創新型保險産品要有市場，一方面離不開高流量的保險銷售平臺，另一方面要找到用戶的“痛點”所在

　　保險領域歷來不乏創新型産品，本週的3款新保險又賺足了消費者的眼球，這3款保險分別為亞太財險推出的兒童防丟險、安聯保險推出的痛經險和平安保險推出的原創保護險。

　　事實上，近年來保險公司推出了各類針對網際網路渠道銷售的保險産品，新一站保險相關業務人員提供給《證券日報》記者的數據顯示，目前僅在新一站網上平臺銷售的保險産品就超過6000餘款。而一些大型第三方網銷平臺銷售的保險超過10000款。在這眾多的網銷保險産品産品中，哪些産品叫好又叫座，又有哪些産品能給保險公司帶來“真金白銀”？

　　《證券日報》獲得的一組數據顯示，去年網際網路保險保費收入中，理財型壽險佔據55%，車險佔據32%，兩類險種佔據了網際網路保險的近九成市場。今年的數據則顯示，除這兩大類之外，退運險、意外險、資金安全險正成為網銷保險的“後起之秀”。

　　三款保費與銷量俱佳

　　大型財險公司在網際網路車險領域佔據市場“大頭”，而中小型險企則試圖另辟蹊徑爭奪網際網路市場。數據顯示，前三家公司2月份網際網路車險累計保費收入的市場份額高達81.02%，網際網路非車險累計保費收入前三家公司的市場份額卻為63.74%。非車險領域，中小險企市場份額高出車險領域18個百分點。

　　網際網路非車險保持了強勁的增長勢頭。數據顯示，2月份非車險保費收入11.56億元，佔比10.16%，包括意外健康險51249.42萬元，責任險9810.74萬元，信用保證險9807.22萬元，財産險16897.37萬元，其他非車險27822.69萬元。非車險種規模佔比提升明顯，從2015年末的6.8%提升至今年1月份的8.4%，再從1月份的8.4%提升至2月份12.43%。

　　引人注意的是，近年來打著創新旗號推出的各類産品的銷售情況卻不盡如人意。而退運險、資金安全險、意外險三類産品銷量與保費卻俱佳。

　　從今年1月份的保單銷售件數來看，排名前10的網際網路非車險産品分別為眾安保險的網路購物退貨運費險（淘寶）、華泰財險的網路購物運費損失險、眾安保險的退運險（聚划算）、眾安保險退運險（買家投保版）、眾安保險退運險（極有家）、永安保險的賬戶安全線、眾安保險的個人借貸保證保險、太平財險的航意險、平安産險的交通意外險和太平財險的退運險。

　　從數量來看，保單銷售數量前十的網際網路非車險保險産品中，退貨運費險、賬戶安全險、意外險最多。從保險公司來看，其中眾安保險佔據5款産品，華泰、永安、平安各佔1款，太平財險佔2款。

　　這三類産品也是保費較高的産品。從規模保費來看，排名前十的非車險網際網路産品分別為太平財險的航意險、眾安保險的退運險（淘寶）、華泰財險的退運險、眾安保費的航意險、人保財險的退運險、眾安保費的借款合同信用保險、平安産險的個人航意險、平安産險的旅行社責任險、眾安保費的退運險（買家投保版）、眾安保費的退運險（聚划算）。

　　從趨勢來看，在網際網路保險非車佔比中，退運險“一險獨大”的格局正在改變，出行相關（航空意外、延誤、退票等）和資金相關（賬戶安全、信用保證等）險種的保單量和保費規模正在迅速上升，這三類險種幾乎佔據了整個非車市場。

　　不過，近年來打著創新旗號的各類保險層出不窮，但為什麼這三類保險卻能後來居上？有網銷保險平臺人士指出，創新型保險産品要有市場，一方面離不開高流量的保險銷售平臺，比如退運險與淘寶的高黏合度；另一方面，保險公司需要找到用戶的“痛點”所在，也就是剛性需求，比如銷售較好的資金賬戶安全險就是符合這一特點。

　　責任保險承保利潤較高

　　銷量好説明有市場，效益好才是關鍵。近期眾安保險的披露的年報數據或許可以揭示一些網銷保險的承保利潤情況。

　　數據顯示，眾安保險的五大險種中，保費收入排名依次為其他險種、保證保險、意外傷害保險、責任保險以及信用保險；賠款支出依次排名為其他保險、保證保險、意外傷害保險、責任保險、信用保險；承保利潤依次為信用保險（1378萬元）、意外傷害保險（-4690萬元）、保證保險（-8849萬元）、責任保險（-11129萬元）、其他保險（-15233萬元）。

　　不難看出，保費收入最高的“其他保險”承保利潤為五大險種中虧損最厲害的險種，而意外傷傷害、保證保險、責任保險也都出現了虧損情況。

　　值得贅言的是，保監會近期披露的網銷數據顯示，一季度産險公司車險業務電話銷售渠道和網際網路銷售渠道業務分別實現原保險保費收入244.56億元和138.19億元，同比分別增長3.19%和下降13.15%。壽險公司直銷業務網際網路銷售渠道實現原保險保費收入92.99億元，同比增長554.86％。另外網際網路保險的滲透率在2013年、2014年、2015年分別為1.7%、4.2%、9.2%，呈現明顯強勢的上升勢頭。