直銷銀行高速發展藏隱憂 子公司制改革或成出路

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　　中國網財經6月23日訊(記者 張晗) 易觀智庫與金融壹帳通最新研究數據顯示，截至今年五月份，擁有獨立直銷銀行APP的商業銀行共93家，而在兩年前這一數字僅為30多家。

　　不過，高速發展的直銷銀行獨立APP卻面臨使用率不高的狀況。研究數據顯示，上線的93家直銷銀行獨立APP中，僅有30家銀行可監測到相關數據。而在30家可檢測APP中，月活達30萬(日活1萬)以上佔比僅有2家。

　　此外，直銷銀行獨立APP品質良莠不齊，許多直銷銀行app存在著界面不友好、佔用手機資源高等問題，且産品同質化嚴重、並未形成差異化。

　　“要真正解決直銷銀行發展中的不足與問題，實現直銷銀行2.0版轉型升級，關鍵是實施直銷銀行子公司制改革，設立直銷銀行子公司。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，我國直銷銀行子公司制改革，可以有申請成立獨立網路銀行、聯合發起成立直銷銀行、銀行內部組建子公司等三種實現路徑。

　　發展現狀不盡人意

　　數據顯示，上線的93家直銷銀行獨立APP中，僅有佔比32%的30家銀行可監測到相關數據。可檢測APP中，月活達30萬(日活1萬)以上佔比僅有2家約佔6.7%；大部分、超七成的APP月活在10萬以下。其中，月活1萬(日活340)以下的有11家約佔36.6%。

　　使用率偏低的尷尬局面下，直銷銀行APP自身的問題或難掩其咎。據新浪網“2017年直銷銀行評測”數據顯示，當前不少存量直銷銀行APP存在功能缺失、産品單一、界面不友好、存貸款功能與生活功能缺失、理財信披不全、不支援線上銷戶等等問題，甚至部分直銷銀行APP在剛開始使用就卡在了開戶環節上。直銷銀行發展現狀令人堪憂，更難言完美。

　　中國網財根據“2017年直銷銀行評測”數據梳理後發現，目前直銷銀行APP存在一些突出問題：

　　使用便捷性方面，部分直銷銀行僅支援本行卡開戶，直銷銀行名不副實，如廣州銀行直銷銀行、華潤直銷銀行、齊商銀行直銷銀行、齊魯銀行直銷銀行、濰坊銀行直銷銀行等。還有的銀行不支援線上銷戶，如江西銀行“金e融”、哈爾濱銀行直銷銀行、北京銀行直銷銀行、廣發有米直銷銀行、貴州銀行直銷銀行、浦發銀行、南京銀行“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行等。另外，作為金融服務的直接展現，線上客服功能的缺少也是令人感到不便，江西銀行“金e融”、杭州銀行“杭銀直銷”、晉城銀行“小草銀行”、河北銀行“彩虹bank”、西安銀行“新絲路bank”等銀行就存在類似的問題。

　　功能性方面，理財産品單一量少且同質化嚴重，部分銀行甚至沒有上線任何理財産品，更談不上為客戶提供期限多樣、類型豐富的金融産品。其中，青島銀行直銷銀行上線已經兩年，僅有一款“小胖挖寶”的餘額理財産品，理財産品嚴重匱乏；哈爾濱銀行直銷銀行沒有特色理財産品，也沒有銀行理財等傳統産品；、包商銀行“有氧金融”上線銀行理財與保險理財代銷數量均為零；貴州銀行直銷銀行僅有一款投資産品 ；另外的浙江泰隆商業銀行“小魚bank”、鄭州銀行“鼎融易”、河北銀行“彩虹bank”、光大銀行“陽光銀行”等銀行則沒有上線銀行理財産品。

　　網際網路用戶最關注的收益率指標上，有些直銷銀行上線的理財産品收益率不高，且設置較高起投門檻，部分金融産品收益率未超過4%，與同類網際網路金融産品相比選擇餘地小。“高門檻低收益”下，競爭力不強，缺乏對客戶的吸引力。如北京銀行直銷銀行的銀行理財“慧賺寶”，起購金額5萬元，預期年化收益率3.95%之間，另一款上線的“惠添寶”産品提供兩款貨幣基金，1元起投，但7日年化收益率未超過4%。晉城銀行“小草銀行”理財産品較少，其上線的寶類産品“微貸寶”七日年化收益率為3.8610%；其他如河北銀行“彩虹bank”等也存在類似情況。此外，鄭州銀行“鼎融易”、廣發有米直銷銀行、長沙直銷銀行“e錢莊”、浙商銀行“浙+銀行”、威海銀行直銷銀行、“工銀直銷銀行”、上海銀行“上行快線”等銀行存在無貸款産品或貸款業務無法使用的情況。

　　此外，杭州銀行“杭銀直銷”的“幸福金禧”投資産品存在理財産品資訊披露不全的問題；江西銀行“金e融”APP拳頭産品“金e求金”甚至還會出現誤導情況：對外宣稱本息保障，但江西銀行僅為見證機構，並在項目説明中表示“不對本金和收益進行保障”，有誤導之嫌。

　　另外，部分銀行存在生活服務功能不全或未設的問題，北京銀行直銷銀行、青島銀行直銷銀行、包商銀行“有氧金融”、徽商銀行“徽常有財”、貴州銀行直銷銀行等銀行APP缺少信用卡還款、繳費等生活服務基礎功能。

　　一直以來，金融産品的安全性備受用戶重視。評測發現，部分銀行在經常性登陸防護方面缺少安全措施，存在一定安全隱患。如興業銀行直銷銀行、廣發有米直銷銀行、徽商銀行“徽常有財”、鄭州銀行“鼎融易”、杭州銀行“杭銀直銷”、哈爾濱銀行直銷銀行、貴州銀行直銷銀行、威海銀行直銷銀行等登陸後沒有安全提示；廣發有米直銷銀行密碼重置僅需要手機驗證碼等等。

　　另外，在“手機銀行”與“直銷銀行”共用一個APP情況下，平安口袋銀行等銀行還存在功能分類不清晰等問題。

　　之前，易觀智庫與金融壹帳通最新研究報告也列舉了我國直銷銀行的多種問題，如自有金融産品不能完全滿足網際網路用戶的投資需求；缺乏高效的網際網路獲客渠道，銀行單家體量有限，在平臺合作上難以實現規模效應；缺少高頻服務，平臺活躍度低等等。

　　對此。中信證券研究團隊為直銷銀行發展提出了三點建議：一是定位做增量、而非存量，在銀行之間更加開放的背景下，致力開拓增量客戶(即爭搶他行客群)；二是完善技術端和産品端，提升用戶體驗，“小而美”或是競爭優勢所在；三是增進與外部機構如網際網路公司的合作，以增強獲客能力。他們認為，直銷銀行的未來將是更技術、更開放、更特色的網際網路金融平臺。

　　子公司制改革或成轉型出路

　　網際網路快速發展帶來無限可能性，對金融生態影響深遠，傳統銀行的接納態度由半推半就再到主動而為，産生了諸如直銷銀行的眾多創新嘗試。然而由於創新僅停留在業務層面而非制度層面，傳統銀行主動擁抱網際網路産生的直銷銀行模式並未真正達到理想的效果。

　　今年初，百信銀行獲銀監會批籌，標誌著直銷銀行已經邁入了獨立法人時代。高速發展下的直銷銀行模式，面臨著“存在感低”、品質趕不上數量的尷尬局面。國內直銷銀行急需解決問題，補齊短板，實現轉型發展。

　　據了解，目前國內直銷銀行主要依附於商業銀行下屬的零售金融部、網路金融部等，如興業銀行直銷銀行隸屬於網路金融部；徽商銀行“徽常有財”直接挂靠于總行電子銀行部等等。作為傳統銀行特定部門或二級部門運作，直銷銀行在受制于傳統銀行制度限制的同時，更無法體現其成本優勢。

　　董希淼則指出，除了存在客戶群體定位重疊、産品體系單一同質化等問題外，組織架構層面上，多數直銷銀行尚未建立起獨立靈活的業務管理體系也是問題之一。

　　設立獨立法人直銷銀行或成為破局的關鍵。中國網財經整理髮現，百信銀行作為首家獨立法人直銷銀行獲銀監會批籌後，今年以來國內已有包括浦發銀行、招商銀行、江蘇銀行、徽商銀行等20多家銀行發佈公告擬設立獨立法人直銷銀行。中信證券研究團隊指出，獨立法人直銷銀行的優勢在於風險隔離、市場化機制、自主經營等，這也是眾多銀行積極申請獨立法人牌照的重要原因。

　　“要真正解決直銷銀行發展中的不足與問題，實現直銷銀行2.0版轉型升級，關鍵是實施直銷銀行子公司制改革，設立直銷銀行子公司。”董希淼指出，我國直銷銀行子公司制改革，可以有申請成立獨立網路銀行、聯合發起成立直銷銀行、銀行內部組建子公司等三種實現路徑。

　　據了解，2015年5月，銀監會組織部分銀行就直銷銀行子公司進行討論。2016年1月，全國銀行業監督管理工作會議提出，指導條件成熟的銀行對直銷銀行等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點。

　　“直銷銀行子公司制改革試點呼之欲出，我國銀行業金融機構將可能增加直銷銀行這一新的銀行類型。”董希淼認為。

　　此外，董希淼還表示，“如果政策允許，商業銀行還可以考慮收購非銀行金融企業或網際網路企業，並在此基礎上組建具有行業特色的直銷銀行。”