中國人壽多家支公司被判行賄罪 銀保渠道係主要禍源

　　保險行業治理商業賄賂依然任重道遠。

　　《中國經營報》記者近日獲得的河北省館陶縣人民法院司法判決顯示，今年3月29日，河北省館陶縣人民法院判決被告單位中國人壽保險股份有限公司館陶支公司犯對單位行賄罪，判處罰金人民幣20萬元。而在今年1月29日，湖北省天門市人民法院判決被告單位中國人壽天門市支公司犯對單位行賄罪，判處罰金人民幣50萬元。

　　本報記者發現，保險公司分支機構捲入行賄名單早已有之，且多發生在規模保費來源主渠道之一的銀保渠道。近年來不少保險公司紛紛選擇業務下沉，縣域成為市場競爭新的機會，在此過程中如何規範管理、形成良好市場競爭秩序，成為保險公司所面臨的挑戰之一。

　　禍起“銀保小賬”

　　根據河北省館陶縣人民法院判決顯示，被告單位中國人壽館陶支公司為促進各金融部門積極為其公司代理銷售保險産品，被告人張某、鄭某、郭某研究決定，以給予有關人員現金或物品、組織旅遊等激勵措施，激勵他們多推銷代理的保險産品，並由郭某負責實施。

　　經查，2009~2010年度共向中國郵政集團公司河北省館陶縣分公司等四家金融部門行賄現金及物品共計人民幣222193.70元。此款項經時任中國人壽館陶支公司經理的張某同意後，由喬某從虛列後報銷費用裏支出。今年3月29日，法院判決被告單位中國人壽館陶支公司犯對單位行賄罪，判處罰金人民幣20萬元。

　　據業內人士介紹， 保險公司為了推動業務發展，在代理合作協議規定的手續費之外，私下向銀行網點或經辦人員支付現金、實物、旅遊獎勵等，被稱之為“銀保小賬”。

　　事實上，作為險企在行業競爭中形成的潛規則——“銀保小賬”並不為監管所容許。保監會曾在有關處罰決定中明確賬外支付手續費屬於商業賄賂行為，是一種不正當競爭行為。商業賄賂損害行業聲譽，增加行賄者經營成本，腐蝕了兼業代理機構的工作人員，卻無法獲得持續穩定的業務增長。

　　但作為衝刺業務規模的重要渠道，各家保險公司在銀保渠道的競爭一直火藥味十足，“小賬”的合作潛規則也屢禁不止。

　　保監會早在2006年就發出通知，要求各人身險公司要嚴格按照《關於規範銀行代理保險業務的通知》等有關規定，加強對分支機構銷售行為的管控力度，進一步規範手續費管理，嚴格禁止賬外支付手續費的行為。同時，要加強內控制度建設，從財務管理、銷售管理、監督考核、信訪投訴等方面入手，建立治理商業賄賂的長效機制。

　　德勤管理諮詢發佈的報告曾指出，銀保戰略定位和經營模式相對單一，雙方重視程度存在偏差，大多數壽險公司嚴重依賴銀保渠道，保險公司普遍缺乏話語權；保險産品結構單一，與銀行理財産品形成激烈競爭。

　　潛規則難破？

　　事實上，這並不是近年來中國人壽支公司第一次捲入行賄案。早在2010年11月，中國人壽固始支公司就被法院判決犯對單位行賄罪，該支公司以給予回扣的方式向16所中小學校行賄26萬餘元；2013年9月，廣西壯族自治區馬山縣人民法院判決認為，中國人壽馬山支公司在馬山縣喬利鄉中心學校犯單位受賄一案中充當了行賄人的角色；2014年12月，中國人壽東遼支公司被法院判決犯單位行賄罪，該公司于2009年至2013年間總計向東遼縣教育局主管領導和東遼縣、西安區各學校校長行賄人民幣66.01萬元；2015年3月，河南省潢川縣人民法院判決認為中國人壽信陽市浉河支公司向信陽市浉河區教育體育局行賄56.8376萬元。

　　下屬支公司屢屢發生行賄事件，中國人壽對此採取了哪些整改措施？該公司未對本報記者的採訪做出回應。

　　而保險行業內的潛規則還不止“銀保小帳”。據記者了解，保險領域的商業賄賂一般體現為三種形式：部分保險機構及其工作人員為獲得更多交易機會，利用虛構仲介業務、虛假理賠、虛列費用、截留保費等方式套取費用，設立“小金庫”，賬外暗中給予對方不當利益；部分單位和個人不具備合法的保險仲介資質，卻收取手續費和其他費用；部分政府部門和企事業單位在經辦保險業務過程中，利用壟斷資源、行政權力，索取或收受回扣、財物或其他利益。

　　“對於這些行業‘潛規則 ’，保險公司的基層業務人員基本無力扭轉，對此已經習以為常了，你家公司不給回扣，別家公司也會給，而公司高層為了佔有市場份額，基本上對此也是睜一隻眼閉一隻眼，採取默許態度。”北京中高盛律師事務所律師李濱對記者説道。

　　有壽險公司內部人士對記者表示，保險公司從集團到分支機構層級較多，很多時候總部制定的政策規劃在向下傳遞過程中就可能會“變味”，同時各地面對的情況有所不同，分支機構作為保費收入實現的執行方，往往能夠得到總部在決定權、費用等方面很大支援，因此越到基層管理難度就越大。

　　據記者了解，目前在縣級分支機構較多的保險公司包括中國人壽、中郵人壽及太保壽險，人保壽險也在借助財險的分支機構開展業務，另外平安人壽近來也強調農村是發展重鎮，在平安人壽新五年規劃中，將持續深耕農村保險市場。在農村市場漸入競爭白熱化的過程中，如何做好下沉管理就成為擺在各保險公司面前的一大課題。

　　“從以往經驗看，農村市場客戶偏愛的也多是理財類保險産品，保險公司間的競爭還主要在預期年化收益率的比較上，保險産品本身的保障屬性反而強調不足，但單純拼收益終是短視做法，帶給保險公司投資的壓力也較大，今後保險公司也要推出真正適合農村市場客戶需求的産品，為客戶提供真正良性的服務，做出市場話語權，這樣在和銀行談判及與同業競爭中才能掌握主動權，而不需要靠潛規則。”一家壽險公司分公司相關負責人對記者如是説。