隨著商車費改在全國範圍的推廣，經營車險的險企將面臨更高要求的定價能力、風控能力。為此，嗅到商機的第三方服務機構正在加緊與險企聯手，通過駕駛行為大數據分析、車型風險分級、車險定價模型等環節搶食車險蛋糕。繼賽思比汽車技術研究中心成立後，近日“清華-得潤”車聯網大數據與金融保險研究中心成立，希望借此改良和提升國外的UBI車險大數據分析模型，使其更適合中國市場。但有保險業高管卻表示，中國的車聯網保險雖然起步較早，但仍未形成相對成熟的商業模式，剛性綁定、道德風險、隱私保護等問題也是繞不過去的坎。

　　目前，車聯網在全球最成功的應用是在UBI保險領域。所謂UBI，是Usage Based Insurance的縮寫，即基於使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據，例如連續駕車時間、急剎車頻率、超速行駛等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實際的風險進行相應的車險定價。基於UBI的數據和定價，保險公司能夠將産品進一步細分，滿足更多消費者的需求並保證自身的償付成本在一個相對較低的水準。

　　據了解，得潤電子去年8月並購了義大利Meta System公司，這家公司與歐洲的保險公司在UBI領域有超過十年的合作經驗，同時，依託于中國龐大的用戶市場，去年11月底該公司與太平洋保險合資成立的子公司獲得車聯網(持有75%的股權)涉足UBI車險領域。相關人士表示，得潤電子希望借助Meta System在UBI領域的領先優勢滿足保險公司車險定價和還原事故現場等需求痛點，切入UBI新型車險規模巨大的市場。截至2015年底，Meta System全球累計智慧硬體發貨量超過600萬台，2015年歐洲PTOLEMUS諮詢公司評定Meta System是全球領先的車聯網技術提供商，佔全球市場份額超過50%。

　　事實上，除了得潤電子，早有多家企業在積極參與搭建UBI+網際網路加速促成全新車險生態系統。如榮之聯在2013年就通過收購車網互聯切入網際網路領域。此外，還有騰訊的“路寶”、車險無憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX、通易優駕、元徵GOLO、領航欣車智通、永泰和車醫生、開元智信通、方碩邦途車管家等産品陸續問世。

　　不過，車聯網保險在中國應用的過程中仍然面臨許多現實問題。在上市公司得潤電子聯合清華大學舉辦的車聯網大數據保險應用國際研討會上，人保財險副總裁王和便指出，車聯網保險面臨的最現實的挑戰是剛性綁定難題。從市場實踐看，有三種模式，且各有韆鞦。第一種是獨立存在模式，但面臨的最大挑戰是要“破線”，不僅可能影響整車的安全和品質，同時還面臨客戶接受度問題；第二種是手機App模式，面臨的最大挑戰是剛性綁定，即道德風險。如保險公司無法驗證車主是否在駕駛被保車輛還是乘坐他人車輛；第三種則是市場最成熟的OBD模式，但隱私保護是繞不過去的坎。

　　國內保險公司在推廣過程中，基本採取了跟美國比較類似的模式，但其最大的區別又在於盒子是否收費的問題。據太平洋保險網際網路運營部總經理魏驕華介紹，市場普遍採取的辦法是，贈送OBD盒子後給客戶提供一定的增值服務，比如車況檢測、找車等等。但收集車主習慣、獎勵安全駕駛，這一做法看起來和國外模式很像，可有一個很大的區別，那就是OBD盒子是免費贈送，而國外給客戶提供增值服務卻是收費的。“在中國保險市場競爭的狀態下，如果收客戶增值服務費，不光是盒子不裝，可能保險都賣不出去了。”魏驕華表示。