人保財險王和:保險業創新應著眼于提升總效率 避免監管博弈

　　中國網財經6月21日訊 “2017陸家嘴論壇”于20-21日在上海舉行。在今日的論壇上，中國人民財産保險監事會主席王和表示，保險業的創新應當著眼于提升總效率，實現大公平，圍繞這個目的展開。只有這樣，才能從根本上避免“監管博弈”，避免陷入監管博弈的誤區。

　　以下為文字實錄：

　　各位早上好，首先非常感謝主辦方的邀請，很榮幸有這麼一個機會今天來跟大家在這裡交流一下關於金融創新與金融監管這個話題。前面來自於監管部門的領導都就金融創新與監管的問題做了非常系統也非常專業的分析。我看了一下名單，今天可能在這裡面我是為數不多來自於企業的，來自於金融機構的。所以，我今天想從行業和企業的角度來談談關於金融創新與監管這個話題。

　　我想談兩點，第一對於金融創新尤其是科技創新一個基本認識。第二談一下關於金融創新過程中的風險問題。我們有一個基本判斷，就是面向未來，金融創新更多體現為科技創新，我講兩個觀點，一個觀點是金融的未來一定屬於基於科技創新的商業模式創新，第二個觀點是金融將從一個更制度的平臺走向一個更技術的平臺，就是説金融的科技化是一個大趨勢。

　　大家可能注意到華爾街很多金融大鱷們，幾乎不約而同説了這麼一句話“其實我們是科技公司”。科技在推動金融創新與發展過程中，我覺得它的核心力量和貢獻主要來自三個方面：一是提高效率，二是創造可能，三是實現公平。這應當是金融創新的切入點，更應當是落腳點。同時，我們也看到網際網路、大數據、區塊鏈將成為未來重構金融的三股核心力量。

　　就保險而言，科技創新主要體現在三個方面。一是集合，我們知道，保險的大數法則決定了集合在保險經營中的重要性。而集合的效率直接反映了保險經營的效率。網際網路為集合以及集合效率的提升提供了可能，同時網際網路將從根本上解決資訊不對稱問題。而我們理解風險的本質特徵之一就是資訊不對稱。同時網際網路不僅解決了傳統對於集合的認識，還為我們創造了一個三項集合，反向集合的可能，為碎片化和場景化的保險創新提供了可能。

　　二是大數據，大數據相關的是保險經營領域是預測，大數據將從根本上改變認識科學，改變預測科學，改變我們對於風險的認知和管理，改變我們非常熟悉的清算，繼而改變定價和風險準備。

　　三是信用，區塊鏈將為重構信用提供了一個全新的視角。今年4月份中國人保發佈了全球第一份保險區塊鏈白皮書，在這份白皮書當中，我們認為保險和區塊鏈具有著基因性的聯繫，聯繫點是他們共同的社會性。區塊鏈一個非常重要的特徵是能夠很好地去協調集體和個體的關係，繼而為重構信用或者構建更加高效、公平、公正信用提供了技術可能。跟區塊鏈一起出現的是智慧合約。金融合約一個最重要的特徵是複雜，是執行過程當中可能的不確定性，也是消費者對於金融行業不滿意一個重要的點，但是智慧合約可以實現公平公正的執行，所以它能夠改善客戶體驗，提高合約履行的效率，在更大層面實現公平。這是我們對於科技創新的理解。

　　第二，我想談一下關於創新過程當中風險的認識。科技肯定為金融創新、保險創新提供了無限的想像力，但是就像所有技術一樣，都是雙刃劍，帶來了可能和效益的同時，也帶來了風險。所以我們認為在金融創新過程中，要把風險放在一個突出的位置，其實風險放在突出位置上背後有兩個命題，一個是從數的層面重視，一個從道德層面重視。我認為數的層面固然重要，但是道德層面更加重要。我們把合規的文化植入到一個系統去是很重要的，我們整套的制度，整套技術可以保證合規，其實更重要的是我們要把合規文化植入到每一個從業人員的心中。其實合規文化最重要的是要解決行業立場和宗旨問題，就是回答好為什麼要創新。

　　就保險而言，保險具有顯著的社會性，保險社會性是與生俱來的，所以保險是典型群眾事業。在保險管理過程當中，包括創新管理過程中，運用市場化的理念和技術固然重要，但是也要認識到在創新過程中，還要兼顧社會性。因為市場會均衡，市場會出清，但是均衡和出清是需要代價的，而這個代價往往是由社會和消費者來承擔的。我們強化金融監管，金融體系是安全了，但是安全背後的效率問題還是值得我們去思考的。

　　在金融業發展過程當中，非常重要的問題是要不忘初心，我們要回望和堅守金融業的核心價值，金融業的核心價值或者金融業的核心訴求是提升金融資源利用的社會總效率，實現金融利益分配的社會大公平。我講總效率不是一個産品，不是一個企業，甚至不僅僅是一個行業的效率，是全社會的效率，是基於社會價值創造的效率，所謂大公平不是簡單和狹義的市場公平，是更大範圍和意義上的社會公平，就是全體參與者的公平，包括每一個個體。

　　因此，保險業的創新應當著眼于提升總效率，實現大公平，圍繞這個目的展開。只有這樣，我們才能從根本上避免“監管博弈”，避免陷入監管博弈的誤區，這種反覆博弈的成本，最終還是要由社會承擔的。金融創新風險管理關鍵在行業，在於行業對前面提到金融的核心價值觀的覺悟，並形成一種集體共識和行動。

　　中國人保在做一些科技創新過程中，一直秉持這麼一個思路展開，我們在運用區塊鏈做養殖保險過程中，我們運用這個技術解決了養殖保險的問題，繼而為農村金融、農業金融精準扶貧，營造一個很好的環境，同時為食品安全全流程、全過程的溯源管理提供了可能，更重要的是，為農業保險合規經營的監督創造了一個可能。

　　最後我想呼應一下主題，關於監管的問題。如果我們認同金融將從一個更制度的平臺走向一個更技術的平臺，金融監管必然要走向一種基於科技的監管，我講的一個觀點叫“以技制技”，用技術制衡技術。這個過程中，區塊鏈技術在強化監管方面，應該能夠發揮更好的作用。區塊鏈有一種協調集體跟個體的關係，不可抵賴，不可篡改，都為我們強化監管和實現科技監管提供了一個技術實現的手段。我就説這些，謝謝大家。