「2019兩會」上海市工商聯副主席周桐宇：“數字滴灌” 解決小微企業融資難問題

　　原標題：兩會｜全國政協委員周桐宇：“數字滴灌” 解決小微企業融資難問題

    2019年1月21日，習近平總書記在省部級主要領導幹部“堅持底線思維著力防範化解重大風險專題研討班”上再次強調“要切實解決中小微企業融資難融資貴問題”。

　　3月2日，《中國經營報》記者了解到，在即將召開的全國政協十三屆二次會議上，全國政協委員、上海市工商聯副主席周桐宇，將會把視角聚焦到利用“數字滴灌”解決小微企業融資難的問題上。

　　周桐宇認為，近兩年，小微企業融資難問題獲得一定程度緩解，但大多數信貸需求在100萬元以下的小微企業沒有被滿足。傳統銀行在服務佔總量20%左右的頭部中小企業方面有其優勢，但在觸達體量更小、代表我國經濟“毛細血管”的小微企業方面，力有不逮。

　　對於此種形勢，周桐宇指出當下解決小微企業“融資難”過程中存在的問題：

　　第一，小微企業信用數據缺失，金融機構難以完成有效的風控和授信。絕大部分小微企業由於缺乏不動産抵押物，且沒有可信的數據化記錄，小微企業運營成本、生意流水和客群消費類型等，都難以被金融機構獲知和核證，導致金融機構往往無法對其融資風險做出有效判斷。來自央行的統計數字顯示，2018年3月金融機構小微企業貸款不良率為2.75%，比大型企業高1.7個百分點。

　　第二，傳統信貸模式在服務小微企業時可持續性差。銀行向小微企業貸款的傳統模式以線下風控、線下放貸為主，該模式決定其觸達更多小微企業難且動力不足。傳統銀行完成一家小微企業授信的成本數百元至數千元不等，時間週期需要一個月甚至數月；人工成本方面，一位傳統銀行客戶經理每年僅能管理(包括貸前和貸後)10至20家小微企業。

　　第三，小微企業融資面臨“兩多兩難”問題，即“小微企業多、融資難，社會資本多、投資難”。民間資本有較大意願成為小微企業融資的“輔助渠道”，但卻面臨“投資無門”。近年來，一些民營銀行和網際網路小貸公司利用數字技術開展線上風控，通過高頻的移動支付收付款數據等多維度動態數據生成風控結果，替代傳統線下風控，並據此進行線上放貸。該網際網路貸款模式初步解決了小微企業融資的觸達、成本、風險等難題，給民間資本參與小微融資趟出一條新路。2018年，部分有資質民營銀行和小貸公司還與傳統金融機構深度合作，創新出聯合放貸模式。但由於我國融資、放貸中的一些不合時宜的監管限制，導致上述模式作用有限。

　　所謂“數字滴灌”，周桐宇表示，與服務大企業為主的人工授信服務不同，是運用大數據、人工智慧等數字技術，形成對小微企業的數字刻畫，為其提供精準授信服務。關於近年來我國一些金融機構和金融科技企業探索運用“數字滴灌”服務小微企業融資需求，周桐宇認為此模式應該得到更多鼓勵和推廣。

　　進而，周桐宇提出鼓勵運用“數字滴灌”解決小微企業“融資難”的幾點想法：

　　第一，對小微企業進行數字化改造，推動多方數據共用。無論線上還是線下，小微企業獲貸的前提是有可信賴的風控數據。一是鼓勵小微企業實行生産和經營數字化，包括使用移動支付等，以此積累數據；二是推動工商、稅務、司法、公用事業等公共數據向金融機構開放，增加小微企業數據的維度和準確度；三是支援貸款機構之間數據互通，聯合進行風險研判和動態更新，減少和避免多頭借貸、以貸養貸等情況的出現。

　　第二，推進傳統銀行與金融科技公司合作，以聯合貸款等方式實現優勢互補。根據主要貸款機構的初步合併估算，截至2018年10月，我國面向小微企業的網際網路聯合貸款超過2000億元，共服務超過200萬個小微經營者。由此可見，商業銀行和金融科技機構利用各自資金、科技能力等優勢進行合作，走聯合貸款的創新之路是發揮和擴大服務小微“數字滴灌”模式的有效途徑。在防範風險，加強商業銀行獨立風控同時：一是建議不對聯合貸款的貸款額度和出資比例做一刀切式限制，保留市場主體自主決定的空間；二是建議順應網際網路貸款跨地域的特點，不對聯合貸款進行地域限制；三是建議出臺具體規定進一步防範網際網路貸款風險，明確聯合貸款準入門檻和業務操作流程，規範合作分工機制。

　　第三，發揮民營銀行和小貸公司作用，增加其融資途徑，給予合理杠桿率。為了鼓勵更多的民營資本參與，與商業銀行一起形成小微企業融資“幾家抬”的良好局面，一是建議適度放鬆民營銀行發起設立和參股限制；二是建議拓寬服務小微機構的貸款機構融資渠道，適度放開小貸公司等放貸機構杠桿率限制，明確小貸公司金融機構定位，允許這些機構通過進入銀行間市場、進入銀登市場等方式發行債券和資産證券化産品獲得融資，提升其服務小微企業的能力和規模。

    來源：中國經營報