政法大學李愛君談大數據應用:信用評價平臺應注意法律風險

    中國網財經12月21日訊(記者 畢曉娟)今日，鳳凰WEMONEY(2016)"NF+"峰會召開。中國政法大學網際網路金融法律研究院院長李愛君在論壇上表示，利用數據時，要注意法律上的問題。從企業來説，或者信用評價的平臺來説要注意法律風險。

　　因為我們國家的侵權法，我們的憲法，徵信管理辦法，身份證管理法律規定，海關法等等，不同的部門法中都有對個人資訊的保護還有商業秘密的保護，國家安全的保護，三方面我們都有這樣一些保護。

　　以下是演講全文：

　　李愛君：謝謝大家，大家上午好。接著楊組長提到的新金融和科技金融的問題，新金融實際上就是金融創新的表現形式，科技金融確實跟新金融來比範圍要窄一些。我們規範新金融實際上就是為了促進經濟的增長，促進整個行業的穩定健康發展。為什麼要談這個問題呢？前兩天在《求是》雜誌的一個會上，一個老闆證明了我的觀點。他説今年我們國家對網際網路金融出臺了很多規範，那些規範使得這些企業在原有模式下已經無法發展了，因為成本太高。

　　原來是什麼樣的模式呢？出借人和借款人形成借款合同收取服務費，一旦收取服務費，企業借款人的成本就提升了。借款人提升之後，很難形成這樣一個服務的模式，後來就改成共用金融。我不收取你服務費了，服務費變成你企業的股權，用服務費購買了企業股權，他説叫共用金融。

　　變成股權之後發現又有問題，因為面臨的中小企業拿到了股權，也很難拿到收益分紅，大家知道股權有自益權和共益權，所以就變成共贏金融吧，乾脆把你的企業上下游開發出來，我掙貿易差。

　　整個講述下來發現是由於規範的出臺降低了服務費，又把服務費變成股權，其實股權比起服務費來説降低了企業的成本。最後掙貿易差，我給你開發市場，更降低了中小企業融資的成本。所以規範確實是降低了企業的成本，降低企業成本就是給了中小企業發展的助推力，規範最終是促進了經濟的發展。

　　實際上網際網路金融在《規範》出臺後，大家都往消費金融轉，這也是由於《規範》的出臺導致大家的轉型。為什麼要轉型？就是因為制度額度的限制。其實促進消費金融的發展，就是在促進我們的經濟發展，個體提高了消費，中小企業生産的産品就有了銷路，也是供給側的支援，整個金融創新與規範，最後促進經濟的發展。

　　第二個問題簡單説一下大數據的問題，剛才前面專家説到了數據和平臺。實際上大數據和網際網路金融是緊密相關的，做信用金融怎麼評價它的信用呢？我怎麼敢去沒有任何擔保的情況下借他錢呢？就要評價他的信用。

　　大數據是由於我們去評價一個個人信用傳統數據的資訊補充，如果單靠傳統補充的大數據是評價不了個體信用的，只是一個補充。利用這些數據的時候，我們要注意法律上的問題。從企業來説，或者信用評價的平臺來説要注意法律風險，因為我們國家的侵權法，我們的憲法，徵信管理辦法，身份證管理法律規定，海關法等等，不同的部門法中都有對個人資訊的保護還有商業秘密的保護，國家安全的保護，三方面我們都有這樣一些保護。所以怎麼收集資訊？你有沒有這樣的權利收集？你收集的範圍有多大？收集之後怎麼存儲？一旦洩露以後承擔什麼樣的法律責任？你收集的資訊怎麼處理？處理的方式是什麼，處理結果的應用。

　　大數據是衍生品，大家用大數據評價一個主體一個人的信用，是通過大量數據處理之後形成了有價值的數據，實際上它是數據的衍生品。當數據大數據化有一系列的行為，這些行為産生了不同的法律關係，這些法律關係散落到各個相關的法律規章和制度裏面進行調整。涉及到哪些行為？第一是收集的行為，第二是存儲的行為，第三是處理的行為，第四是使用交易，最後會落在監管上。

　　系列行為形成系列法律關係，有一些相應的法律制度，這是利用大數據當中所注意的法律問題，由於時間關係我就講到這裡，謝謝大家！