在國內車險虧損成為不爭事實，賠保、賠騙和惡意競爭成為賠錢的元兇。隨著商業車險費率市場的推進，自主定價風漸起，近日險企聯手第三方引入UBI技術(基於車主駕駛行為定價的形式)成為車險費改的一大熱點。不少專業人士認為，引入UBI旨在實現精準定價，但是目前車主駕駛的很多行為指標難以量化，實現精準定價難免有行銷噱頭之嫌。

　　服務機構爭相參與定價

　　隨著車險費改進一步推進，更多險企、第三方服務機構參與其中。自眾安高調推出國內首個網際網路車險品牌“保驫”之後，嗅到商機的第三方服務機構正在加緊與險企聯手，通過駕駛行為大數據分析、車型風險分級、車險定價模型等環節搶食車險蛋糕。

　　近期，都邦保險和南京人人保網路技術有限公司就宣佈簽署戰略合作協議，推出按照駕駛里程付費的“里程保”産品。據了解，南京人人保是專注於安全駕駛行為UBI的網際網路公司。所謂UBI，UsageBasedInsurance的縮寫，即基於使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據，例如連續駕車時間、急剎車頻率等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實際的風險進行相應的車險定價。

　　記者下載“里程保”App發現，“里程保”打出1公里1毛錢的口號，但根據車主的實際情況，價格又有所浮動。比如，記者在選定投保車輛、地區、購車年份不變的情況下，連續三年未出險和上年度出險1次的價格就分別為2545元、3297元。保險公司則由個人喜好做出選擇。目前，人人保已先後與包括太平洋保險、陽光保險、安邦保險等在內的16家公司合作。

　　據了解，目前市場上類似這種App並不少。“但真正能應用於UBI進行定價的産品卻很少。”芮鍶鈳(上海)網路技術有限公司市場總監王琳琳對北京商報記者表示。除了“里程保”，早有多家企業在積極參與搭建UBI+網際網路加速促成全新車險生態系統。如榮之聯在2013年就通過收購車網互聯切入網際網路領域。此外，還有騰訊的“路寶”、車險無憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX、通易優駕、元徵GOLO、領航欣車智通、永泰和車醫生、開元智信通、方碩邦途車管家等産品陸續問世。

　　費改吹大UBI生存空間

　　在這場爭奪戰中，費改無疑才是重頭戲。據了解，醞釀多年的車險費改自去年6月起在6個省市試點後，保監會還宣佈自今年1月1日起將試點地區擴大到18個省市。

　　有數據顯示，前期參與費率市場化試點的6個城市和地區，6-8月，有約77%的消費者保費同比下降。與此同時，2015年6月的數據顯示，6個試點地區共承保商業車險保單和保費收入同比增長，而綜合成本以及賠付率則出現下降的趨勢。

　　為業內所熟知的是，傳統的車險定價模式是以“新車購置價+上一年度理賠次數”為主要因素計算保費。而改革後，則是由“車型定價+風險保費”為核心計算保費。

　　對此，“里程保”董事長、總裁兼首席執行官帥勇在近日舉辦的首屆中國UBI車險峰會上表示：“眼下，只有約17.5%的車主是經常出險的，而剩下超過80%的車主只是偶爾才會出險。但是，在保費上，所有的車主在保費標準上並沒有差異，這本身對車主來説就是不公平的。如果費率能夠全面市場化、定制化，這些不公平的因素會逐漸被降低。”

　　據了解，目前我國除了人保、平安、太保三家大型險企的車險業務實現盈利外，其他公司的車險業務均存在不同程度的虧損，實現精準定價顯得尤為重要。太保、人保還曾分別投入UBI近億元，但成效並不明顯。對此，真格基金合夥人李劍威表示，他很看好目前國內從事UBI車險的小型保險公司，而傳統車險市場的巨頭對UBI車險的發展則缺乏動力。

　　王琳琳分析稱，前幾年，有些公司在數據單一、硬體技術不完善的背景下選取的風險因子並不一定合適，這些做駕駛行為評價的産品與其説不成熟，不如説是還未達到UBI商用的程度。據介紹，除了上述兩家公司，國內一些大的保險機構已在業內佈局，以期望通過UBI甄別風險，更好地服務優質客戶、降低賠付率、減少行銷成本；對於小保險公司而言，利用UBI差異化産品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經營風險。

　　3000億市場規模待挖掘

　　“如果車險費率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達到25%，市場規模接近3000億元。” 興業證券預估未來市場規模。

　　有針對可以積累UBI數據的車聯網進行調查顯示，若保險公司提供車聯網保險3個月試用期，則有61%受訪者表示願意嘗試；直接對接受車聯網保險的用戶進行9折保費優惠，則有72%受訪者表示願意嘗試。調查表明，如果參加車聯網項目能夠節省10%的保費，則36%的消費者表示願意考慮更換保險公司。這也表明，通過網路投保的市場前景可觀，而UBI數據積累相對容易。

　　調查表明，這對於企業的創新、定價能力提出了更高要求。據介紹，“里程保”就是以駕駛里程為入口，在一個最低保費基礎上按實際行駛里程收保費。王琳琳認為，UBI在國外有近十年的歷史，最開始的模式就是以里程計費(Pay As You Drive)，但這種模式並不能甄別車輛行駛的動態風險，還是沒能脫離大數法則的保險最基本定價原理，隨著數據獲取得越來越多，按車輛、時間、里程、駕駛行為、場景來計算新型保險産品將會成為主流。

　　看到網際網路+車險的巨大潛力，國內規模最大的網際網路車險優選平臺——車車車險CEO張磊也于近日對記者表示，“車險電商的份額現在還不足5%，未來20%-30%指日可待”。

　　張磊認為，車險産品是保險産品中標準化最高的産品，而且車險産品是剛性需求，車險的網際網路化是一個相對容易的切入點。作為國內第二家獲批的網際網路保險公司——安心保險總裁鐘誠也對記者表示，這種專業垂直的平臺，恰恰是安心保險需要的渠道合作夥伴。保險公司做好産品的研發，車車車險做好通路的建設，網際網路時代找專業的公司合作，這樣才能達到共贏。

　　正是因為險企看好車險電商渠道，第三方機構紛紛打出UBI概念，搶佔車險費改市場。

　　部分UBI産品被指噱頭行銷

　　在市場一片拍手叫好之後，也不乏一些專業人士直擊其中痛點。有業內人士指出，在短時間內，UBI車險模式要大規模鋪開還並不容易。制約的關鍵因素在於行車數據的硬體和技術均不成熟以及數據積累本身需要時間沉澱，中國的汽車保有量超過1.5億，即便是車寶這樣專注于OBD數據的公司，能掌握的數據規模也還不夠大。

　　針對近日市場上熱議的各種UBI産品，張磊也直言不諱地表示，“目前市面上現有的UBI産品都經不起推敲，多數是在忽悠消費者”。張磊認為，真正的UBI車險是基於用戶駕駛行為數據確定車險的價格，結合了大數據的技術，對於保險行業來説是非常有價值的探索。但是，國內目前看到的所謂UBI産品，都已經變形走樣，更多是一種行銷噱頭而已。而且，保監會並沒有批准過按照里程、時間、用戶行為來定價車險産品，其合法性存疑。

　　而實際上，目前現有的所謂按照里程購買的車險保單價格，最終與消費者以傳統形式購買的保單價格沒有區別，並沒有真正按照里程、時間、用戶行為來定價，只是把相應的渠道佣金按照一定的規則返還給車主而已。多數用戶對此也有清醒的認識，當前，市場上所謂的UBI車險産品雖然炒作聲很高，但實際銷售情況並不理想。

　　對於以上説法，王琳琳也表達了同樣的看法。王琳琳舉例介紹，有些導航軟體也有駕駛評分，但是通常情況下保險公司並不能應用這些評分作為定價依據。而市場上常見的UBI平臺前身其實是保險比價平臺，看似是通過UBI降低的保費其實就是返傭。單純地給一個評分，保險公司是否接受尚不得而知。但UBI無疑在幫助消費者提高駕駛習慣、減少交通擁堵、節能減排等方面的積極意義更大一些。值得關注的是，今年保監會有望在全國範圍內放開車險費改，未來車險定價引入大數據的戲碼還將繼續上演。