“零整比”是車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，比值高就代表配件價格高，維修價格高，進一步抬高車險保費

　　“汽車零整比”、“汽車消費者常用配件負擔指數”，這些專業術語讓消費者看得頭都大了。選擇數值高的車型，到底是車買便宜了，還是維修費會貴呢，讓人摸不著頭腦。

　　其實，要想知道同樣價位的車哪款性價比更高，最好的方法就是讓保險公司給你報報價。《證券日報》記者發現，兩款配件負擔指數相差5.8倍的新車，在北京地區的保費相差3765.78元，而在車險費改試點地區之一的青島市，保費竟相差7444.5元。

　　令消費者頭疼的術語

　　近日，《證券日報》記者在某汽車論壇上發現，部分車主認為“卡羅拉比朗逸厚道多了兩條街”，因為卡羅拉的“零整比”遠高於朗逸。

　　此前，本報此前的《卡羅拉朗逸保費在北京差20元在山東差1000元》一文曾報道，朗逸的零整比為272.75%，卡羅拉的為635.25%，在車險費改試點的山東地區，卡羅拉的保費要比朗逸貴出1000元。

　　此外，在中國保險行業協會與中國汽車維修協會去年第一次發佈18款車型的零整比後，除了某豪車的零整比高得驚人外，還有一款售價在5萬元-8萬元，名為雅力士的車型，零整比高達720.28%，直叫網友們驚呼“雅力士最厚道”。

　　那麼，“零整比”到底是什麼？其高低意味著什麼？到底是卡羅拉買便宜了，還是朗逸的維修費太貴呢？

　　一位汽車行業人士道出了真相，“零整比高並不是什麼好事，我所在的汽車公司，零件大多數都是我們汽車集團旗下公司提供的，而這些旗下公司並沒有太大的對外銷售的壓力，基本上只給集團供貨，因此定價較為自由。幾個環節下來，最終導致的就是4S店維修價格虛高。”

　　同時他表示，因為消費者對於汽車的配置、品牌等都有較深的了解，因此汽車的銷售價格反而沒有零配件的水分來得多。“嫌汽車貴你可以換，幾十萬元的車買了，一個幾千元的零件還能換不起？”

　　因此，零整比高的車並不意味著性價比高，通常情況下，從維修的角度上看，事實還是恰恰相反的。

　　基礎保費沒差異

　　2014年4月，中國保險行業協會、中國汽車維修協會發佈了第一批“整車配件零整比”，即“零整比”，就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。

　　也就是説，在一定的價格區間內，不同車型的相同部位配件價格差異很大，而配件價格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在零整比的數據公佈後沒多久，部分汽車廠商開始下調零配件價格。不過，“有些公司為了降低‘零整比’，會刻意降低部分不常用配件的價格。”一位業內人士對《證券日報》記者表示，消費者日常用車成本密切相關的低價值、高損失頻度的配件降價較少，致使消費者對配件價格下降的感受不明顯。

　　那麼，對於要與“整車零整比”掛鉤的車險來説，僅用這一個數據就確定保費的高低，似乎也顯得並不合理。為此，中國保險行業協會和中國汽車業協會還發佈了首個“汽車消費者常用配件負擔指數”，數據顯示，超四成汽車常用配件負擔指數高於平均值，且消費者更換常用配件成本差異較大，最高相差8.2倍。

　　上述兩個協會選取78個品牌、500款車型和18項常用配件作為研究對象，通過對保險事故車輛實際損失的海量數據的統計分析，引入事故車配件損失率，計算出常用配件負擔指數。

　　常用配件負擔指數顯示，價格在30萬元—50萬元的車型合計58款車，配件負擔平均指數為17.89，其中2001年的廣州本田雅閣最低，為5.36，而2013年的北京賓士GLK級最高，為31.11。而根據此前公佈的數據，雅閣的零整比為342.66%，在已公佈零整比數據的車型中並不算太高，而賓士GLK的零整比數據並未公佈，不過值得參考的是，售價同樣在30萬元-50萬元的賓士C級W204車型的零整比為1273.31%。

　　《證券日報》記者在北京的廣州本田4S店和賓士4S店中，得到了這兩款車型的新車保險報價，賓士GLK的“3.0L、手自一體、時尚型”，標價在43.5萬元(裸車實際售價在40萬元左右)，新車保費為13294.79元，其中車損險的價格為4672.62元。而本田雅閣“2001款、3.0L、自動擋”標價為30萬元(裸車實際售價在26萬元左右)，新車保費為9529.01元，其中車損險的價格為3252.78元。

　　在這兩輛車的報價中，車損險的價格相差了1419.84元，那麼這個保費差距與“零整比”和“配件負擔指數”有關嗎？

　　一位業內人士告訴《證券日報》記者，一般來説，車損險計算公式為，車損險=基礎保費+裸車價格×費率，基礎保費的價格與車輛的座位數有關，而費率則與新車還是續保等因素有關。

　　而記者得到的一份大地保險公司的車險費率表顯示，對於新車來説，6座以下的家庭用車基礎保費為458元，6-10座的為549元，費率為1.088%；而續保時，6座以下的基礎保費為436元，6-10座的為524元，費率為1.037%。

　　由此可見，兩款車的保費差距，幾乎完全來自於裸車價格的高低，而高達5.8倍的常用配件負擔指數卻被保險公司完全忽略了。

　　車損險差了2387元

　　不過，在已經試點車險費率改革的6個地區中，這兩款車的保費還有很大差異。

　　在試點城市之一的青島，《證券日報》記者得到了兩款車新車保費的報價，其中賓士GLK的新車保費為16609.88元，其中車損險的報價為7059.65元。而雅閣的新車保費為9165.38元，車損險價格為4091.6元。

　　值得注意的是，原本只差1400多元的車損險一項，在試點城市已相差了2968.05元。

　　而同樣的一款賓士GLK車型，在北京和青島兩地，僅車損險一項就差出了2387.03元。而這個差距，與“零整比”和“常用配件負擔指數”緊密相關。

　　不過，仔細觀察以上數據可以發現，對於雅閣來説，為何明明青島的車損險報價比北京的還貴，但最終的保費還便宜了呢？尤其是在北京的車船稅為933.33元，而青島為1050元的前提下。

　　《證券日報》記者查詢保險方案發現，雖然選取的均是同一家保險公司的報價，但在青島分公司給出的方案中並不包括玻璃險、單獨劃痕險、全車盜搶險，而這些險種在北京的“新車全險套餐”中為必選險種。

　　不過，值得注意的是，在青島的保險方案中，多了一項409.16元的“指定修理廠險”。客戶一旦附加投保“指定修理廠險”，可在車輛出險後自主選擇有資質的汽車維修企業進行修理；而未投保的則沒有自主選擇權，在維修前需要和保險公司協商確定修理方式和費用。這也是費改後的一項新舉措，旨在讓車主在修車時有更大的選擇權，同時也讓4S店和維修企業公平競爭，引導零配件和服務價格更為合理。

　　試點地區七成保單保費下降

　　在這之前，由於沒有零整比、配件負擔指數等概念，很多時候走車險的高額維修費都會超出保費範圍，此時保險公司就是賠錢的，雖然對於車主來講並沒有太多感受，但長此以往並不利於保險行業的正常發展。

　　因此，近日保監會在召開的商業車險改革説明會上就表示，本次改革引入車型定價模式，對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率，對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率，使保費和車型風險更為匹配，引導社會公眾理性汽車消費。

　　此外，保監會的數據顯示，截至6月10日，試點地區各保險機構共承保機動車444,252輛，實現商業車險保費收入15.6億元。其中續保機動車312,571輛，在續保業務中，消費者保費支出較去年增加的保單佔比為22.2%，保費下降的佔比為77.6%，保費持平的佔比為0.2%。絕大多數低風險消費者獲得車險保費優惠。