真正網際網路與傳統行業的碰撞創新，不是僅僅成為渠道而已，而是能夠産生化學反應，形成全新的商業模式。而這樣的商業模式形成，將能夠有望倒逼金融改革的前進步伐。

　　在阿裏和騰訊擁有了自己的銀行牌照後，BAT中的另一個巨頭百度也不甘示弱。中信銀行與百度近日聯合宣佈，雙方擬共同設立直銷銀行,擬定名為“百信銀行”。

　　中信銀行作為國內七大銀行之一，早就嘗到過網際網路金融的甜頭。兩年前如火如荼的餘額寶就是中信銀行提供資金託管的，中信銀行也因此獲利頗豐。

　　如今中信與百度聯手，也算是優勢互補。金融産品是資金流和資訊流，其中資訊流的匹配和傳遞正是網際網路的強項，而資金流的轉移則是傳統金融機構的強項。目前的網際網路銀行基本上倚靠以消費為背景的業務，“百信銀行”可以依託百度的優勢，將金融産品快速銷售，把百度的流量優勢轉化成利潤。

　　阿裏和騰訊在放開民營銀行的大環境下，先後有了自己的銀行——浙江網商銀行和前海微眾銀行，百度與中信銀行合作建立百信銀行，顯然是百度在金融業的戰略佈局。

　　在此之前，網際網路公司依託傳統金融推出一些金融産品形成網際網路+傳統金融，傳統銀行、金融機構也都已經推出網際網路工具。但是，無論是從哪端來看，這些網際網路金融更多只是給傳統金融增添了一條便捷的聯繫渠道而已。

　　而真正網際網路與傳統行業的碰撞創新，不是僅僅成為渠道，而是能夠産生化學反應，形成全新的商業模式。而這樣的商業模式形成，將能夠有望倒逼金融改革的前進步伐。

　　百度與中信這次成立的直銷銀行，是指幾乎不設立實體業務網點，而是通過網上銀行、移動終端遠端實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來的銀行。因為沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。直銷銀行模式相對傳統銀行的商業模式來説已經具有了網際網路的基因，反觀之前已經開業的前海微眾銀行和浙江網商銀行，也都是採取從直銷銀行的角度入局。

　　網際網路+傳統金融已經處於産生新的銀行模式的儲備期，但這種新的商業模式還在初始階段，還需要繼續試行和完善。從BAT佈局金融路徑來看，其更大的意義在於推動金融改革。正如李克強總理此前在視察前海微眾銀行所説，“期待你們用你們的方式，來倒逼我們傳統金融機構；同時你們也與傳統金融機構一起，融為一體，互相合作。”

　　美國當年通過證券化來瓦解銀行業一枝獨大的趨勢，而中國將有望會通過網際網路金融的浪潮來實現。大量的具備金融屬性的非金融業態利用網際網路不斷地擠入金融，讓金融跟非金融的界限日趨模糊，跨界融合越來越明顯，最終將能夠助推我國的金融改革步伐。

　　□鬱慕湛(財經評論人)