備受業界期待和關注的網際網路金融指導意見終於正式出爐。

　　18日，中國人民銀行等十部委聯合公佈了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，從鼓勵創新、分類指導、健全制度等三大方面、20個具體環節提出了明確目標和指導要求，從而為推動網際網路金融健康有序發展，更好地為經濟社會發展服務提供了強有力的保證，確保網際網路金融不再野蠻生長。

　　應當説，此次的指導意見制定得非常有層次感、有張弛力，既沒有因為需要鼓勵創新，就忽視監管，也沒有因為需要監管，就遏制創新，而是從鼓勵創新到加強監管的各個層面，都提出了比較好的意見，有利於促進網際網路金融健康有序發展。

　　眾所週知，網際網路金融從誕生之日起，就集“有為青年”和“問題青年”于一體，就既讓人眼前一亮、又讓人不無擔心，從而也讓網際網路金融發展遇到了來自於各個方面的障礙，尤其是體制方面，給了網際網路金融很多的制約。即便在決策層的肯定和支援下，網際網路金融的發展不再受到嚴厲限制，但自身問題的暴露，又讓其發展的前景受到了嚴峻的挑戰。這也意味著，網際網路金融發展的阻力，不僅有外界的，也有自身的，不僅有客觀的，也有主觀的。如何消除阻力，變阻力為動力，也就成了最為關鍵和重要的方面。毫無疑問，網際網路金融意見的出臺，將為消除各種阻力和障礙提供強有力的保證，也為網際網路金融自身問題的發生，築起了最為有效的籬笆。

　　事實也是如此，一個領域的發展，如果沒有相應的制度規範，沒有不能逾越的邊界，沒有不能突破的界限，也是很難健康有序發展的，甚至會留下很大的風險隱患的。網際網路金融作為一個新生事物，從起步開始就顯得有點天不怕、地不怕的感覺，就十分有闖勁、有魄力，同時，也很令人擔憂。在這樣的情況下，如果沒有相應的制度規範做保證，就很難在沒有問題和風險，至少要在少問題、少風險中前行。

　　而事實也證明，網際網路金融在強力推動金融業改革、推動金融領域創新轉型以及促進經濟社會發展的同時，也確實留下了許多需要解決的問題，留下了一些風險隱患，如P2P、P0P等，或多或少地隱藏著一定的金融風險，也都有可能成為社會不穩定因素。自然，不應當等到問題大爆發時再去解決，而必須將問題消滅在萌芽狀態，或遏制在風險最小的時候。

　　應當可以看出，此次十部委出臺網際網路金融指導意見的目的，就是為了加強監管，並通過金融促進網際網路金融的健康有序發展。但是，為了避免産生監管與發展“對立”的想法，消除業界對發展網際網路金融的顧慮，意見首先把鼓勵創新放在了最重要位置，在政策、環境、服務等方面先提出要求、明確目標，從而讓網際網路企業不在指導意見面前出現徬徨和猶豫，不因為指導意見的出臺而對網際網路金融的發展前景産生疑慮，可謂用心良苦，也表達了管理層支援網際網路金融發展的真心實意。

　　在此基礎上，再按照有序監管、有效監管的要求，提出了分類指導的要求和目標，分別從網際網路支付、網路借貸、股權眾籌融資、網際網路基金銷售、網際網路保險、網際網路信託和網際網路消費金融等各個主要業態作出了比較明確的具體規定。也就是説，指導意見改變了過去籠統地提出概念性要求的做法，而是從具體業務出發，提出不同意見，以便於在業務創新和加強監管時能夠區別對待，真正做到有章可循。

　　最後，才就如何監管、如何防範風險、如何規範市場秩序、如何維護消費者合法權益、如何打擊網際網路金融犯罪等提出具體要求。那麼，對網際網路金融企業以及有志於網際網路金融創業者來説，也就不需要有什麼顧慮，所要做的，主要是如何按照指導意見的要求以及相關的金融、財經法規，規範好自己的行為，而不是隨心所欲。

　　現在，網際網路金融發展的制度規範已經有了，相關的政策也已經明確了，也就是説，有章可循的條件已經具備了。關鍵在於，指導意見能否得到有效落實，相關職能部門能否協調配合，將各項制度落到實處。要知道。制度的生命在落實，沒有落實做保證，有制度還不如沒有制度，這也是以經驗教訓的總結。

　　必須看到的一個事實是，網際網路金融與傳統金融相比，在監管的難度上要大得多，且由於是新生事物，在監管過程中可能遇到的外部壓力也要大得多。在這樣的情況下，如果監管的力度、節奏把握不好，方法、手段不妥當，就會産生較為複雜的效果。所以，指導意見與其説是對網際網路金融發展提出的要求，還不如説是對監管者工作水準和能力的一次檢驗。如果監管的能力和水準提不上去，服務的品質和效果不充分體現出來，對指導意見的落實以網際網路金融業的發展是相當不利的。而這方面，恰恰是過去最為薄弱的地方，或者説是最大的短板。如何彌補不足、拉長短板，是管理層必須面對和解決的問題。中國的金融業，必須有網際網路金融這樣的新興精礦的衝擊，前提是，必須有序衝擊、規範衝擊，而不是亂戰、野蠻生長和發展，這也不是希望出現的結果。

　　從總體上講，對網際網路金融要強化監管、全面監管、有效監管，但是，決不能管死、管僵化、管成部門權力，而應當靈活機動、積極監管，尤其不能在實施監管過程上中採用設立門檻的方式。門檻一定要低，要讓監管代替門檻，讓服務代替壓制。