超30家險企與P2P網貸平臺合作

　　近日，保監會對各險企印發的《中國保監會關於進一步加強保險業風險防控工作的通知》(以下簡稱《通知》)中明確提到了，“保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關注網貸平臺融資等行為的信用保證保險業務，全面摸清風險底數，合理估算風險敞口。”

　　事實上，根據第三方統計數據顯示，截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網貸平臺有55家，已經有33家保險公司介入到P2P網貸行業的保險業務中，其中與P2P網貸平臺合作數量較多的險企包括中國人保、長安責任保險等，這些險企合作的平臺數量均在5家以上，合作險種包括保證保險、信貸審核責任保險等。

　　記者查閱部分P2P網貸平臺發現，一些平臺借助保險公司為其背書。一些網貸平臺明確提出已經和保險公司簽署履約保證保險，“為投資人的標的買了一份保險，萬一借款人逾期，保險公司會賠！”

　　另外，此次監管重點關注網貸平臺信用保證保險或與其業務風險有關。《證券日報》記者近期採訪獲悉，前2月行業信用保險的承保利潤為-2.95億元，處於承保虧損狀態；承保利潤率為-39.77%，兩項指標均位列財産險各險種倒數第一。保證保險前2月行業承保利潤為2.62億元，承保利潤率為9.24%。

　　險企多維度介入P2P

　　不乏擔保借款人信用的履約險

　　從今年險企與P2P合作的情況來看，合作方式頗為多樣化。

　　今年1月12日，錢吧金融官網的消息顯示，錢吧金融與泰山保險本著相互支援、相互促進、共同發展的原則，將建立長期穩定的全面戰略合作關係，在保險産品銷售、客戶資源開發、資源利用、品牌宣傳等業務方面開展全面戰略合作。

　　此次合作包括“泰山保險與錢吧金融在保險業務攜手合作，為彼此的相關業務發展提供相應資質資源和優質服務；同時，泰山保險支援錢吧金融在現有門店的基礎上，合作成立保險銷售公司，可實現門店購買保險和列印保單；在代理保險業務合作的基礎上，還將進一步開展車輛抵押貸款業務支援合作，在泰山保險自有客戶範圍內推介錢吧的車輛抵押貸款相應業務。”

　　今年3月份，融金所在深圳召開戰略簽約發佈會，宣佈與長安保險聯合推出履約保證保險。長安保險將為融金所車貸資産提供更多保障，提升融金所的風險抵禦能力。

　　該履約保證保險開展後，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務，且拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上，對於借款人應償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應利息，長安保險將根據保險合同約定的賠償方式對出借人進行賠償。融金所還在發佈會現場宣佈，官網將正式上線履約險專區。下一步，融金所擬向業內開放“履約保證保險”産品，提供多樣化綜合金融服務。

　　雖然有險企為借款人信用擔保，但業內開展該項業務的險企仍屬於少數。盈燦諮詢的數據顯示，在P2P網貸平臺與保險公司合作的各類險種中，保障程度比較高的是保證保險。雖然有多家保險公司介入P2P網貸行業的保險業務，但是由於風險較高，提供保證保險服務的保險公司僅是少數。

　　一家上市險企電商部相關負責人對記者表示，由於風險較高，公司目前公司已經不再與網貸平臺合作，業內與網貸平臺合作的險企主要為一些中小財險公司。

　　需要提醒投資者的是，記者發現，一些網貸平臺在官網首頁等醒目位置，挂出與其有業務合作的保險公司，給不少投資者造成網貸項目有保險公司保證收益和本金的“錯覺”，而保險公司實則只承保賬戶安全險，與投資者最後能否拿到本金與利息關係不大。

　　16大險種介入P2P平臺

　　資金安全險與保證保險最多

　　根據盈燦諮詢不完全統計，目前P2P網貸平臺與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財産險、保證保險、信貸審核責任保險等共計16個險種。

　　其中，當前P2P網貸平臺與保險公司合作最多的險種是個人賬戶資金安全保險和保證保險(履約保證保險、個人借款保證保險等)，並且存在P2P網貸平臺對接多個險種的情況。

　　事實上，過去的幾年中，P2P網貸平臺與保險公司合作的險種包括高管董事責任險、職業責任險、商業犯罪防護保險、人身意外險和抵押物財産險等，這些險種在市場上已經比較成熟。但對P2P網貸平臺並沒有針對性，保障效果並不明顯。

　　相對而言，履約保證保險、個人借款保證保險等保證保險的對P2P網貸行業更具有針對性。資料顯示，P2P網貸保證保險(履約保證保險、個人借款保證保險等)中，投保人通常是平臺的借款人，被保險人為出借人(投資人)，當借款人不按照借款合同約定或者法律的規定履行義務時，則由保險公司按照保險合作規定承擔賠償責任。

　　近期記者查閱錢吧金融官網時發現，其去年12月21日與長安責任保險聯合簽署履約保證保險業務合作協議，長安責任保險青島分公司現場向錢吧金融遞交了第一張保證保險保單。錢吧金融在官網仲介紹履約保證保險時表示，“通俗的説，就是錢吧金融為投資人的標的買了一份保險，萬一借款人逾期，保險公司會賠！”

　　另外，根據P2P網貸平臺與保險公司合作的保險險種的不同，保險費繳納者也有稍微有差別。投資人賬戶安全保險以及借款人人身意外險，還有一些高管董事責任險以及信審責任險的保險費通常由平臺承擔，少部分平臺的借款人人身意外險費用由借款人承擔。

　　保證保險費用基本上都是由借款人承擔，但也存在平臺支付保證保險費用的情況。根據盈燦諮詢的數據顯示，小贏理財、精融匯、米缸金融等平臺投資人還可以查詢相應的保證保險單資訊。

　　“並非所有的保證保險都是全額承擔本息。例如小贏理財的部分項目，當借款人無法償還借款時，首先由推薦借款人的金融搜索平臺提供差額補足，其次才由保險公司進行賠付。小馬金融則是在風險保證金不足以賠付時，保險公司才會進行賠付。”盈燦諮詢提到。

　　已有險企賠付4000萬元

　　保監會嚴控信用保證保險風險

　　4月23日，保監會下發的文件明確提到了保險公司要嚴控信用保證保險業務風險，對網貸平臺融資等行為的信用保證保險業務，全面摸清風險底數。

　　“保險公司要對信用保證保險開展穿透式排查，重點關注承保不能直接穿透底層風險的金融産品、各類收益權或債權轉讓質押變現、網貸平臺融資等行為的信用保證保險業務，全面摸清風險底數，合理估算風險敞口。要完善信用保證保險內控管理制度，做到制度健全、操作標準、合規有效。要堅持小額分散經營原則，堅決停辦底層資産複雜、風險不可控、風險敞口過大的信用保證保險業務，並做好存續業務風險監測和化解工作。”保監會在《通知》中提到。

　　保監會同時提到，保險公司要防範網際網路跨界業務風險，不得與不具備經營資質的第三方網路平臺開展網際網路保險業務。要嚴控與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等情形的網貸平臺合作，避免風險向保險領域傳遞。要進一步完善風控手段，提高風險識別和監測水準，審慎開展網貸平臺信用保證保險業務。

　　監管多次強調與網貸平臺業務有關的信用保證保險的風險，或與其本身的業務風險有關。

　　記者此前獲得的保監會通報的兩起保證保險典型賠付案中，兩財險公司承保了網貸平臺業務，為借款人提供了增信服務。但由於風控單一、內控制度寬鬆等原因，兩起賠付案中，一家保險公司已向投保人追回全部墊付資金，另一家險企在追回部分墊付資金之後，實際損失金額近4000萬元。

　　實際上，從2014年開始，P2P網貸平臺將保險引入P2P網貸行業中，到2015年平臺出於對增信的需求，引入保險保障的平臺數量出現大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險以及抵押物財産保險，其中不乏少部分平臺對此誇大宣傳。

　　正因為如此，到了2016年初，保監會開始加強對網際網路平臺保險業務的監管，規定“網際網路平臺不得採取擴大保險責任等方式開展誤導性宣傳”。P2P網貸平臺對保險的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺選擇與保險公司合作。

　　2016年1月，保監會發佈《關於加強網際網路平臺保證保險業務管理的通知》，規定“保險公司不得與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公眾利益行為的網際網路平臺開展合作，並在與網際網路平臺簽訂的協議中，明確合作網際網路平臺不得存在上述禁止行為”，並要求“保險公司應當了解投保人的資金流向、財務狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等資訊，並結合自身業務發展和資産規模情況，選擇信譽良好的優質客戶，審慎開展業務”。

　　而去年年底，保監會向各保監局和各財險公司下發《中國保監會關於進一步加強網際網路平臺保證保險業務管理的通知(徵求意見稿)》，擬從産品開發、保險金額控制、承保能力等多方面加強監管。在保險金額控制方面，徵求意見稿要求，通過網際網路渠道開展的網際網路平臺保證保險業務，投保人為法人和其他組織的，單戶累計最高承保金額不得超過500萬元；投保人為自然人的，單戶累計最高承保金額不得超過100萬元。保險公司應在業務系統中設定校驗規則，控制單戶投保人累計投保金額，避免投保人通過多次投保規避金額限制。