■案例

　　京華時報讀者小李是醫生，月收入2000元-3000元不等，老公是教師，月收入2300元，兒子不到兩歲。有三居室一套，定期存款4萬，活期不到1萬，沒有任何理財産品。計劃生活費1000元，定存1000元，活期2000元，學習和交際1000元。想五年內買輛小排量汽車，還想未來再購置一套房，並給孩子儲備教育金。

　　家庭稅後年收入6萬元，年支出2.4萬元，儲蓄3.6萬元，儲蓄率60%，目前現有存款遠高於年支出，流動性不足。夫妻二人只有妻子有社保，雙方均未投保商業險，後期保障不足，投資性資産（股票基金）基本為零，收入的投資報酬率過低。

　　1.流動性規劃

　　建議適當縮減家庭儲備金。按比例每月拿出1500元用於家庭開支，其中500元可存入活期存款，活期存款存取方便，隨用隨取。1000元可投入北京農商銀行的“鳳凰寶”産品，年化收益在4%左右，保證本金，按日計息，當天贖回當天到賬。

　　1000元存入銀行定期是對的，定期存款不但利率高於活期存款，在急需用錢時還可提前支取。建議將現有的4萬元定期分別拆分為六個月定期、一年定期、三年定期，盡可能避免提前支取所帶來的利息損失。

　　2.保險規劃

　　建議先生自行繳納養老保險，費率18%，每月大約500元。

　　由於妻子和先生均為生命週期中的高峰時期，建議妻子和先生各購買一份人身意外險，以我行目前正在火熱銷售的人保百萬身價為例，年繳納3240元，連繳五年，即可享受最高200萬元的人身意外的賠償。可將家庭中現有的近1萬元活期存款為先生太太各購買一份，每年大約6480元。

　　3.教育金規劃

　　在孩子的教育儲備金方面，建議為孩子購買一份教育基金保險。以泰康陽光旅程教育保險金為例，每年僅需交納600元，即可為孩子的大學儲備資金。此筆支出也可以從現有的活期儲蓄中繳納。

　　4.購房購車規劃

　　餘下月收入的40%可為後兩項目標即五年購小排量汽車，購置一套住房做規劃。

　　以夫妻雙方目前的收入為基準，經測算，達到既定目標至少需要投資報酬率在6.6%以上，且理財準備在各年度都保持為正數，才有可能達到目標。

　　因此，建議將餘下40%的月收入全部投入到基金市場。目前大盤漲勢良好，建議投入1600元在基金定投。其中800元投入債券基金，800元投入指數型基金。指數基金直接與大盤的漲幅正相關，而債券型基金則與大盤負相關，兩者正反互補。

　　鋻於客戶比較年輕，接受新鮮事物較快，可用餘下的400元嘗試一下紙白銀的買賣。

　　指導專家：北京農商銀行四季青支行金牌理財規劃團隊李南齊恒奕 京華時報記者馬文婷