日前,中國保監會發佈商業車險改革試點首月運作情況。自6月1日起，商業車險改革試點在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個地區全面落地，改革首月，六個試點地區車均保費同比下降約9%。約77%的投保人續保保費同比下降，約23%的投保人續保保費同比上升。

　　與此同時，保監會發佈的《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，也被業內解讀為旨在促使車險行業擺脫困境，但業內認為，僅靠車險條款費率單一改革仍顯不夠，亟待在大數據共用、行業外部環境改善等方面多管齊下。

　　車險費改首月成績出爐

　　保監會表示，自6月1日起，商業車險改革試點在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個地區全面落地，相關財産保險機構開始銷售新的商業車險産品，執行新的商業車險條款費率管理制度。

　　據了解，商業車險費率改革後，低風險車主可享受更大優惠。新條款調整無賠款優待因子，保費更“貼近”風險。在改革後的費率方案下，風險低的客戶可以得到更大的優惠，連續3年、連續兩年和上年不出險的客戶，均有不同程度的降價。不出險客戶系數的降低進一步鼓勵駕駛人安全駕駛來得到更大的優惠。

　　數據顯示，2015年6月，六個試點地區共承保商業車險保單130.7萬件，同比增長17.2%；保費收入48.9億元，同比增長6.6%。截至6月末，六個試點地區車險綜合成本率為94.36%，同比上升1.04個百分點，較前五月下降1.9個百分點。其中，綜合賠付率和綜合費用率分別下降0.69和1.21個百分點。

　　統計顯示，在試點地區，投保交強險同時也選擇投保商業車險的車主比例為65.4%，同比上升3.6個百分點。試點地區機動車第三者責任商業保險的平均保險金額為42.13萬元，同比上升6.7萬元。新推出的“無法找到第三方特約險”已在1個月內成為除“不計免賠率險”、“玻璃單獨破碎險”之外投保率最高的附加險。

　　為此，業內普遍表示，從1個月的情況看，6個地區試點開局良好，承保理賠順暢，市場平穩有序。

　　改革細則還需再深化

　　事實上，隨著我國機動車保有量的快速增長，財險公司業務中車險獨大現象日趨普遍。在我國前三大財險公司——人保財險、平安財險和太保財險的業務構成中，機動車輛保險佔比均超70%，其中太保財險車險佔比高達78.11%。然而，業內紛紛表示，“令人不安的是，車險利潤在逐年下滑”。“2014年車險業務全行業幾乎無利可圖，且呈進一步惡化趨勢。”某業內專家認為，這勢必影響整體財險業務的健康發展。“用不到30%的其他業務利潤來補70%的業務窟窿，難度極大。”記者在採訪中發現，車險業務體量龐大且産品單一，當財險公司經營的現金流支撐皆來源於車險時，將難以釋放活力。

　　車險業務緣何陷入全面虧損境地？上述專家表示，綜合成本率居高不下，是行業承保利潤急劇下滑的主因。“目前，我國商業車險仍以購車價格為費率標桿，在條款和費率設計上具有較大同質性。相對於精確的風險識別，財險公司更注重獲取客戶，激烈的競爭導致業務成本和費用支出明顯上升，直觀的體現是財險公司支付給仲介的合作費用持續走高。”該專家分析，同時，由於車企和汽車經銷商採取“低價賣車、高價養護”的盈利模式，助推了財險公司賠付成本不斷攀升。

　　為此，針對車險行業困境，保監會發佈了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，並制定了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，表示未來商業車險定價權將交給財險企業，車險費率市場化機制即將建立。業內人士及專家認為，深化車險市場改革還需多項配套改革同步跟進。“車險費率市場化改革就是要精確識別不同客戶風險，精準定價，量身定制産品。其基礎是建立相應的大數據體系。”有業內人士表示，眼下各保險公司都有一定數據積累，但由於公安、醫療等數據未能共用，無法形成可用的大數據。“大數據面臨存儲能力、處理能力和分析能力三大不足。”該人士講到，這些缺陷致使大數據不能形成資産，更不能形成資本，宜儘快建立車險行業大數據體系，為車險費率改革奠定基礎。