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“萬能險”當短期理財賣 易引發險企資金鏈斷裂

  • 發佈時間:2015-12-22 07:41:44  來源:北京青年報  作者:藺麗爽  責任編輯:張明江

  今年以來,銀行利息不斷下調,高收益投資渠道並不多,不少人開始爭相購買萬能險。萬能險、投連險這些由保險公司發行的高收益保險産品吸引了大量資金,這些産品給投資者的預期收益率一般都在5%甚至6%以上。

  “萬能險”存風險並非“理財産品”

  北京青年報記者採訪時發現,一些購買了“萬能險”的人,在接觸這個産品的時候,是把它當作短期理財買的。前幾日,王阿姨有一筆六位數定期存款到期,她看了看大額存單3年期年利率也只有3.85%,收益不太理想。這家銀行的理財經理馬上給她推薦某保險公司“萬能險”産品,預期年利率為6%,不僅保本保最低利率,還有保險功能。她和另外幾位顧客商量後,覺得很合算,購買了該保險産品。

  但“萬能險”並非“理財産品”,還是存在一定風險的,消費者應該理性選擇。購買“萬能險”的風險在於,一方面,如果險企業績不好,收益率達不到預期,可能無法達到6%的利率,甚至可能低於銀行存款利率。另一方面,如果短期內退保,則需支付一定比例的手續費等費用。如果把“萬能險”當作定期存款看待,顯然沒有銀行存款的流動性好。

  “萬能險”成本過高令人擔憂

  “萬能險”除了同傳統壽險一樣給予保護生命保障外,還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內資金的投資活動,將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業績聯繫起來。萬能險是風險與保障並存,介於分紅險與投連險間的一種投資型壽險。

  前海人壽官網預售的一款前海海鑫利4號(C)年金保險(萬能型)産品顯示,該産品無初始費用、風險保費及保單管理費,這就意味著保戶的交費全部可進入投資賬戶,實質上與理財産品無異。該産品保險期限20年,但三年後便可無手續費退保,年化預期收益率為7.1%。

  據估算,通過銀保銷售渠道的萬能險的成本在8%-10%之間。多位保險公司的精算師表示,高成本、短期限、低保障的萬能險資金,進行長期股權投資,背後隱憂重重。一方面,保險公司不得不進行激進投資來覆蓋成本;另一方面,如果保險公司將短期的錢用作長期投資,一旦遇到集中退保或監管層禁止其開展業務等一些因素造成的産品中斷,而投資端不能立即變現,則面臨著現金流斷裂的危險。

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