在部長通道被點讚銀行：用大數據解決小微融資痛點

　　來源：證券日報

　　在“部長通道”被點讚的銀行：用大數據解決小微企業融資痛點

　　■本報記者 張 歆 李 冰

　　編者按：在全國兩會“部長通道”被人民銀行黨委書記、銀保監會主席郭樹清點名錶揚，這可以説是相關銀行獲得的“含金量”最高的榮譽之一。

　　郭樹清談及“金融支援民營企業”時表示：“銀行業做了很多探索：大型銀行，比如工商銀行和建設銀行，運用網際網路大數據在近幾年取得了很大的進展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水準，如建設銀行只有1%左右；中型銀行做得也不錯，比如江蘇銀行，也是利用大數據來作出判斷，不良率也比較低；還有網商銀行、微眾銀行、還有網際網路小貸公司，貸款做得也很不錯，不良率也比較低。今年我們會進一步推廣這些經驗，採取更多的措施支援民營企業和小微企業發展。”

　　《證券日報》隨後也與多數被點讚銀行展開交流，發現各家銀行雖在相關領域各具特色，但採用創新手法服務小微企業是這些銀行最關鍵的共性因素。

　　建設銀行

　　為225萬餘戶小微企業放貸逾7萬億元

　　“近年來，建設銀行從服務大局出發，關注百姓‘安居’和小微‘樂業’，借助新興科技，創新打造服務普惠金融的‘建行模式’，著力解決小微企業融資難問題，打通金融活水流向小微企業的‘最後一公里’”，建設銀行相關人士對《證券日報》記者表示。

　　“建行模式”的成效顯而易見。截至2018年年末，該行累計為225萬餘戶小微企業提供超7萬億元信貸支援。

　　具體而言，首先，建設銀行從“大”數據挖掘“小”資訊。該行聚焦小微企業特點和需求，運用大數據、網際網路、雲計算等新興技術，創新服務普惠金融的“五化”模式，即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智慧化風控、綜合化服務，實現“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費的“三個一”信貸體驗，有效解決小微企業融資難、融資貴、融資慢難題。

　　建設銀行將內部挖潛和外部共用並重，依託“新一代”核心繫統，實現對小微企業、企業主資訊整合，同時廣泛聯通稅務、工商等外部公共資訊，以大數據手段精準分析小微企業生産經營和信用狀況，更直觀地為客戶“畫像”，建立小微企業融資“正面清單”，破解資訊不對稱難題，推動批量精準服務。此外，建設銀行實行智慧風險管控，將風險底線嵌入系統，建立大數據選客控險、模型化系統排險、智慧化預警避險等全流程風控機制。

　　其次，建設銀行“大”銀行深耕“小”生意。建設銀行發揮客戶群體龐大、經營板塊多元、渠道網路豐富等優勢，在普惠金融領域多點發力，不斷拓寬服務覆蓋。該行發揮近2萬戶大企業客戶的基石作用，將金融活水從“雙大”（大行業、大企業）引流向小微企業，創新供應鏈網路銀行服務，通過信用轉換和交易增信，實現對産業鏈條上下游小微企業的融資服務。2018年全年通過網路供應鏈融資，累計服務1.1萬家小微企業，發放融資700億元。此外，該行落實鄉村振興戰略，做好農村金融服務；整合集聚資源，助力“雙創”企業。

　　第三，建設銀行從“小”善中見“大”義。對於普惠金融，建設銀行沒有簡單停留在信貸服務，而是不斷豐富服務內涵，擴展服務外延。該行通過賦能企業、賦能同業、賦能民生，大力推動普惠金融擴量、提質、降成本，培育經濟發展新動能。

　　工商銀行

　　將小微企業開戶時間縮短至30分鐘

　　據工商銀行介紹，該行全面整合了貼近小微企業生産經營的“便捷開戶、公私聯動、財務管理、理財融資、小微e管”五大功能，提供一站式的綜合金融服務。以便捷開戶為例，平臺借助大數據、雲計算和人臉識別等金融科技手段，通過“線上預約、線下面簽”的便捷開戶新模式，客戶僅需到網點一次，即可在30分鐘內完成開戶與基礎業務的一站式辦理。

　　據了解，為深化普惠金融服務水準，工行針對小微企業的經營特點，量身打造了工銀小微金融服務平臺，為廣大小微企業提供一站式的線上綜合金融服務。2018年以來，該平臺已服務近70萬小微企業，其中，為43萬小微企業開立了對公結算賬戶，開戶時間縮短到了30分鐘以內。

　　工商銀行2018年第三季度財報顯

　　示，其不良貸款率低於行業平均水準。同時，工銀小微金融服務平臺還圍繞小微企業的成長週期，提供包括純信用類的“經營快貸”、抵質押類的“網貸通”以及“網上質押貸款”和“網上票據池質押融資”等在內的多款線上融資産品。其中，“網貸通”通過建立覆蓋全國的押品數據庫，智慧評估押品價值，實現線上一鍵即貸，隨借隨還。“網上質押貸款”和“網上票據池質押融資”支援將企業的定期存款、保本理財和票據進行質押融資，全流程均為線上處理，可方便客戶線上及時獲得資金。

　　此外，《證券日報》記者了解到，2018年，工商銀行運用自主研發的“融安e信”大數據反欺詐系統幫助客戶防範電信詐騙近8萬筆、避免客戶損失24億元。截至目前，“融安e信”已累計攔截電信欺詐25萬筆，為客戶挽回財産損失58億元，有效保護了客戶的“錢袋子”。

　　微眾銀行

　　小微企業戶均貸款餘額約25萬元

　　“數據是基礎，模型開發人員、數據分析人員進行深度的開發，作為網際網路銀行，我們省去了經營網點的成本，更多地投入在數據的獲取和加工上面，把極簡的體驗留給客戶，背後是複雜嚴謹的全流程風控系統”，微眾銀行風險管理部總經理劉堃對《證券日報》表示，“我們引入了上百種風險數據源，形成了大數據庫；我們也設計出若干套風險規則，用於篩選出客戶；我們用上萬個變數，開發出數十個風險模型，從而實現了自動化、秒批貸款。”

　　作為國內首家開業的民營銀行和科技銀行，微眾銀行的業務重點、發展目標與國家戰略契合。針對民營企業金融服務中存在的難點和痛點，微眾銀行結合自身的科技優勢，積極探索創新，初步摸索出一套以數據科技為驅動，便捷、低成本服務長尾客戶的差異化發展模式。從該行披露的2017年年報數據來看，其不良貸款率僅為0.64%，遠低於行業平均水準。

　　據了解，從2015年開始，微眾銀行即探索基於網際網路O2O平臺具體場景下的小微企業金融服務模式；圍繞小微企業對金融服務的需求，進行大量的市場調研、同業調研；同時，積極與政府部門、公用事業單位、各類商業數據供應商等溝通，建立業務合作關係；組建專家團隊，搭建了基於網際網路大數據的小微企業信貸風控模型。2017年年底，微眾銀行面向深圳地區推出國內首個服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款産品“微業貸”，實現個人消費金融與小微企業金融“兩翼齊飛”。

　　微業貸將數據、模型和系統作為風控的三大支柱。其中，數據源大致包括五大類，即政府類數據（工商、公安、法院、海關等）、自産生數據、股東騰訊的數據（具有排他性特點的數據）、合作平臺的數據以及市場購買的數據。劉堃表示，微業貸始終貫徹著“風控先行”和“整體設計”兩條原則。在産品設計階段，就構建起風控、IT和商業拓展的“鐵三角”，聚焦信貸全流程的風控，風控全面覆蓋貸前行銷、貸中審批和貸後催收、核銷的信貸全流程。

　　微業貸上線後不到一年時間，就有效觸達超過20萬戶小微企業，授信客戶中，67%的企業年營業收入在500萬元以下，且在獲得授信時，69%的客戶無任何企業類貸款記錄，40%的客戶無任何個人經營性貸款記錄，31%的客戶既無企業類貸款記錄也無個人經營性貸款記錄。由此可見，微業貸主要服務的是金融尚未覆蓋的小微群體，是國民經濟的“毛細血管”。

　　截至2018年12月份，微業貸服務

　　小微企業34萬戶，其中，46%為製造業和高科技企業，38%為批發零售企業，此外還涉及物流、交通運輸、建築行業等。

　　微眾銀行風險管理部總經理助理楊小斌表示，“我們客戶的平均授信額度35萬元左右，這與我們客戶的規模也是相匹配的。微業貸始終堅持小額分散和分期還款的原則。我們戶均的貸款餘額約為25萬元，大致是股份制銀行個人經營貸款戶均餘額的1/10。”

　　網商銀行

　　每筆小微貸款平均運營成本僅2.3元

　　網商銀行副行長金曉龍向《證券日報》記者吐露，2018年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支援，其中96%發放給了貸款金額100萬以下的小微經營者。來自網商銀行的數據顯示，僅2018年支付寶服務的中國小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比2017年增幅達到60%，其不良率一直控制在1%左右。

　　網商銀行成立僅三年時間，已經與金融機構夥伴聯手為超過1500萬戶小微經營者提供過貸款服務。

　　據了解，2018年，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支援，其中96%發放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者。同時，2018年是“碼商”元年，這一年，有數千萬碼商憑藉收錢碼裝備上了數字化經營的手段，也建立起了一套可量化的信用數據體系。“我們希望未來3年內，能讓中國所有的個體戶、路邊攤都貸到款”，金曉龍表示。

　　值得一提的是，目前，網商銀行的線下小微經營者貸款服務已經覆蓋全國所有省市。在國內三線、四線、五線城市，線下小微經營者對貸款的需求普遍旺盛；在過去一年，該類城市小微經營者從網商銀行獲得的貸款增速超120%，遠超一線和二線城市。

　　“這一方面説明，三線、四線、五線城市的金融需求沒有得到滿足，我們現在講消費下沉，可以看到整個下沉市場還是非常活躍的”，金曉龍説。在他看來，這個體量微小但數量龐大的群體不應被忽視。

　　同時，網商銀行經過長達三年的探索，創新地提出了“310模式”，即三分鐘申請貸款，一秒鐘到賬和零人工干預，背後依託于阿里巴巴、螞蟻金服以及合作的網際網路平臺豐厚的數據積累，還有網商銀行在這個基礎上形成的數千個風控的測試、數百個風控的模型和10萬次以上的指標，在這個基礎上做到毫秒級做出風險的判斷。據介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行通過技術支撐的“310模式”，每筆貸款的平均運營成本僅為2.3元，其中2元為計算和存儲硬體等技術投入費用。

　　而網商銀行在行業中只是技術的推動者之一。據介紹，在2018年6月份，網商銀行就已經啟動了“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共用“310模式”。當時定下的目標是未來三年內，將與1000家機構合作，共同為3000萬個小微經營者提供金融服務。

　　據悉，“凡星計劃”本身包含三方面措施：一，全面開放螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態場景，共同經營；二，開放人工智慧風控體系，更好的識別風險，更好管理風險，更好的服務小微；三，開放智慧化的運營能力。截至目前，網商銀行已經撬動了400余家金融機構，在資金來源、風險控制、技術輸出等多個方面展開了緊密合作。