資訊仲介機構應當加強出借人與借款人資訊管理，確保出借人與借款人資訊採集、處理及使用的合法性和安全性。

　　網路借貸資訊仲介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人資訊保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的資訊用於所提供服務之外的目的。

　　在中國境內收集的出借人與借款人資訊的儲存、處理和分析應在當中國境內進行。除法律法規另有規定外，網路借貸資訊仲介機構不得向境外提供境內出借人和借款人資訊。

　　第二十八條 [客戶資金保護] 網路借貸資訊仲介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

　　第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網路借貸資訊仲介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網路借貸資訊仲介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

　　(一)自行和解；

　　(二)請求行業自律組織調解；

　　(三)向仲裁部門申請仲裁；

　　(四)向人民法院提起訴訟。

　　第五章 資訊披露

　　第三十條 [融資資訊披露及風險揭示] 網路借貸資訊仲介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下資訊：

　　(一)借款人基本資訊，包括但不限于年收入、主要財産、主要債務、信用報告；

　　(二)融資項目基本資訊，包括但不限于項目名稱、類型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況；

　　(三)風險評估及可能産生的風險結果；

　　(四)已撮合未到期融資項目有關資訊，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

　　第三十一條 [機構經營管理資訊披露] 網路借貸資訊仲介機構應當實時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸餘額、最大單戶借款餘額佔比、最大10戶借款餘額佔比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理資訊。

　　網路借貸資訊仲介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理資訊披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網路借貸有關監管規定及工商登記註冊地省級網路借貸行業自律組織要求披露的其他資訊，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

　　網路借貸資訊仲介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、資訊披露情況、資訊科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，並且應當聘請有資質的資訊安全測評認證機構定期對資訊安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記註冊地省級網路借貸行業自律組織等披露審計和測評認證結果。

　　網路借貸資訊仲介機構應當將定期資訊披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記註冊地地方金融監管部門，並置備于機構住所供社會公眾查閱。

　　第三十二條 [披露義務的責任主體] 網路借貸資訊仲介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的資訊真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

　　借款人應當配合網路借貸資訊仲介機構及出借人對融資項目有關資訊的調查核實，保證提供的資訊真實、準確、完整。

　　第六章 監督管理

　　第三十三條 [中央金融監管部門職責] 國務院銀行業監督管理機構除應當履行本辦法第四條規定的有關職責外，還應當承擔下列職責：

　　(一)對地方貫徹落實國家相關政策法規、開展監管工作進行指導、協調和監督；

　　(二)建立跨省(區、市)經營監管協調機制，加強對網路借貸資訊仲介機構業務活動風險監測分析和開展風險提示，對可能出現的風險進行預警提示和督導；

　　(三)推進行業基礎設施建設，建立網路借貸行業中央數據庫；

　　(四)指導網路借貸行業自律組織；

　　(五)對本辦法及相關實施細則進行解釋。

　　第三十四條 [地方金融監管部門職責] 地方金融監管部門依照法律法規和《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》等文件要求，加強溝通、協作，並履行下列監管職責：

　　(一)建立網路借貸資訊仲介機構及其股東、合夥人、實際控制人、從業人員的執業記錄，建立並管理行業有關數據資訊的統計，開展風險監測分析，並按要求定期報送國務院銀行業監督管理機構；有關統計數據與中國人民銀行及網路借貸行業中央數據庫運作機構共用；

　　(二)對網路借貸資訊仲介機構業務活動中的資訊披露進行監督，制定實施資訊披露、風險管理、合同文本等標準化規則，促進機構資訊披露和增強經營管理透明度；

　　(三)受理有關投訴和舉報，自主或聘請專業機構對轄內網路借貸資訊仲介機構進行現場檢查和非現場監管；

　　(四)對網路借貸資訊仲介機構及其從業人員違反本辦法和相關監管規定的，視情節輕重對其採取相關措施；

　　(五)建立輿情監測制度，對網路借貸資訊仲介機構業務活動中可能涉及非法集資等違法違規行為進行監測，並及時報告省級人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機關查處；

　　(六)定期向省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構報送本轄區備案和網路借貸行業年度監管與發展情況報告。

　　第三十五條 [自律組織職責] 省級網路借貸行業自律組織應當將組織章程報地方金融監管部門備案，並履行下列職責：

　　(一)制定自律規則、經營細則和行業標準並組織實施，教育會員遵守法律法規和網路借貸有關監管規定；

　　(二)依法維護會員的合法權益，協調會員關係，組織相關培訓，向會員提供行業資訊、法律諮詢等服務，調解糾紛；

　　(三)受理有關投訴和舉報，開展自律檢查；

　　(四)法律法規和網路借貸有關監管規定賦予的其他職責。

　　第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網路借貸資訊仲介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。

　　資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督，並根據合同約定，依照出借人與借款人向網路借貸資訊仲介機構發出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

　　資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易資訊真實性的實質審核責任。

　　資金存管方應當按照網路借貸有關監管規定報送數據資訊並依法接受相關監督管理。

　　第三十七條 [重大風險資訊報送] 網路借貸資訊仲介機構應當在下列重大事件發生後，立即採取應急措施並向地方金融監管部門報告：

　　(一)因經營不善等原因出現重大經營風險；

　　(二)網路借貸資訊仲介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為；

　　(三)因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、誇大宣傳、虛構隱瞞事實、發佈虛假資訊、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

　　地方金融監管部門應當建立網路借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。

　　地方金融監管部門應當及時將本轄區網路借貸資訊仲介機構重大風險及處置情況資訊報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

　　第三十八條 [一般資訊報送] 網路借貸資訊仲介機構發生下列情形的，應當在5個工作日內向工商登記註冊地地方金融監管部門報告：

　　(一)備案事項發生變更；

　　(二)不再提供網路借貸資訊服務；

　　(三)因違規經營行為被查處或被起訴；

　　(四)內部人員違反境內外相關法律法規行為；

　　(五)國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門要求的其他情形。

　　第三十九條 [年度審計] 網路借貸資訊仲介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行年度審計，並在上一會計年度結束之日起4個月內向地方金融監管部門報送年度審計報告。

　　第七章 法律責任

　　第四十條 [監管部門責任] 地方金融監管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(一)未依照本辦法規定報告重大風險和處置情況的；

　　(二)未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計、行業報告等相關資訊的；

　　(三)其他違反法律法規及本辦法規定的行為。

　　第四十一條 [機構責任] 網路借貸資訊仲介機構違反法律法規和網路借貸有關監管規定，有關法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定的，工商登記註冊地地方金融監管部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案並公佈等監管措施，以及給予警告、通報批評、人民幣3萬元以下罰款和依法可以採取的其他處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　網路借貸資訊仲介機構違反法律規定從事非法集資活動的，按照相關法律法規和工作機制處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　監管部門應當通過信用資訊公示系統，公示其在履行職責過程中産生的相關企業行政許可資訊和行政處罰資訊，並將誠信檔案與網路借貸行業中央數據庫或其他全國性的數據庫連結，實現數據共用。

　　第四十二條 [出借人與借款人責任] 網路借貸資訊仲介機構的出借人及借款人違反法律法規和網路借貸有關監管規定，依照有關規定給予處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第八章 附 則

　　第四十三條 [相關從業機構] 銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批准設立的其他金融機構和省級人民政府批准設立的融資性擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網路借貸資訊仲介機構，設立辦法另行制定。

　　第四十四條 [全國行業自律組織] 全國性網路借貸行業自律組織接受國務院銀行業監督管理機構指導。

　　第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設立的網路借貸資訊仲介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監管部門要求其整改，整改期不超過18個月。

　　第四十六條 [實施細則] 省級人民政府可以根據本辦法制定實施細則，並報國務院銀行業監督管理機構備案。

　　第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執行。