中信銀行董明：投資理財移動化已是不可避免趨勢

中信銀行電子銀行部副總經理董明 圖片來源：中國網財經

　　中國網財經9月8日訊 第十七屆中國金融發展論壇9月8日-9日在京召開。中信銀行電子銀行部副總經理董明在會上表示，在移動網際網路大的背景下，投資理財業務移動化已經是一個不可避免的趨勢，移動網際網路隨時隨地的特點，讓它成為踐行普惠金融理念一個最佳的載體。

　　附發言全文：

　　尊敬的各位領導、各位來賓大家下午好，我發言的題目是移動金融視角下的理財業務。我的發言分為三個部分，第一是講一下整個大的移動網際網路發展的背景，第二個是移動金融視角下理財業務的一些特點，第三個是我們創新銀行理財産品模式的一些想法，跟大家進行一個共用。

　　大家都知道，現在移動網際網路已經成為一個非常熱的話題，移動終端成為目前人們觸網的主要方式，移動網際網路對各行各業都有深刻的影響，同時也包括我們的金融行業。這裡我給大家一組數據，這組數據來自於國內的一個移動數據服務商發佈的2015年中國移動網際網路年度報告，可能和有些數據不太一致，這個是跟數據來源口徑有關係。

　　大家可以看到，截止到去年年底，國內在網智慧設備已經接近9個億，用戶的年齡結構是80後佔了近80%，有非常明顯的年輕化的趨勢。每人平均單日使用手機時長已經達到了2.36個小時，每人平均單日啟動應用的頻次已經達到了78次，我覺得這是一個非常可觀的數字。

　　在我進入銀行這個行當的時候，前輩跟我們講，傳統銀行存代匯，隨著時代的變遷，現在的存不僅是指儲蓄存款，更指的是投資理財業務為代表的銀行在資金端為客戶提供的各種産品和服務。在移動網際網路大的背景下，投資理財業務移動化已經是一個不可避免的趨勢，移動網際網路隨時隨地的特點，讓它成為踐行普惠金融理念一個最佳的載體。所以探索移動金融視角下的投資理財業務，具有重要的社會價值。

　　現在我想跟大家分享一下它的一些特點，移動金融視角下的投資理財業務，不是僅僅將金融産品直接搬到移動終端上，而是充分結合移動網際網路的特徵，對原有業務模式的重構和變革。現在投資理財日益呈現出幾個非常明顯的特徵，一個就是碎片化，第二個是場景化，第三個是個性化，第四個是互動化，下面逐一給大家簡單地做一個分享。

　　碎片化指的是移動網際網路使用場景，在時間和空間上具有碎片化特徵，意味著我們的産品和服務應該打散成碎片，供人們在任意時間和任意地點進行選擇和使用。目前的投資理財業務的一個趨勢，是從傳統上，大家知道理財業務的門檻是比較高的，基本上是在櫃檯上，和我們的理財經理、客戶經理進行面對面的推廣，而且這種産品所包含的資訊可能講半天也講不明白。但是現在的這種趨勢就是説向著一個入門資金的低門檻和産品的簡單明晰進行轉變，典型的案例從基金來説，以餘額寶為代表的寶寶類産品，它的起點是一元，而且也沒有時間限制，在資金端是非常碎片化和非常低門檻的一個大眾化的，都可以來投資，而且隨時可以取出來。在資産端它投資的是獲益基金，實際上對於我們個人去參與到高大上銀行從業的存放、回購這些業務，本來是不可想像的，只有在網際網路或者是移動網際網路的技術條件下才能得以實現。

　　現在的保險産品也是日益呈現碎片化的趨勢，眾安保險號稱國內第一家線上網際網路的保險公司，它的産品設計和交易方式都呈現非常明顯的碎片化特徵。作為中信銀行，我們現在也是推出了一款資金包産品，實際上和餘額寶是一樣的，類似于一個活期賬戶，它的起點非常低，自動理財一千元起步，有自動申購、贖回和實時清算，還支援信用卡還款和ATM取現，和活期賬戶在使用上沒有太大區別，但是它的收益比較高。

　　然後就是場景化，移動網際網路的碎片化特徵進一步引發場景化特徵，意味著我們的産品和服務和人們的消費、使用場景緊密結合。從投資理財的趨勢上來看，傳統上我們是圍繞資産端來設計産品，現在我們就要向場景設計和産品打包轉變。我們行有一些嘗試，就是我們也是在幾年以前理財産品的推介，最多是有一些報表，然後就是一些大的名單，大家去選。但是現在結合需求場景，提供了一些主題式的投資組合，這樣我們在做一些嘗試的時候，都會看到這個效果是非常明顯的，針對特定的産品和特定的客戶群進行一些推進，這樣的效果能夠展現的非常明顯。

　　還有中信銀行的出國金融，中信銀行的出國金融有一個優勢，因公、商務、出國留學、旅遊的人數越來越多，圍繞出國金融，其實我們有很多綜合産品，包括外幣的匯兌、存款證明，我們也可以做一些相關的貸款，在對客戶進行出國服務的前提下，整合了我們的金融産品，還有一些非金融産品，包括在國外的一些救援，我覺得是一個比較好的結合。

　　第三個就是個性化，在移動網際網路環境下，要求盡可能地達到便捷，在服務的內涵層面減少用戶的搜尋和決策成本，實現個性化，按需定制。我們大家現在看新聞，像今日頭條，根據每一個人關注新聞的特點進行定向的推送，在這些前提下，我們需要根據客戶的特徵，實現用戶産品的精準匹配和智慧推送，加強我們的業務。

　　最後一點就是互動化，傳統的投資理財業務資訊是從資産端向資金短是單向的，具有很強的資訊的不對稱性。而網際網路本身是有很強的交流互動基因的，所以説移動終端天然是社交的工具，現在我們把重點放到了移動終端上面，正好是一個變化的趨勢。資産管理者和投資者會通過網際網路進行更直接的交流和互動，投資的領域可以更有效率地進行傳導。基於數據挖掘技術，可以識別具有相同投資理念的投資者，進而幫助他們進行交流，形成社群，目前我們銀行也正在這些方面進行一些探索。

　　最後一點，我想和大家分享一下創新銀行理財産品的模式，包括一些探索。移動網際網路環境下，未來銀行理財産品交易模式是否可以是平臺式、去中心化，銷售模式也需要進行重構。這裡把傳統銀行理財産品交易模式和網際網路環境下理財産品交易模式進行了一個對比分析，大家可以看到傳統的是中心化，新的模式是平臺化和去中心化；從定價方面，傳統是機構自身進行定價；現在是銀行提供一個交易平臺，投資者是從發行機構購買，現在機構是幫助投資者根據需求完成交易，在這個平臺上可能會有其他第三方基金公司，價格由雙方根據市場環境所定。

　　我們現在已經設計了線上平臺，第一期是解決資産持有客戶的流動性需求，打造比傳統質押模式更好的線上體驗，將來在這個平臺上就可以進行一個轉讓，同一個時間如果他需要理財産品，他可以直接跟前面這個客戶進行交易。然後按照上面這個思路，我們進一步升級理財轉讓平臺，爭取形成一個活躍的産品交易市場，把理財産品拆分，挂一個100萬，可能一個客戶摘10萬，另外一個客戶摘5萬，而且可以進行溢價，如果收益率不夠高的話，在目前的市場環境下就賣不出去，賣家可以調價，甚至買家可以報價，我想要一個什麼樣的理財産品，收益多高，時間多長，形成一個二級市場的一個非常活躍的平臺。

　　另外我們銀行也在理財産品的銷售模式上進行了一些探索，傳統銀行的理財銷售模式是什麼呢？就是銀行負責制定銷售話術、銷售策略，理財經理通過網點對客戶進行維護。我們現在也有一些線下業務線上化，移動網際網路也發揮了一些作用，但是只是在部分環節發生了一些作用。我們想做一些突破是什麼呢？就是在移動網際網路的環境下，打破地域的限制，發揮碎片化流量的經營作用，去中心化的銷售策略和銷售動作。

　　下面也有一個我們正在探討的模式，我們想做優質內容、自媒體、優商的生態，培育網紅、進行用戶的經營，具有同樣的投資偏好和興趣愛好的人，大家在一起進行一個交流互動。我們也想在銷售端引用微商的概念，我們可以利用現在的微信社交性能非常強大的平臺，銀行所有的産品，我們的理財經理可以在這種社交平臺上賣，他賣的産品都是統一由銀行來提供的，但是他可以把客戶聚成一個小圈子，進行更好的溝通和交流。中信銀行希望和廣大的從業者和一些廠商進行更深入的合作，謝謝大家！